Дело № 2-354/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ <адрес> Котласский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Мусонова В.В., при секретаре Кочкиной Е.Л., с участием истца Мусонова И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Котласе ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску Мусонова И.В. к открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «Росбанк» в лице северо-западного филиала о защите прав потребителя, установил: Мусонов И.В. обратился в Котласский районный суд с иском к Акционерному коммерческому Банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) - (далее по тексту - ОАО АКБ «Росбанк») в лице северо-западного филиала ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя, указав в обоснование своих требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ «Росбанк» в лице северо-западного филиала ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор на сумму <иные данные>. По условиям данного кредитного договора предусмотрено обязательство Мусонова И.В. по уплате в пользу ответчика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <иные данные>, полагая, что условие кредитного договора о взимании комиссии не основано на законе, истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму выплаченных комиссий за ведение ссудного счета в размере <иные данные>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <иные данные>, компенсацию морального вреда в размере <иные данные> и возмещение расходов, связанных с составлением искового заявления в размере <иные данные>. В судебном заседании истец Мусонов И.В. на иске настаивали, привел те же доводы. Представитель ответчика северо-западного филиала ОАО АКБ «Росбанк» извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, однако в судебное заседание не явился. От ОАО АКБ «Росбанк» поступило ходатайство о рассмотрении вопроса об утверждении мирового соглашения. Гражданское дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, выслушав истца суд приходит к следующему. Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Мусоновым И.В. и ОАО АКБ «Росбанк» в лице северо-западного филиала ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор №. Размер кредита по договору составляет <иные данные>, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <иные данные> % годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитным договором предусмотрено, что за ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссии в размере <иные данные> ежемесячно. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года № 54-П (далее по тексту - Положение). Пункт 2.1 Положения также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст. 9 Федерального Закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями) определено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том случае из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашний и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей. Мусоновым И.В. как физическим лицом был взят кредит на неотложные нужды, то есть для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, поэтому с учетом вышеуказанных положений он пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (далее - Закон о защите прав потребителей). В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 г. № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. С учетом изложенного, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрен. Письма Центрального банка РФ к таким нормативным актам не относятся. Анализ вышеназванных нормативных актов позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, являясь обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Следовательно, действия ОАО АКБ «Росбанк» по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, условие договора о том, что кредитор при открытии ссудного счета взимает с заемщика единовременную комиссию за открытие ссудного счета и взимает комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и в силу ст. 168 ГК РФ ничтожно. На основании п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения. Материалами дела подтверждается, что истец Мусонов И.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатил ответчику ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета в сумме <иные данные>. Ответчик подтвердил, что истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по указанному выше кредитному договору была выплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <иные данные>. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, возникающих в связи с неосновательным обогащением одного лица за счет другого лица (глава 60 Кодекса), судам следует иметь в виду, что в соответствии с пунктом 2 статьи 1107 Кодекса на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 Кодекса) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Как следует из материалов дела, Мусонов И.В. обратился к ответчику с претензией о возврате ему денежных сумм, уплаченных за ведение ссудного счета по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, ответчик получил претензию ДД.ММ.ГГГГ и письмом от ДД.ММ.ГГГГ оставил претензию без удовлетворения. Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ ответчику стало известно о неосновательном сбережении средств за счет истца, таким образом, проценты должны взыскиваться с этой даты. Истец в судебном заседании уточнил свои требования и просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по дату рассмотрения дела в суде всего в сумме <иные данные> В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Пленум Верховного Суда РФ в своем постановлении от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» разъяснил, что заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ. Поскольку взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами может производиться только с ДД.ММ.ГГГГ, а истец просит взыскать проценты по дату рассмотрения дела в суде, исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Суд применяет ставку банковского процента <иные данные>, действующую на день вынесения решения. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота (п.2 вышеуказанного Постановления). Размер процентов на взыскиваемую сумму за период ее неправомерного использования банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <иные данные> Также истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере <иные данные>. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальными предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда определяется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца в судебном заседании установлен, с учетом характера причиненных Мусонову И.В. нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, суд считает компенсацию морального вред в размере <иные данные> обоснованной. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а также с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При определении размера штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке требований Мусонова И.В. должны быть учтены взысканные судом в пользу истца суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф, исчисленный в указанном выше порядке, в размере <иные данные> в доход бюджета. В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден и размер которой составит <иные данные> В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 98 ГПК РФ). Материалами дела подтверждается, что истец понес расходы, связанные с составлением искового заявления, в сумме <иные данные>. Данные расходы суд признает необходимыми и подлежащими взысканию с ответчика. На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Иск Мусонова И.В. к Акционерному коммерческому Банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице северо-западного филиала о защите прав потребителя - удовлетворить. Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Мусонова И.В. убытки в размере <иные данные>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <иные данные>, компенсацию морального вреда в сумме <иные данные>, расходы на оплату юридических услуг в размере <иные данные>. Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в доход бюджета в размере <иные данные> Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <иные данные>. Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия. Председательствующий В.В. Мусонов