Дело №2-11-1803-1
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 июля 2011 года
Ковровский городской суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи Одинцовой Н.В.,
при секретаре Чапуриной Е.А.,
с участием представителя истца Араблинской Л.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Коврове гражданское дело по иску Сорокина Л.Н. к Национальному банку «Траст» о взыскании незаконно удержанной суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
14.07.2008 года между Национальным банком «Траст» и Сорокина Л.Н. заключен договор № 01-210745 о предоставлении ей кредита в сумме 173400 руб. на срок в 60 месяцев, с уплатой ежемесячно по 5 991,98 руб.
Сорокина Л.Н. обратилась в суд с иском к Национальному банку «Траст», с учетом уточненных требований, о признании недействительным условия кредитного договора № 01-210745 от 14.07.2008 года о взыскании единовременной и ежемесячной комиссий за открытие и расчетное обслуживание ссудного счета, взыскании излишне оплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на ссудный счет в размере 1900 руб., ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание за период с 14.08.2008 года по 14.04.2011 года в сумме 55 504,98 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 12 960 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по составлении доверенности представителю 1100 руб., по оказанию услуг представителя 2000 руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Араблинская Л.Р. исковые требования поддержала и пояснила, что за зачисление кредита на открытый ссудный счет №40817810501822210745 с нее была взыскана единовременная комиссия в размере 1900 руб., а также ежемесячно взимается комиссия за расчетное обслуживание ссудного счета в сумме 1681,98 руб. По состоянию на 14.04.2011 года сумма уплаченной ею ежемесячной компенсации составила55 504,98 руб. Ссылаясь на положения п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», п.1 ст.819 ГК РФ считает удержание единовременной комиссии за зачисление денежных средств на ссудный счет и ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание ссудного счета незаконными. Сорокина Л.Н. была вынуждена подписать предложенный ею проект кредитного договора для получения необходимых ей денежных средств. Ссудные счете не являются банковскими счетами, используются только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Полагает, что включение оспариваемых условий в кредитный договор нарушает права Сорокина Л.Н.. как потребителя. 14.03.2011 года Сорокина Л.Н. обратилась в Национальный банк «Траст» с письмом о возврате ей излишне удержанных комиссий, однако письмом от 28.03.2011 года банк отказал в удовлетворении ее требований. Действиями банка Сорокина Л.Н. причинен моральный вред, выразившийся в причиненных нравственных страданиях, которые она оценивает в 10 000 руб. На основании ст.395 ГК РФ также просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.07.2008 года по 26.04.2011 года с учетом ставки рефинансирования Центрального Банка России в размере 8%, которые по расчетам истца составили 12 960 руб. Также просит взыскать в пользу истца понесенные судебные расходы по оплате доверенности представителю и оплате его услуг.
Ответчик, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, заявив ходатайство об отложении, ссылаясь на неготовность представить письменный отзыв на заявленный иск Сорокина Л.Н. Неявку представителя ответчика суд признает неуважительной, и в соответствии с требованиями ч.3 ст.167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, изучив материалы дела, выслушав представителя истца, приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что между Сорокина Л.Н. и Национальным банком «Траст» 14.07.2008 года заключен кредитный договор № 01-210745 на сумму 173 400 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 39,93% годовых.
В соответствии с п.2.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее по тексту - Условия), кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.
Неотъемлемой частью кредитного договора (п.3.1.1. Условий) является график платежей, в соответствии с которым за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также за расчетное обслуживание заемщик уплачивает комиссию. Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет клиента кредита, взимается ежемесячно в составе очередного платежа с даты предоставления кредита до полного погашения задолженности.
Установлено, что за зачисление кредитных средств на открытый на имя Сорокина Л.Н. счет №40817810501822210745 с нее была взыскана единовременная комиссия в размере 1900 руб., за период с 14.07.2008 года по 14.04.2011 года она уплатила банку комиссию за расчетное обслуживание в сумме 55 505,34 руб., по 1681,98 руб. ежемесячно.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 ФЗ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ и ФЗ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитная организация при этом обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. В соответствии с положениями п. 3 ст. 1 Федерального закона"О бухгалтерском учете" основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении.
Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 26.032007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", согласно которому условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Следовательно, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, а также ежемесячные платежи за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а поскольку ничтожная сделка недействительна с момента ее заключения, ответчик должен возвратить истцу все денежные средства, полученные по ней, а именно: неправомерно удержанные с истца денежные средства за открытие ссудного счета 1900 руб., и 55 505,34 руб. за обслуживание ссудного счета, всего 57 405 руб. 34 коп.
Доводы ответчика, изложенные в ответе Сорокина Л.Н. на ее письменную претензию от 14.03.2011 года, о том, что истец согласилась с условием об уплате единовременной и ежемесячной комиссий при заключении кредитного договора, в связи с чем она не вправе оспаривать его условия, а также о том, что с Сорокина Л.Н. взимаются комиссии не за открытие и обслуживание ссудного счета, а за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание, являются необоснованными. Заключенный между Сорокина Л.Н. и Национальным банком «Траст» кредитный договор является договором присоединения, в котором гражданин является наиболее слабой экономической стороной. Присоединение потребителя к предложенному договору фактически лишает его права участия в определении условий договора. Открытый на имя истца счет по своей природе является ссудным счетом, и фактически банком установлена комиссия за его открытие и ведение, что является незаконным.
Ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда вследствие нарушения прав потребителей.
Судом установлено, что в связи с невыполнением ответчиком требований законодательства о защите прав потребителей истцу причинены нравственные страдания. 14.03.2011 года она направила ответчику письменную претензию с просьбой произвести перерасчет уплаченных ею в погашение кредита денежных средств, однако письмом от 28.03.2011 года в удовлетворении ее требований необоснованно отказано.
При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, а также исходит из принципа разумности и справедливости и с учетом конкретных обстоятельств, считает возможным взыскать с справедливости и с учетом конкретных обстоятельств, считает возможным взыскать в ее пользу с ответчика 5000 руб. в качестве компенсации морального вреда.
Правомерными суд также признает требования истца о взыскании с ответчика на основании ст.395 ГК РФ процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной станки банковского процента в размере 8 % на дату обращения с иском в суд. Однако, при расчете процентов истцом допущена ошибка, расчет произведен исходя из наличия у ответчика факта неправомерного удержания денежных средств в сумме 57 405,34 руб. начиная с 14.07.2008 года, в то время как указанная сумма рассчитана за период с 14.07.2008 года по 14.04.2011 года с нарастающим итогом.
В связи с этим размер процентов за пользование чужими денежными средствами, и подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца за период с 14.07.2008 года по 14.04.2011 года, исходя из учетной ставки банковского процента 8% годовых, составил 6 708,43 руб., который рассчитан судом по формуле: сумма долга (по каждому месяцу с нарастающим итогом) х 8% : 360 дней х количество дней пользования денежными средствами (в каждом месяце).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ удовлетворению также подлежат требования истца о взыскании судебных расходов по оформлению доверенности для представителя в сумме 1100 руб., которые подтверждаются справкой нотариуса.
В то же время требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя в сумме 2000 руб. на основании ст.100 ГПК РФ подлежат отклонению, поскольку истцом не представлено документов, подтверждающих уплату указанных средств.
В силу ч.6 ст.13 ФЗ «О защите права потребителей» с Национального банка «Траст» подлежит взысканию в доход бюджета штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной в пользу Сорокина Л.Н., который составляет 34 556 руб. 70 коп. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Сорокина Л.Н. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № 01-210745 от 14.07.2008 года, заключенного между Национальным банком «Траст» и Сорокина Л.Н. об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет и расчетное обслуживание.
Взыскать с Национального банка «Траст» в пользу Сорокина Л.Н. 70 213 руб. 41 коп., в том числе единовременную комиссию 1900 руб., ежемесячную комиссию 55 504 руб. 98 коп., компенсацию морального вреда 5000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 6708 руб. 43 коп., судебные расходы 1100 руб.
В остальной части иска Сорокина Л.Н. отказать.
Взыскать Национального банка «Траст» в доход бюджета государственную пошлину 6 123 руб. 40 коп., штраф в размере 34 556 руб. 70 коп.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда.
Судья подпись Н.В. Одинцова
ВЕРНО.
01.08.2011 г.
Судья Н.В. Одинцова
Секретарь В.Б. Логинова
Справка: решение суда вступило в законную силу 29 июля 2011 года.
Подлинное решение суда подшито в гражданском деле № 2-11-1803-1, находящемся в производстве Ковровского городского суда.
Судья Н.В. Одинцова
Секретарь В.Б. Логинова