№ 2-596/2011 г.
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
г. Котово11 апреля 2011 года
Котовский районный суд Волгоградской области
в составе председательствующего судьи Аржанникова И.В.
при секретаре Сачковой Н.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании
дело по иску Чирковой О.И. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Камышинского отделения № 7125 Сбербанка России о признании недействительным пункта кредитного договора и взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л
Чиркова О.И. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Камышинского отделения № 7125 Сбербанка России о признании недействительным пункта кредитного договора и взыскании суммы.
Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на предоставление кредита «на неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ Договор № включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление на предоставление кредита «на неотложные нужды» и открытие текущего счета. Тарифы и условия предоставления кредитов «на неотложные нужды» физическим лицам и их последующего обслуживания далее (условия предоставления кредитов), в которых предоставление кредита обусловлено обязанностью заемщика уплатить пени (неустойки) за просрочку оплаты основного долга и процентов; приобретением заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
П. 1 ст. 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Как указано в статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договору для другой стороны, т.е для банков. Кроме того, договор № является типовым, с заранее определенными условиями, а значит она – Чиркова О.И., как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для ее обращения за защитой нарушенных прав в суд.
В ст. 3 п. 3.1 договора «Порядок предоставления кредита» на него (заемщика) возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей.
Считает, что включение банком в кредитный договор, условия по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя (в том числе и ее).
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, т.к. действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бух. учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002г. №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г №54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконно и нарушает его права как потребителя.
Таким образом, включенные в кредитный договор № условия о приобретении им (заемщиком) платной услуги в размере <данные изъяты> рублей по открытию и ведению ссудного счета - незаконны.
При оформлении кредита она была ознакомлена с условиями договора о необходимости оплаты за открытие и ведение ссудного счета и его стоимости, но принимала данное условие как необходимое для заключения кредитного договора (ей не выдавали ссуду без предварительной оплаты в кассу банка <данные изъяты> рублей за открытие и ведение ссудного счета) и не могла достоверно знать о законности данного условия договора, так как никто из работников банка не поставил ее в известность о том, что она может рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Поэтому, в силу своей юридической неграмотности узнала о незаконности данного условия из средств массовой информации в октябре 2010 г. (из публикаций в печатном издании и из телевизионных программ), то есть срок исковой давности ею не пропущен.
Просит признать недействительными условия п. 3.1 ст. 3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Чирковой О.И. и филиалом № 4051 Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ (открытого акционерного общества) Котовского отделения о возложении обязательств по оплате тарифа за обслуживание банковского ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Обязать ответчика выплатить ей <данные изъяты> рублей за незаконно возложенное обязательство по обслуживанию ссудного счета. Взыскать с ответчика штраф в бюджет Котовского муниципального района в размере 50% от цены иска.
Чиркова О.И. в судебном заседании поддержала исковые требования, просит их удовлетворить.
Представитель службы по защите прав потребителей и предпринимательства администрации Котовского муниципального района по доверенности Бережнева И.И. поддержала заявленные требования. Считает, что права потребителя Чирковой О.И. нарушены.
От представителя ответчика по доверенности Самылкина А.В. поступили возражения на иск, просит в иске отказать. Указывает, что истцом пропущен без уважительных причин срок исковой давности 1 год. Включение в договор условий о взимании платы за обслуживание ссудного счета соответствует законодательству и оснований для возврата денег в договоре и законе нет. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Котовского отделения № 4051 Сбербанка России и Чирковой О.И. был заключен кредитный договор №. По которому истец получила у ответчика кредит в размере <данные изъяты> рублей под 17 процентов годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
П. 3.1 кредитного договора № предусматривает, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №.
За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита.
На основании приказа № 23 - о от 26.01.2009 года председателя Поволжского банка Котовское отделение № 4051 с 01.05.2009 года переведено в статус внутреннего структурного подразделения – универсальный дополнительный офис № 7125/080 Камышинского отделения № 7125. Согласно п. 6 приказа № 23-о от 26.01.2009 года права и обязанности Котовского отделения № 4051 по гражданским и иным правоотношениям, по сделкам и договорам, включая оспариваемые сторонами, возникшие и могущие возникнуть в будущем, переходят Камышинскому отделению № 7125 в соответствии с актом приема - передачи активов и пассивов, дел и имущества.
Чиркова О.П. обратилась в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании платы за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения десяти лет, установленных ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Таким образом, доводы представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд являются не состоятельными. Суд считает, что истец Чиркова О.И. не пропустила срок исковой давности.
Доводы ответчика о том, что истец был надлежащим образом уведомлен о наличии права у банка взимать оплату за обслуживание ссудного счета являются необоснованными.
Истец действительно была ознакомлена с условиями кредитного договора о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости, однако истец принимала данное условие как необходимое для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данного условия кредитного договора, истец не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
Ч.1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 этого Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;
При этом данное Положение Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно п. 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002 N 205-П (документ утратил силу с 1 сентября 2008 года в связи с последовательной отменой его частей Указанием ЦБ РФ от 26.03.2007 N 1806-У и принятием Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ 26.03.2007 N 302-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке РФ (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Введением в договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при подписании кредитного договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании вышеизложенного, суд считает, что п. 3.1 кредитного договора №, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Котовского отделения № 4051 Сбербанка России и Чирковой О.И. нарушает права потребителя Чирковой О.И. и следует признать его недействительным.
Поскольку п. 3.1 кредитного договора №, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Котовского отделения № 4051 Сбербанка России и Чирковой О.И. признается недействительным суд считает, что с АК СБ РФ в лице Камышинского отделения № 7125 следует взыскать в пользу Чирковой О.И. в возмещение платы за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей.
На основании ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Исходя из удовлетворенной в пользу потребителя Чирковой О.И. суммы исковых требований <данные изъяты> рублей с АК СБ РФ в лице Камышинского отделения № 7125 в бюджет Котовского муниципального района подлежит взысканию штраф в размере 50% в сумме <данные изъяты> рублей и госпошлина в доход государства на основании ст. 333.19 НК РФ в сумме <данные изъяты> рублей.(<данные изъяты> рублей с части иска о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора № + <данные изъяты> рублей с части иска о взыскании с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей).
Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
Признать недействительными условия п. 3.1 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АК Сберегательным банком РФ (ОАО) и Чирковой О.И..
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Камышинского отделения № 7125 Сбербанка России в пользу Чирковой О.И. <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Камышинского отделения № 7125 Сбербанка России в бюджет Котовского муниципального района Волгоградской области штраф в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Камышинского отделения № 7125 Сбербанка России в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Волгоградский областной суд через Котовский районный суд.
Судья