№ 2-439/2011 г.
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
К О Т О В С К И Й Р А Й О Н Н Ы Й С У Д
В О Л Г О Г Р А Д С К О Й О Б Л А С Т И
в составе председательствующего судьи Кокошкиной Г. Ю.
при секретареСаматовой Н.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Котово
29 марта 2011 года
дело по иску Новомлинова О.Н.
к ОАО «Сбербанк России»
о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Новомлинов О.Н. обратился в суд с иском к дополнительному офису № 7124/080 Камышинского отделения № 7125 Акционерного СБ РФ (ОАО) о защите прав потребителя.
Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ ( открытое акционерное общество) Котовское ОСБ 4051, а с 01.05.2009 г. дополнительный офис № 7125/080 Камышинского отделения № 7125 Акционерного Сберегательного Банка РФ (ОАО) был заключен кредитный договор № БКИ на предоставление ему кредита «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей на цели личного потребления, на срок по ДД.ММ.ГГГГ года.
Предоставление кредита обусловлено приобретением заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договоров, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Как указано в статье 310 Кодекса, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02,1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Кроме того, договор № БКИ является типовыми, с заранее определенными условиями, а значит он – Новомлинов О.Н. как сторона договоров был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд.
В статье 2 пункт 2.1 договора «Условия предоставления кредита» на него(заемщика) возложено обязательство по оплате комиссии за обслуживание банком ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей.
Считает, что включение банком в кредитный договор условия по оплате комиссии за обслуживание банком ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя (в том числе и ее).
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, так как действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договора условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконно и нарушает его права как потребителя.
Таким образом, включенные в кредитный договор № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ условия о приобретении им (заемщиком) платной услуги <данные изъяты> рублей по открытию и ведению судного счета - незаконны.
При оформлении кредитов он был ознакомлен с условиями договора о необходимости оплаты за открытие и ведение ссудного счета и его стоимости, но принимал данное условие, как необходимое для заключения договора (ему не выдавали ссуды без предварительной оплаты в кассу банка <данные изъяты> рублей за открытие и ведение ссудного счета) и не мог достоверно знать о законности данного условия договора, так как никто из работников банка не поставил его в известность о том, что он может рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Поэтому, в силу своей юридической неграмотности узнал о незаконности данного условия из средств массовой информации в январе 2011 года (из публикаций в печатном издании и из телевизионных программ), то есть срок исковой давности им не пропущен. Кредит оплачивается им в установленные сроки, согласно графику платежей, следовательно, он является добросовестным заемщиком.
Просит признать недействительным условия п.2.1 статьи 2 договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Новомлиновым О.Н. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) Котовское ОСБ 4051, а с 01.05.2009 года дополнительный офис № 7125/080 Камышинского отделения № 7125 АК СБ РФ (ОАО) о возложении обязательства по оплате тарифа за обслуживание ссудного счета <данные изъяты> рублей. Обязать ответчика выплатить ей <данные изъяты> рублей за незаконно возложенное обязательство по обслуживанию ссудного счета. Взыскать с ответчика штраф в бюджет Котовского муниципального района в размере 50% от цены иска.
В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика - дополнительного офиса № 7125/080 Камышинского отделения № 7125 Акционерного СБ РФ (ОАО) на надлежащего ответчика - ОАО «Сбербанк России».
От Новомлинова О.Н. поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в его отутствие.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Новомлинова Л.М. уточнила заявленные требования. Просит признать недействительным п.2.1 статьи 2 кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АК Сберегательным банком РФ (ОАО) и Новомлиновым О.Н. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Камышинского ОСБ № 7125: в пользу Новомлинова О.Н. <данные изъяты> руб., штраф в бюджет Котовского муниципального района в размере 50% удовлетворенных требований.
От представителя службы по защите прав потребителей и предпринимательства администрации Котовского муниципального района по доверенности Бережневой И.И. поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие. Исковые требования поддерживает.
Из Камышинского отделения № 7125 ОСБ РФ поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие их представителя. Представили отзыв на исковое заявление, в котором заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.
В отзыве Камышинского отделения № 7125 ОСБ РФ заявлено о применении срока исковой давности.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Ст. 199 ГК РФ определяет, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Ч.1 ст. 181 ГК РФ предусматривает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Учитывая, что положения названной статьи по отношению к правилам ст. 200 ГК РФ являются специальной нормой, то необходимо применять специальную норму, регулирующую порядок исчисления срока исковой давности.
Поскольку исполнение кредитной сделки носит длящийся характер, то срок исковой давности для применения последствий недействительности кредитного договора в части подлежит исчислению для каждого платежа в отдельности.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Новомлиновым О.Н. и АК СБ РФ (ОАО) был заключен кредитный договор № БКИ на предоставление кредита «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей на цели личного потребления, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
В статье 2 пункт 2.1 договора «Условия предоставления кредита» № БКИ предусматривает, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей, не позднее даты выдачи кредита.
Новомлинов О.Н. обратился в суд с искомо признании недействительными условийпункта 2.1 кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании платы за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трех лет, установленных ч. 1 ст. 181ГК РФ для предъявления требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
Суд критически относится к доводам представителя истца о том, что Новомлинов О.Н. не пропустил срок исковой давности, поскольку узнал о нарушении своего права в январе 2011 года, поскольку доказательств этих доводов в судебное заседание не представлено.
При таких обстоятельствах, следует признать обоснованными доводы представителя ответчика о том, что истцом без уважительных причин пропущен срок обращения в суд, предусмотренный ч.1 ст. 181 ГК РФ, что является в силу статьи 152 ГПК РФ самостоятельным основанием для отказа истцу в иске.
Руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ,
СУД
Р Е Ш И Л:
Отказать Новомлинову О.Н. в иске о признании недействительным пункта 2.1 кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Новомлиновым О.Н. и АК СБ РФ (ОАО) взыскании платы за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. и штрафа в бюджет Котовского муниципального района в размере 50% от цены иска.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Волгоградский областной суд через Котовский районный суд.
Судья