№ 2-622/2011 г.
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
г. Котово13 апреля 2011 года
Котовский районный суд Волгоградской области
в составе председательствующего судьи Аржанникова И.В.
при секретаре Сачковой Н.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании
дело по иску Лебединского А.П. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Камышинского отделения № 7125 Сбербанка России о признании недействительным пункта кредитного договора и взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л
Лебединский А.П. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Камышинского отделения № 7125 Сбербанка России о признании недействительным пункта кредитного договора и взыскании суммы.
Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на предоставление кредита «на неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 19% годовых. Предоставление кредитов обусловлено приобретением заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договору для другой стороны, т.е. для банков.
Кредитный договор № является типовым, с заранее определенными условиями, а значит он, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд.
В п. 3.1 договора № «Порядок предоставления кредита» на него (заемщика) возложено обязательство по оплате единовременного платежа за открытие и ведение банком ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей.
Считает, что включение банком в кредитный договор, условия по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета ущемляет установленные законом его права потребителя.
Ч.1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк (кредитор) предоставляет денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
П. 2.1.2 этого Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное положение Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54 – П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бух. учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002г. №205-П (документ утратил силу с 1 сентября 2008 года в связи с последовательной отменой его частей Указанием ЦБ РФ от 26.03.2007 № 1806-У и принятием Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ 26.03.2007 № 302-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г №54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.
Введением в договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при подписании кредитного договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счет.
Таким образом, включение в кредитный договор условия о приобретении им (заемщиком) платной услуги по открытию и ведению ссудного счета - незаконны. О нарушениях своего права узнал из средств массовой информации.
Просит признать недействительными условия п. 3.1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Лебединским А.П. и Камышинским отделением № 7125 Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытого акционерного общества) о возложении обязательства по оплате комиссии по открытию и ведению банковского ссудного счета. Обязать ответчика выплатить ему <данные изъяты> рублей за незаконно возложенное обязательство по обслуживанию ссудного счета. Взыскать с ответчика штраф в бюджет Котовского муниципального района в размере 50% от цены иска.
От истца Лебединского А.П. поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. На исковых требованиях настаивает в полном объеме.
От представителя службы по защите прав потребителей и предпринимательства администрации Котовского муниципального района по доверенности Бережневой И.И. поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме.
От представителя ответчика по доверенности Самылкина А.В. поступило заявление об отложении дела в связи с занятостью в другом судебном процессе и необходимостью подготовки возражений на иск. Суд считает причину неявки неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Камышинского отделения № 7125 Сбербанка России и Лебединским А.П. был заключен кредитный договор №. По которому истец получил у ответчика кредит в размере <данные изъяты> рублей под 19 процентов годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
П. 3.1 кредитного договора № предусматривает, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №.
За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита.
Лебединский А.П. обратился в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании платы за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения десяти лет, установленных ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Таким образом, истец Лебединский А.П. не пропустил срок исковой давности.
Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости, однако истец принимал данное условие как необходимое для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данного условия кредитного договора, истец не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
Ч.1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 этого Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;
При этом данное Положение Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002 N 205-П (документ утратил силу с 1 сентября 2008 года в связи с последовательной отменой его частей Указанием ЦБ РФ от 26.03.2007 N 1806-У и принятием Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ 26.03.2007 N 302-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке РФ (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Введением в договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при подписании кредитного договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании вышеизложенного, суд считает, что п. 3.1 кредитного договора №, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Камышинского отделения №7125 Сбербанка России и Лебединским А.П. нарушает права потребителя Лебединского А.П. и следует признать его недействительным.
Поскольку п. 3.1 кредитного договора №, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Камышинского отделения № 7125 Сбербанка России и Лебединским А.П. признается недействительным суд считает, что с АК СБ РФ в лице Камышинского отделения № 7125 следует взыскать в пользу Лебединского А.П. в возмещение платы за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей.
На основании ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Исходя из удовлетворенной в пользу потребителя Лебединского А.П. суммы исковых требований <данные изъяты> рублей с АК СБ РФ в лице Камышинского отделения № 7125 в бюджет Котовского муниципального района подлежит взысканию штраф в размере 50% в сумме <данные изъяты> рублей и госпошлина в доход государства на основании ст. 333.19 НК РФ в сумме <данные изъяты> рублей.(<данные изъяты> рублей с части иска о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора № + <данные изъяты> рублей с части иска о взыскании с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей).
Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
Признать недействительными условия п. 3.1 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АК Сберегательным банком РФ (ОАО) и Лебединским А.П..
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Камышинского отделения № 7125 Сбербанка России в пользу Лебединского А.П. <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Камышинского отделения № 7125 Сбербанка России в бюджет Котовского муниципального района Волгоградской области штраф в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Камышинского отделения № 7125 Сбербанка России в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Волгоградский областной суд через Котовский районный суд.
Судья