Дело №2-27/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГг. Козловка
Козловский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Потемкина О.А. при секретаре Кузнецовой З.Г., с участием ответчицы Сабакаевой Е.Б.,
рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <данные изъяты> Елене Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору, суммы процентов за пользование кредитом, а также расходов по оплате государственной пошлины,
установил:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к ответчице Сабакаевой Е.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, суммы процентов за пользование кредитом, а также расходов по оплате государственной пошлины. Иск обосновывается тем, что ДД.ММ.ГГГГ Сабакаева Е.Б. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК», получила кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом составила 24,90 % годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно было производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов- ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с распоряжением руководителя банка сумма кредита в размере <данные изъяты>. зачислена на банковский специальный счет заемщика. Согласно условиям заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использования банковской карты «VisaElectronInstant - ПРОСТО ДЕНЬГИ», в соответствии со ст. 435 ГК РФ. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Сабакаева Е.Б. выразила свою волю на заключение кредитного договора на условиях, указанных в заявлении и письменных Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В нарушении п. 4.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя, ответчица не исполняет свои обязательства, ежемесячные платежи в счет погашения кредита ни разу не производились, в связи с чем, у нее перед банком образовалась задолженность. В адрес заемщика направлялись письменные уведомления, осуществлялись выезды по месту ее жительства, проводились неоднократные беседы по телефону и лично, а также с родственниками, в ходе которых заемщик указывал новые сроки погашения возникшей задолженности, но на момент подачи иска платежи не поступили. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма основного долга должника составляет <данные изъяты>., в том числе: сумма непогашенного кредита - <данные изъяты> коп., сумма задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты>., сумма комиссии за ведение ссудного счета - 0 руб. Кроме этого, при заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день (п. 5.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды). Неустойка, начисленная по условиям договора, составляет: за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. Таким образом, общая сумма неустойки составляет <данные изъяты> Итого, общая сумма долга должника составляет <данные изъяты>. Ссылаясь на нормы законодательства, просит взыскать с Сабакаевой Е.Б. в их пользу задолженность
по кредитному договору в размере <данные изъяты>., включающий: сумму непогашенного кредита - <данные изъяты>., сумму задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты>., неустойку за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., неустойку за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.; взыскать с Сабакаевой Е.Б. в их пользу проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга <данные изъяты>. по ставке 24,90 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда, а также <данные изъяты>. в счет возмещения уплаченной государственной пошлины.
Истец- представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» в суд не явился. По факсимильной связи поступило заявление представителя Столбовой Н.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просит рассмотреть гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Сабакаевой Е.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору без ее участия. О месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просит их удовлетворить. Подтверждает, что со дня подачи искового заявления в суд ответчиком платежи в счет погашения кредита не производились.
С учетом мнения ответчицы Сабакаевой Е.Б., а также, что сторона истца извещена надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО АКБ «РОСБАНК».
Ответчица Сабакаева Е.Б. исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с нее задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе: суммы непогашенного кредита - <данные изъяты>., суммы задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты>., неустойки за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., неустойки за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., а также процентов по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины признала полностью, о чем представила суду письменное заявление от ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении также указала, что в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами: отсутствием постоянного места работы, наличия двух малолетних детей, в том числе ребенка- инвалида, просит по возможности снизить размер штрафных санкций за нарушение кредитных обязательств. Последствия признания ответчиком иска и принятие его судом, предусмотренные ст.ст. 39, 173 ГПК РФ, ей разъяснены и понятны.
Суду ответчица Сабакаева Е.Б. дополнительно пояснила, что в зарегистрированном браке не состояла, но родила двух дочерей, одна из которых ребенок- инвалид. Она является матерью-одиночкой, биологические отцы детей какую-либо материальную помощь ей не оказывают. Для лечения и ухода за дочерью- инвалидом в августе 2010 года уволилась с <данные изъяты>», где работала штукатуром- маляром. Подтверждает, что заключила кредитное соглашение и получила с ОАО АКБ «РОСБАНК» деньги на неотложные нужды в размере <данные изъяты>., которые потратила на лечение своей младшей дочери- <данные изъяты>. В настоящее время трудоустраивается на постоянной основе в <данные изъяты>, начнет выплачивать деньги по договорным обязательствам с февраля 2011 года. Вместе с дочерьми проживает в двухкомнатной квартире, находящейся в старом многоквартирном жилом доме. Какого-либо имущества, путем продажи которого возможно погашение кредита, не имеет. Просит уменьшить суммы неустойки за нарушение обязательств по возврату кредита.
Выслушав доводы ответчицы, изучив поступившее заявление Сабакаевой Е.Б. о признании иска, а также другие представленные доказательства по гражданскому делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что иск ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежит удовлетворению частично.
Из заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ видно, что оно подано Сабакаевой Е.Б. для заключения договора о предоставлении кредита на неотложные нужды и договора о выдаче и использовании банковской карты «VisaElectronInstant - ПРОСТО ДЕНЬГИ», также ответчик соглашается с «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», Тарифным планом по программе кредитования физических лиц и обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный на основании заявления кредит и ежемесячно оплачивать его. Сумма кредита составляет <данные изъяты>., ежемесячный платеж в счет погашения кредита- <данные изъяты>., дата ежемесячного погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов- 9 число каждого месяца, дата последнего погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов- ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту указана 24,90 % годовых.
Соответствующие сведения содержатся в заявлении- анкете на предоставление кредита, анкете клиента- физического лица, заполненные Сабакаевой Е.Б., информационном графике платежей по кредитному договору <данные изъяты>, подписанные ответчицей ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п.п. 2.1, 2.2, 3.1, 4.4, 5.1, 5.1.1 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Возврат кредита и уплата начисленных процентов производится ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в заявлении. Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и начисленных процентов, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты. В этом случае банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, направив клиенту письменное уведомление. При этом кредитный договор будет считаться расторгнутым по истечении 20 календарных дней с даты направления банком такого уведомления. В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору клиент уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с Тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды-«Просто деньги» физические лица» проценты за пользование кредитом на срок свыше 24 месяцев установлены в размере 24,90% годовых, неустойка - 0,5% в день от суммы просроченного платежа.
Из заявления Сабакаевой Е.Б. об открытии банковского специального счета и Условий открытия и ведения банковских специальных счетов по программе «Просто деньги» следует, что банк открывает клиенту счет в валюте, указанной в заявлении, а клиент полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора банковского счета условия, стандартные тарифы и тарифы банка.
Согласно Распоряжению на оформление операций предоставления кредита от ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора <данные изъяты> принято решение о представлении Сабакаевой Е.Б. кредита в размере <данные изъяты>., срок кредита 36 мес, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения 9-го числа каждого месяца, процентная ставка 24,90% годовых, неустойка - 0,5% в день от суммы просроченной задолженности.
Факт получения кредита в размере <данные изъяты> руб. подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчицей.
Согласно справке-расчету задолженности по кредитному договору №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика Сабакаевой Е.Б. вместе с расчетными процентами и неустойкой (пени) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе сумма задолженности по кредиту - <данные изъяты>.,
проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>., неустойка (пени) по основному долгу -<данные изъяты>., неустойка (пени) по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.
Требованием от ДД.ММ.ГГГГ банк уведомляет Сабакаеву Е.Б. о необходимости в течение 5 календарных дней с момента получения уведомления погасить предоставленный кредит в полном объеме со всеми причитающимися процентами.
Судом также исследованы представленные ответчицей Сабакаевой Е.Б. документы.
Из свидетельств о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, выданных отделом ЗАГС администрации <адрес> Чувашской Республики, следует, что Сабакаева Е.Б. является матерью несовершеннолетних <данные изъяты>. В сведениях об отце этих детей проставлены прочерки.
Согласно справке серия МСЭ-2007 № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Главным бюро медико-социальной экспертизы по Чувашской Республике-Чувашии, Сабакаевой <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, повторно установлена группа инвалидности «ребенок-инвалид» на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с удостоверением № Сабакаева Е.Б. является получателем пенсии по инвалидности за нетрудоспособного члена семьи- дочери Сабакаевой О.С.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения допускаются в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ обязательство подлежит исполнению в срок. Обязательство, не исполненное в срок, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право в случае не выполнения заемщиком предусмотренных договором обязанностей потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.
От ответчицы Сабакаевой Е.Б. поступило заявление о признании исковых требований, которая согласна с требованиями о взыскании с нее сумм задолженности по кредитному договору.
С учетом поступившего заявления Сабакаевой Е.Б. о признании иска, суд считает, иск ОАО АКБ «РОСБАНК» в этой части подлежит удовлетворению.
Суд считает установленным, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Сабакаевой Е.Б. перед истцом по условиям кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ вместе с причитающимися процентами составляет <данные изъяты>., в том числе: сумма задолженности по кредиту - <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., неустойка (пени) по основному долгу -<данные изъяты> руб., неустойка (пени) по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.
Вместе с тем, суд принимает во внимание доводы ответчицы Сабакаевой Е.Б. о том, что она является матерью- одиночкой, одна воспитывает двоих малолетних детей, деньги, полученные по кредитному договору, потратила на лечение ребенка- инвалида, для осуществления полноценного ухода за ним вынужденно уволилась с работы, в результате чего лишилась постоянного заработка, в связи с чем, не смогла выплачивать денежные средства по кредитному договору. В настоящее время ее семья находится в тяжелом
материальном положении. Оснований сомневаться в правдивости указанных доводов у суда не имеется.
Как следует из представленных расчетов, Сабакаева Е.Б. не оплачивала кредит с ДД.ММ.ГГГГ и допустила по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просрочку по платежам. Неустойка, начисленная по условиям договора, составляет за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб. Таким образом, общая сумма штрафных санкций (неустойки) составляет <данные изъяты>
Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Также, в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. № 7 (в редакции от 29.06.2010г.) указано, что суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных в законе правовых способов, направленных на установление баланса между применяемой к должнику мерой ответственности и оценкой отрицательных последствий, наступивших для кредитора в результате нарушения обязательства.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Неустойка носит компенсационный характер и не может служить средством обогащения.
В период допущенной ответчиком просрочки ставка рефинансирования Банка России была равна 7,75%. В то же время согласно договору неустойка за просрочку внесения платы за пользование кредитом составляет 0,5% в день за каждый день просрочки или 182,5% годовых. При этом, банк продолжает начислять плату за пользование кредитом по ставке 24,90% годовых.
Суд признает несоразмерной последствиям нарушенного обязательства размеры неустойки: за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. и за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.
Поскольку величина предъявленной к взысканию неустойки многократно превысила размер ставки рефинансирования, действующей в период действия договора, а в материалах дела отсутствуют сведения о наступивших для истца отрицательных последствиях в результате нарушения ответчиком обязательства, суд приходит к выводу о необходимости применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер взыскиваемой неустойки за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты>., за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты>.
В удовлетворении исковых требований АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Сабакаевой Е.Б. о взыскании остальной части суммы неустойки, с учетом вышеизложенного, суд полагает необходимым отказать.
Кроме этого, требование ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Сабакаевой Е.Б. процентов по кредитному договору, исходя из суммы основного долга <данные изъяты>. по ставке 24,90 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического
исполнения решения суда, ничем не мотивирован и какой-либо расчет не приводится, вследствие чего, также не подлежит удовлетворению за необоснованностью.
Согласно ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Следовательно, с Сабакаевой Е.Б. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО), с учетом размеров, установленных п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию <данные изъяты>. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к ответчице Сабакаевой <данные изъяты> удовлетворить частично.
Взыскать с Сабакаевой <данные изъяты> в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., включающую следующие суммы:
-непогашенного кредита - <данные изъяты>.,
-задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты>.,
-неустойки за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты> руб.
-неустойки за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>.
Взыскать с Сабакаевой <данные изъяты> в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
В удовлетворении исковых требований акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Сабакаевой <данные изъяты> о взыскании остальной части суммы неустойки и расходов по оплате государственной пошлины, а также о взыскании с Сабакаевой Е.Б. процентов по кредитному договору, исходя из суммы основного долга <данные изъяты>. по ставке 24,90 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда, отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд
Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления в пятидневный срок
мотивированного решения путем подачи жалобы через Козловский районный суд
Чувашской Республики.
Судья:О.А. Потемкин
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ