Дело № 2-2026/10 19 ноября 2010 года г. Котлас
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Котласский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Кузнецовой О.Н.,
при секретаре Притула Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 19 ноября 2010 года в г. Котласе дело по иску Усаниной Л.В. к открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «...» об оспаривании условий кредитного договора, взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л :
Усанина Л.В. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «...» (далее - Банк) об оспаривании условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере ... руб. ... коп. В обоснование требований указала, что __.__.______ между нею и Банком был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого она ежемесячно уплачивала Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп., начиная с __.__.______ до __.__.______. Однако ссудный счет не является банковским счетом, в связи с чем условие договора об уплате комиссии за ведение такого счета противоречит закону. Также недействительно условие договора, устанавливающее обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья у страховщика, указанного в кредитном договоре Банком. Так же просит взыскать судебные расходы связанные с оказанием ей юридической помощи.
В судебном заседании истец Усанина Л.В. на требованиях настаивала по тем же доводам, что изложены в заявлении.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. В возражениях по иску заявил о применении исковой давности по ничтожным сделкам.
Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассматривать дело в отсутствие ответчика.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
В судебном заседании установлено, что __.__.______ между сторонами заключен кредитный договор № __ на ... руб. ... коп. под ... % годовых сроком по __.__.______.
Как следует из п. 1.1 договора, он является смешанным, содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.
В силу п. 1.2 договора Банк в порядке, предусмотренном договором, открывает истцу текущие счета в валюте кредита, а также обязуется предоставить заемщику денежные средства на приобретение автомобиля, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Право Банка на взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета предусмотрено также п.п. 2.2, 3.2 договора.
Приложением к договору установлен размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп.
Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.
Пунктом 1 абз. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25 апреля 1995 года № 6, от 25 октября 1996 года № 10, от 17 января 1997 года № 2, от 21 ноября 2000 года № 32, от 10 октября 2001 года № 11, от 06 февраля 2007 года № 6, от 11 мая 2007 года № 24) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.
Как установлено судом, целевое назначение кредита - приобретение автомобиля истцом, что свидетельствует о получении Усаниной Л.В. кредитных средств на личные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26 марта 2007 года № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно статье 30 указанного Закона от02 декабря 1990 года № 395-1 Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрен. К таким нормативным актам письма Центрального банка РФ не относятся.
Анализ вышеназванных нормативных актов позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие, ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.
На основании изложенного, оспариваемые истцом условия договора кредитования о том, что за открытие, ведение ссудного счета заемщик обязан выплачивать банку ежемесячную комиссию в размере ... руб. ... коп., ничтожны.
Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.
Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200).
В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.
Начало исполнения условий договора, предусматривающих обязанность заемщика, выплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, определяется датой ежемесячного погашения, которой по договору является ... число каждого дня месяца.
В суд истица обратилась __.__.______, поэтому с __.__.______ за последующие три года по требованию истца суд рассматривает спор по существу.
В связи с пропуском срока исковой давности требования истца о взыскании денежных сумм, выплаченных за ведение ссудного счета до __.__.______, суд оставляет без удовлетворения.
В связи с тем, что условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета ничтожны, то в пользу истца по договору следует взыскать неосновательное обогащение в сумме ... руб. ... коп. (... х 36 мес.).
Также истец просит признать недействительным условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья у страховщика, указанного в кредитном договоре банком, что установлено п.п. 3.8.2, 9.1, 9.5 кредитного договора.
Заключение такого договора являлось обязательным условием для предоставления кредита.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Частью 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Страхование жизни и здоровья не относится к предмету кредитного договору, следовательно, установление подобного условия противоречит закону.
Вместе с тем, как указывалось ранее, срок исковой давности следует исчислять с момента исполнения сделки, то есть с __.__.______.
В суд с требованием об оспаривании данного условия договора истец обратилась __.__.______, то есть за пределами установленного срока.
При таких обстоятельствах требование истца в данной части не подлежит удовлетворению.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а также с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Как следует из материалов дела, истица обращалась с претензиями по поводу возврата денежных средств, уплаченных банку за открытие и ведение ссудного счета по договорам. Добровольно банк требования потребителя не удовлетворил.
Учитывая, что требования истца удовлетворены судом в сумме ... руб. ... коп., то взысканию с ответчика подлежит штраф в размере ... руб. ... коп.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден, и размер которой составит ... руб. ... коп. /(... - ...) х 3% + 800/.
Также истец просит взыскать с ответчика расходы за оказание юридической помощи в размере ... руб. ... коп.
Данное требование подлежит частичному удовлетворению на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пропорциональном размере присужденных сумм. Взысканию подлежат расходы в размере ... руб. ... коп.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Усаниной Л.В. к открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «...» об оспаривании условий кредитного договора, взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности пунктов 2.2, 3.2, 7.4.1 кредитного договора № __, заключенного __.__.______ между Усаниной Л.В. и открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «...».
Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «...» в пользу Усаниной Л.В. убытки в размере ... руб. ... коп., судебные расходы в ... руб. ... коп.
Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «...» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1457 руб. 66 коп. и штраф в размере ... руб. ... коп.
В удовлетворении требований о взыскании убытков в размере ... руб. ... коп., оспаривании пунктов 9.1, 3.8.2, 9,5 ( в части обязянности заключить договор личного страхования), кредитного договора № __, заключенного __.__.______ между Усаниной Л.В. и открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «...», Усаниной Л.В. отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Котласский городской суд.
Председательствующий О.Н. Кузнецова