Судья Артемьева Л.А.                                        Дело № 33-9276/2011

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

26 октября 2011 года                                                                        г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего  Вишняковой С.Г.

судей     Мжельской Г.А., Параскун Т.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу ответчика И. на решение Ленинского районного суда г.Барнаула Алтайского края от «____» г

по делу по иску Агентства к И., К., К. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Заслушав доклад судьи Мжельской Г.А., Судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А :

«______» г. между Банком (кредитором) и И.., К., К. (солидарными заемщиками) был заключен кредитный договор № *** (далее Договор), по с условиями которого солидарным заемщикам был предоставлен ипотечный кредит в размере *** на срок *** дней на приобретение в собственность И. квартиры, расположенной по адресу: г.Барнаул, ул., состоящей из трех комнат, общей площадью *** кв.м.

В силу пункта 3.1 Договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13.75% годовых.

Первый платеж, согласно пункту 3.3.5 Договора, включает только начисленные проценты за первый процентный период, подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа, и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй процентный период.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет *** рубля *** копеек, указывается в графике платежей и проводится в информационном расчете, по правилам пункта 3.3.6 Договора.

В соответствии с пунктами 3.3.10, 3.3.11 Договора, при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита. При просрочке в исполнении обязательств размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов, о чем кредитор уведомляет заемщика.

Пунктом 3.3.12. Договора предусмотрено, что в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по Договору в полном объеме устанавливается следующая очередь погашения требования кредитора:

в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика;

во вторую очередь - требование по выплате процентов;

в третью очередь - требование по возврату суммы кредита;

в четвертую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты с учетом уплаты процентов;

в пятую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита;

в шестую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов;

в седьмую очередь - требование по выплате просроченных платежей в счет возвраты суммы кредита;

в восьмую очередь - требование по выплате штрафов:

в девятую очередь - требование по досрочному возврату кредита.

В соответствии с пунктом 4.4.1 Договора, кредитор имеет право, при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней,  потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору, а также в соответствие с пунктом 4.4.3  обратить взыскание на заложенное имущество.  

Пунктами 5.1,5.2  Договора  предусмотрена ответственность  заемщиков при нарушении сроков возврата  кредита и  начисленных по кредиту процентов, в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа.  

Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является Агентство.

В нарушение условий договора с «_______» г. ежемесячные платежи по возврату кредита ответчики в полном объеме не производят. Ответчикам неоднократно направлялись  письма с требованием погасить существующую задолженность, которые  остались  без ответа.

Агентство обратилось в суд с иском к ответчикам о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору. В ходе рассмотрения дела  исковые требования были уточнены, истец просил взыскать с ответчиков задолженность по состоянию  на «______» г. в сумме *** рублей ***  копеек, в том числе остатка неисполненных обязательств по основному долгу *** рублей *** копеек, суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом *** рублей *** копеек, начисленных пени на сумму основного долга в размере *** рублей *** копеек; взыскать с ответчиков начиная с «_______» г. и по день полного погашения обязательств по кредитному договору процентов за пользование кредитом 13,75% годовых; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г.Барнаул, ул. определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры *** рублей; взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате экспертизы *** рублей и государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.

Решением Ленинского районного суда г.Барнаула Алтайского края от *** 2011 г исковые требования частично удовлетворены.

С И., К., К. солидарно в пользу Агентства взыскана задолженность по кредитному договору № от «_______» года по состоянию на «____» года в сумме *** рублей *** копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу *** рублей *** копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом *** рублей *** копеек, начисленные пени на сумму основного долга *** рублей, а также расходы по проведению судебной товароведческой экспертизы в сумме *** рублей, а всего *** рублей *** копеек.

С И., К., К. в пользу Агентства в счет возмещения расходов по госпошлине по *** рублей *** копеек с каждого.

Определена ко взысканию с И., К., К. солидарно в пользу Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» сумма процентов за пользование кредитом, исходя из 13,75% годовых, подлежащих начислению на сумму основного долга *** рублей *** копеек за период с «____» года по день реализации предмета ипотеки.

Обращено взыскание в пользу Агентства на заложенное имущество - квартиру №  дома №  по ул. в г.Барнауле, принадлежащую на праве собственности И.

Определен способ реализации квартиры № дома № по ул. в г.Барнауле в виде продажи с публичных торгов.

Определена начальная продажная стоимость квартиры № дома № по ул. в размере *** рублей.

 Не согласившись с решением суда, ответчица И. обратилась в суд с кассационной жалобой, в которой просит решение суда отменить и вынести по делу новое решение. В обоснование поданной жалобы указывает на то, что суд неверно установил факт внесения последнего платежа. В судебном заседании заявлялось ходатайство о приобщении к материалам дела приходных кассовых ордеров, последний из которых датирован «____» года из которых следует, что с «____» по «____» года внесены денежные средства на общую сумму *** рубль. Однако, ввиду отсутствия в судебном заседании представителя истца данное обстоятельство не исследовалось, а в решении суда не аргументировало. Кроме того, в уточненном исковом заявлении сумма основного долга, подлежащего взысканию указана в размере *** рублей *** копеек, хотя в первоначальном иске она была указана как *** рублей *** копеек.

Полагает, что в части взыскания с нее процентов за пользование кредитом истцу в удовлетворении иска должно быть отказано в связи с тем, что начиная с «____» года, не могла оплачивать кредит, неоднократно обращалась в Агентство с просьбой о расторжении договора и продажи заложенной квартиры, однако, данные требования игнорировались, а в суд с аналогичным заявлением, Агентство не обращалось с целью насчитать в будущем как можно больше процентов. Кроме того, судом не был принят во внимание тот факт, что в исковом заявлении ответчиками указаны П. и П., хотя на момент рассмотрения дела они носили фамилии И. и К., о чем заявлялось ходатайство с просьбой отложить рассмотрение дела для составления истцом уточненного заявления.

В письменных возражениях истец Агентство, просит решение суда оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения, ссылаясь на то, что И. в судебном заседании не оспаривала факт наличия задолженности по кредитному договору и ее расчет, признав его правильным. Задолженность образовалась в «_____» года, платежи за «___», «_____»  и «_____» года распределились в погашение процентов и комиссию банка. Считает, что доводы ответчицы о смене фамилии, не могут служить основанием для отмены решения суда.  

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с частью 1 статьи 347 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов жалобы, учитывая доводы изложенные в возражениях на кассационную жалобу, судебная коллегия не находит оснований  для  удовлетворения кассационной жалобы.

Разрешая спор и удовлетворяя  исковые требования, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что созаемщики ненадлежащим образом исполняли обязательства по кредитному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору  банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить  денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанное правило по правовой природе является правом на односторонний отказ заимодавца от дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору, выраженных в возврате суммы займа и процентов путем внесения периодических платежей.

Как следует из материалов дела, «_____» года между Банком (кредитором) и И., К., К. (солидарными заемщиками) был заключен кредитный договор, по с условиями которого солидарным заемщикам был предоставлен ипотечный кредит в размере *** на срок *** дней на приобретение в собственность И. квартиры. Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является Агентство.

Судом, верно, установлено, что последние платежи ответчиками были внесены в «____» года, «____» года, «_____» года и «_____» года, тем самым, нарушены существенные условия Договора.

Согласно пунктов 4.4.1 Договору, кредитор имеет право, при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору.

Такое требование Агентство направил ответчикам, где предлагал  погасить  кредит в полном объеме.

Поскольку заемщики не исполнили указанное требование, Агентство обратилось в суд с настоящим иском.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно,  равными платежами за исключением первого, в сумме *** рубля *** копеек.

Таким образом, кредитное соглашение предусматривает исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из вышеуказанного следует, что право требования при неисполнении  заемщиками обязательств по возврату первой части кредита  возникло с момента  первой просрочки  платежей.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Очередность погашения требований по денежному обязательству, в случае недостаточности денежных средств заемщика, предусмотрена пунктом 3.3.12. Договора. Платежи за «___», «___» и «___» года были учтены судом  и распределились в счет погашение процентов и комиссию банка.

В ходе судебного заседания, суд, исследуя расчет суммы взыскания по состоянию на «____» года, верно установил, что в уточненном исковом заявлении истцом допущена опечатка, сумма основного долга составляет *** рублей *** копеек.

На основании изложенного, сумма задолженности по кредитному договору на «____» года в размере *** рублей *** копеек (основной долг *** рублей *** копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом *** рублей *** копеек, начисленные пени на сумму основного долга *** рублей, расходы по оплате экспертизы *** рублей), обоснованно взыскана с заемщиков. Суд усмотрел явную несоразмерность заявленного размера неустойки, последствиям нарушения обязательств, в связи с чем обоснованно понизил её.

Довод кассационной жалобы о том, что судом не было принято во внимание ходатайство истца об отложении рассмотрения дела,  являются несостоятельными.

Согласно пункту 4.1.19.2 Договора заемщик обязан уведомить кредитора об изменении фамилии, что заемщиками не было исполнено.

При рассмотрении дела, об изменении ФИО ответчиков, П. и П., истцу и суду стало известно. При вынесении судебного акта ФИО ответчиков указано верно, поэтому их права в этой части не нарушены.

Таким образом, судом при рассмотрении дела правильно определены юридически значимые обстоятельства, применены нормы материального права, подлежащие применению, нарушения норм процессуального закона не допущено, в связи с чем оснований для отмены решения суда по доводам кассационной жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Кассационную жалобу ответчика И. на решение Ленинского районного суда г.Барнаула Алтайского края от «______» года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи