Дело № 11-16/2010г.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Ковылкино 30 ноября 2010 года
Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Балакиной Т.А., при секретаре Кормышовой Е.С., представителя ответчика - Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытое Акционерное общество) Бибишевой Л.В., действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке Апелляционную жалобу Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытое Акционерное общество) на решение мирового судьи судебного участка № <АДРЕС> <ФИО> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску
Формальновой Н.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета и взыскании незаконно удержанной суммы,
установил:
Формальнова Н.В. обратилась к мировому судье судебного участка № <АДРЕС> с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета и взыскании незаконно удержанной суммы, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком в лице Ковылкинского отделения № Сбербанка России был заключен кредитный договор № на сумму <СУММА>. под <СУММА>% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 3.1 указанного договора ответчик открыл ссудный счет №, за обслуживание которого она уплатила единовременный платеж (тариф) в размере <СУММА>% от суммы кредита по договору, что составило сумму <СУММА>, при этом согласно п.3.2 договора выдача кредита была возможна только после уплаты указанной выше суммы.
Считает, что п. 3.1 кредитного договора в части взимания едино временного платежа за обслуживание ссудного счета, противоречит действующему законодательству и нарушает её права потребителя, установленные Законом РФ «О защите прав потребителей».
Считает, что в соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ ответчик за пользование чужими денежными средствами вследствие их необоснованного получения должен уплатить проценты на сумму этих средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <СУММА>. (<данные изъяты>).
Своими действиями ответчик причинил ей моральный вред, выразившийся в физических страданиях в результате несправедливого возложения обязанности по внесению платы за ведение ссудного счета. Её просьба к ответчику, изложенная в письме от ДД.ММ.ГГГГ о возврате в добровольном порядке <СУММА> удовлетворена не была, что также добавило ей моральные переживания.
Просит признать недействительными условия Кредитного договора, предусматривающие обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожной сделки - взыскать с ответчика уплаченную сумму в размере <СУММА>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <СУММА>; компенсацию морального вреда в размере <СУММА>.
Решением мирового судьи судебного участка № <АДРЕС> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Формальновой Н.В. были удовлетворены. Пункт 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, был признан недействительным. С Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в пользу Формальновой Н.В. были взысканы суммы: <СУММА> - единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета; <СУММА> - проценты за пользование чужими денежными средствами; <СУММА> - компенсация морального вреда, всего <СУММА>. С ответчика также была взыскана государственная пошлина в размере <СУММА>.
Не соглашаясь с решением мирового судьи, Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации (открытое Акционерное общество) подал апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи судебного участка № <АДРЕС> от ДД.ММ.ГГГГ отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Формальновой Н.В. в полном объеме, в связи с неправильным применением норм материального права, которое привело к неверному выводу.
Так мировой судья при принятии решения руководствовался статьей 16 Закона «О защите прав потребителя», в то время как Банк в своей деятельности руководствуется Федеральным законом № 395-1 от 02 декабря 1990г. «О банках и банковской деятельности», согласно статьи 29 которого комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При подписании кредитного договора Формальнова Н.В. была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, добровольно согласилась с ними, в том числе и с фактом уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, добровольно подписала его и уплатила комиссию за выдачу кредита, что свидетельствует о её свободном волеизъявлении.
При заключении кредитного договора были также соблюдены все требования гражданского законодательства Российской Федерации, то есть договор был заключен в письменной форме, денежные средства заемщику предоставлены, соглашение по всем существенным условиям договора достигнуто.
Письмом Центрального Банка РФ от 01 июня 2007 года №78 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» подтверждено право кредитных организаций на взимание комиссионных выплат.
Включая в кредитный договор условие по взиманию единовременного тарифа за обслуживание ссудного счета, Акционерный Коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации руководствовался вышеназванными документами, которые являются обязательными для всех кредитных организаций.
Условие о взимании комиссии за выдачу кредита не противоречит действующему законодательству и не ущемляет право истца, так как он не был лишен возможности ознакомиться с условиями кредитного договора и мог отказаться от его заключения.
Указанная правовая позиция отражена в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года № 661-О-О.
Тариф за обслуживание ссудного счета представляет собой материальные затраты банка, связанные с предоставлением кредита и его возвратом.
В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытое Акционерное общество) Бибишева Л.В. доводы апелляционной жалобы поддержала по изложенным в ней основаниям, исковые требования Формальновой Н.В. не признала по тем же основаниям.
Формальнова Н.В. в суд не явилась, о дне слушания дела была извещена надлежащим образом, о причине неявки суд не известила.
Исследовав письменные доказательства, суд считает, что решение мирового судьи следует изменить.
В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен путем присоединения одной стороны к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярных или иных стандартных формах.
В соответствии со статьями 807,809 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации (ОАО) в лице Ковылкинского отделения № Сбербанка России и Формальнова Н.В. заключили договор о предоставлении последней кредита на недвижимость в сумме <СУММА>. под <СУММА> % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, который Заемщик обязался возвратить Кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
В соответствии с п. 3.1 указанного Кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <СУММА>% от суммы кредита по договору не позднее даты выдачи кредита.
Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Формальнова Н.В. оплатила Сбербанку России комиссию ссудного счета № в размере <СУММА>, что предусмотрено условиями п.3.1 Кредитного договора.
В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Тем самым кредитный договор предусматривает предоставление ответчиком - банком услуги гражданину по предоставлению денежных средств (кредита), а истец обязан был возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.
Вместе с тем, из условий заключенного между сторонами договора (п.3.2), следует, что выдача кредита производится банком при условии уплаты заемщиком тарифа - единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
Данные условия кредитного договора в части оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета противоречат п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл. 42, 45 ГК РФ, согласно которым предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного счета заемщику.
Действиями, которые обязан был совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в том числе Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденным Банком России 26.03.07 г. №302-п), действовавшим на момент заключения договора и открытия ссудного счета по настоящему спору.
Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных выше актов Центрального банка РФ и п. 14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В этой связи, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона перед Центральным банком РФ, а не перед заемщиком, а поэтому отнесение на заемщика платы за ведение, обслуживание ссудного счета является неправомерным, нарушающим права потребителя.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Таким образом, взаимоотношения между истцом и ответчиком в данном случае регулируются, в том числе, законодательством о защите прав потребителей.
Судом установлено, что текст договора кредитования является типовым, с заранее определенными условиями и, заведомо содержал все те условия договора, на которых настаивал банк, в связи с чем истец не мог в данном конкретном случае изменить условия заключения кредитного договора. Свобода договора у истца в данном случае при заключении кредитного договора выражалась только в отказе от заключения договора именно с этим банком.
Возможности изменить условия оферты у истца не было, заключенный сторонами договор в силу положений пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации являлся договором присоединения.
При установленных обстоятельствах мировой судья правильно пришел к выводу, что услуга по открытию, ведению, обслуживанию ссудного банковского счета была навязана ответчиком истцу в качестве условия предоставления другой услуги - выдачи потребительского кредита.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая закону или правовым актам, ничтожна.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
На основании статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительность прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности её части.
При данных обстоятельствах мировой судья правильно пришёл к выводу, что ответчик необоснованно отказал Формальновой Н.В. в возврате 9 000 руб. за обслуживание ссудного счета и взыскал указанную сумму с ответчика, признав недействительным условия договора в этой части.
В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Расчет суммы процентов истцом представлен, обоснован, ответчиком не оспаривался, поэтому оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <СУММА>, суд не находит.
Статья 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями) предусматривает компенсацию морального вреда, которая подлежит взысканию с причинителя вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Как следует из материалов дела, истец обращалась к ответчику с целью урегулирования возникшего спора, в чем ему было отказано.
В результате такого поведения ответчика Формальнова Н.В. претерпела нравственные страдания, которые выразились в том, что она испытала негативные эмоции.
В соответствии со статьей 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Мировой судья с учетом требований разумности и справедливости, а также, принимая во внимание степень вины ответчика, фактические обстоятельства дела, характер нравственных страданий истца, правильно определил размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца в сумме <СУММА>
Пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с этим в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке, в каждом случае применение судом такой меры ответственности не зависит от того, заявлялось ли соответствующее требование.
Таким образом, присуждение штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя является обязанностью суда.
В силу пункта 1 статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации штрафы подлежат зачислению в бюджеты городских округов и муниципальных районов, городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа, если иное не предусмотрено Бюджетным кодексом и другими законодательными актами Российской Федерации.
Поскольку штраф за нарушение законодательства о защите прав потребителей в перечне штрафов, взыскиваемых в федеральный бюджет, отсутствует, он должен взыскиваться в соответствии с пунктом 1 статьи 46 БК РФ.
Пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.
Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Ответственность продавца, как следует из положений пункта 3 статьи 13 и статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.
Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда, неустойки (пени) должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом. Данная позиция изложена в Постановлении Президиума Верховного Суда РФ от 01 августа 2008 года.
Таким образом, с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество)подлежит взысканию штраф в бюджет Ковылкинского муниципального района Республики Мордовия в размере <СУММА> (<данные изъяты>).
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции.
Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционального удовлетворенной части исковых требований.
Согласно пункту 10 части 1 статьи 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации цена иска по искам, состоящим из нескольких самостоятельных требований, определяется исходя из каждого требования в отдельности.
С учетом требований статьи 103 ГПК РФ, подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36, подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и статьями 61.1 и 61.2 Бюджетного кодекса РФ с ответчика в доход бюджета Ковылкинского муниципального района Республики Мордовия подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <СУММА>., исходя из суммы удовлетворенных исковых требований, согласно следующему расчету:
(<данные изъяты>) = <СУММА>. + <СУММА> (по требованию о компенсации морального вреда).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка № <АДРЕС> от ДД.ММ.ГГГГ изменить.
Исковые требования Формальновой Н.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Формальновой Н.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Ковылкинского отделения № Сбербанка России в части возложения обязанности оплаты за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в пользу Формальновой Н.В. сумму в размере <СУММА>, уплаченных за обслуживание ссудного счета; <СУММА> - за пользование чужими денежными средствами; <СУММА> - в счет компенсации морального вреда, всего <СУММА>
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в бюджет Ковылкинского муниципального района Республики Мордовия штраф в размере <СУММА> и государственную пошлину в размере <СУММА>.
Решение вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий: подпись.
<данные изъяты>
Судья:
Секретарь: