Дело №11-10/2011
Определение
14.03.2011 г. г. Ковылкино
Судья Ковылкинского районного суда Республики Мордовия В.Ю. Левкин, с участием истца Подкопаева М.В., представителя ответчика - ОАО «Сбербанк России» Бибишевой Л.В., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, на стороне истца - Подкопаевой М.В., при секретаре Паршиной Н.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ковылкино материалы гражданского дела по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества «Сбербанк России» на решение мирового судьи судебного участка № <АДРЕС> по исковому заявлению Подкопаева М.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета заемщика и взыскании незаконно удержанной суммы <СУММА>., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <СУММА>. и компенсации морального вреда в сумме <СУММА>.,
Установил:
ОАО «Сбербанк России» обратилось в Ковылкинский районный суд Республики Мордовия с апелляционной жалобой на решение мирового судьи судебного участка № <АДРЕС> Республики Мордовия по исковому заявлению Подкопаева М.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета заемщика и взыскании незаконно удержанной суммы <СУММА>., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <СУММА>. и компенсации морального вреда в сумме <СУММА>. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Подкопаевым М.В. и АК СБ РФ (ОАО) в лице Ковылкинского отделения №4303 Сбербанка России был заключен кредитный договор № на сумму <СУММА>. под <данные изъяты> годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. За обслуживание ссудного счета заемщик уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <СУММА>. в день выдачи кредита. До подписания кредитного договора, в соответствии с письмом Банка России от 01.06.2007 года №78 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» истец был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита. Истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, добровольно согласился с условиями кредитного договора, в том числе и с фактом уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, подписал кредитный договор и уплатил комиссию за выдачу кредита, что свидетельствует о его свободном, добровольном волеизъявлении.
Считает, что в своем решении мировым судьей применен закон, не подлежащий применению (ст.16 закона «О защите прав потребителей», ч.1 ст.395 ГК РФ), не был применен закон, подлежащий применению (ст.1, 420, 421, 425, 432, 819, 820 ГК РФ, ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), тем самым были нарушены нормы материального права, которые привели к неправильному выводу.
Просит решение мирового судьи судебного участка № <АДРЕС> от ДД.ММ.ГГГГ отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Подкопаева М.В. в полном объеме.
В судебном заседании представитель ответчика - Бибишева Л.В. требования апелляционной жалобы поддержала, суду пояснила, что на основании ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено право банков - определять процентные ставки по кредитам, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются на основании соглашения с клиентом. Истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, добровольно согласился с его условиями. Взимание тарифа с заемщика за обслуживание ссудного счета, предусмотренную п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, основано исключительно на нормах действующего законодательства и не противоречит им, так как в действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют какие-либо нормы, запрещающие банкам устанавливать единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Законом РФ «О защите прав потребителей» ответственность исполнителя услуг в виде взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не предусмотрена. Просит решение мирового судьи судебного участка № <АДРЕС> <АДРЕС> от ДД.ММ.ГГГГ отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Подкопаева М.В. в полном объеме.
Истец Подкопаев М.В. просил апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» оставить без удовлетворения, решение мирового судьи без изменения, пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен кредитный договор на сумму <СУММА>. под <данные изъяты> годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Одним из условий договора предусмотрена уплата не позднее даты выдачи кредита единовременного платежа в размере <данные изъяты> от суммы кредита по договору за обслуживание ссудного счета в размере <СУММА>. действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе и ущемляют установленные законом права потребителей. Просит признать недействительными условия договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожной сделки - взыскать с АК СБ РФ в его пользу уплаченную им денежную сумму в размере <СУММА>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <СУММА>.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, на стороне истца - Подкопаева М.В. просила оставить решение мирового судьи оставить без изменения.
Выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает решение мирового судьи судебного участка № <АДРЕС> от ДД.ММ.ГГГГ подлежащим оставлению без изменения.
Решением мирового судьи судебного участка № <АДРЕС> от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены исковые требования Подкопаева М.В., признан недействительным п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере <СУММА>, заключенного между АК СБ РФ (ОАО) в лице Ковылкинского отделения №4303 Сбербанка России и Подкопаевым М.В. С ОАО «Сбербанк России» в пользу Подкопаева М.В. взыскан выплаченный им по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в сумме <СУММА> и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>) в сумме <СУММА>., а всего <СУММА>. Также с АК СБ РФ (ОАО) в бюджет Ковылкинского муниципального района Республики Мордовия взыскан штраф в размере <СУММА>. и государственная пошлина в размере <СУММА>.
Решение мирового судьи должно быть оставлено без изменения, а апелляционная жалоба - без удовлетворения, если судья районного суда придет к выводу о том, что обжалованное решение отвечает требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.
Обоснованным решение признается тогда, когда имеющие значение для данного дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В судебном заседании установлено.
Подкопаевым М.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (ОАО) в лице Ковылкинского отделения №4303 Сбербанка России ДД.ММ.ГГГГ был заключен письменный кредитный договор №, согласно которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <СУММА>. под <данные изъяты> годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
В соответствии с п.3.1 кредитного договора кредитор открыл заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <СУММА>.
В целях обеспечения исполнения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) был заключен договор поручительства № с <ФИО>
Подтверждается письменными материалами дела:
- Кредитным договором №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) с Подкопаевым М.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме <СУММА>. под <данные изъяты> годовых, на цели личного потребления, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, где согласно п.3.1 кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <СУММА>. (л.д.5-6);
- Договором поручительства №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) с <ФИО> (л.д.7-8);
- Сберегательной книжкой Сбербанка России № на имя Подкопаева М.В., из которой видно, что ДД.ММ.ГГГГ на счет № поступили денежные средства в сумме <СУММА>. и в тот же день последовал расход на сумму <СУММА>.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
В соответствии со ст.807 гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Условия договора определяются соглашением сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч.4 ст.421 Кодекса).
Из условий заключенного между сторонами договора (п.3.2) следует, что выдача кредита производится банком при условии уплаты заемщиком тарифа - единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
Данные условия кредитного договора в части оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета противоречат п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и главам 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного счета заемщику.
Действиями, которые обязан был совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в том числе Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденным Банком России 26.03.2007 г. №302-п), действовавшим на момент заключения договора и открытия ссудного счета по настоящему спору.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных выше актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В этой связи, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона перед Центральным банком Российской Федерации, а не перед заемщиком, а поэтому отнесение на заемщика платы за ведение, обслуживание ссудного счета является неправомерным, нарушающим права потребителя.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Таким образом, при установленных обстоятельствах мировым судьей верно сделан вывод о том, что взаимоотношения между истцом и ответчиком в данном случае также регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Текст договора кредитования является типовым, с заранее определенными условиями и, заведомо содержал все те условия договора, на которых настаивал банк, в связи с чем, истец не мог в данном конкретном случае изменить условия заключения кредитного договора. Ответчик не доказал наличие у истца свободной возможности заключения договора кредитования, не содержащего условия об открытии и обслуживании ссудного счета, его оплаты.
Выводы мирового судьи о несостоятельности доводов представителя ответчика о том, что процентные ставки по кредитам, вкладам, депозитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, также подтверждены в судебном заседании.
Таким образом, условия п.3.1 договора, заключенного сторонами, в части условия об обязанности истца оплатить за обслуживание ссудного счета, не соответствует закону.
В силу ст.16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая закону или правовым актам, ничтожна.
В соответствии со ст.167 ч.2 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.
На основании статьи 180 гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.
При данных обстоятельствах мировой судья правильно пришел к выводу, что оспариваемое истцом условие договора кредитования в части оплаты истцом тарифа за обслуживание ссудного счета, следует признать недействительным и взыскать в пользу истца с ответчика уплаченную истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере <СУММА>. за обслуживание ссудного счета, списанную банком со счета заемщика Подкопаева М.В. ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с ч.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправильного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
У суда нет оснований оспаривать расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенный мировым судьей, который составляет <СУММА>. за <данные изъяты>. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Мировым судьей верно установлено, что размер присужденной судом неустойки (пени) должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом, и с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) подлежит взысканию штраф в бюджет Ковылкинского муниципального района Республики Мордовия (п.1 ст.46 Бюджетного кодекса Российской Федерации) в размере <СУММА>. Расчет произведен правильно.
Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции (п.п.4 п.2 ст.333.36 НК РФ).
Согласно ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Государственная пошлина взыскана с ответчика с учетом требований п.10 ч.1 ст.91, ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.п.4 п.2 ст.333.36, п.п.1п.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и статьями 61.1 и 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации в сумме 834 руб. 48 коп.
Суд пришел к выводу, что решение мирового следует оставить без изменения.
Имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами.
Решение принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
Руководствуясь ст.ст.328-329 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Определил:
Решение мирового судьи судебного участка № <АДРЕС> <АДРЕС> от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению Подкопаева М.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета заемщика и взыскании незаконно удержанной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами - оставить без изменения, апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» - без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья: