Дело № 2-106/11 2 февраля 2011 года г. Котлас
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Котласский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего Чачеминой Л.А.,
при секретаре Башлыковой К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 2 февраля 2011 года в г. Котласе дело по иску акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) к Кутовому В.Ф., Мокрецову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «...» (открытое акционерное общество) (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к Кутовому В.Ф., Мокрецову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному между Банком и Кутовым В.Ф. __.__.________ на сумму ... руб. ... коп. Мокрецов А.В. является поручителем по данному договору. В связи с ненадлежащим исполнением Кутовым В.Ф. обязательств по погашению кредита просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по договору в сумме ... руб. ... коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивает.
Ответчики Кутовой В.Ф., Мокрецов А.В. в судебное заседание также не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства своевременно, надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не просили, о причинах неявки не сообщили.
Ответчик Мокрецов А.В. представил возражения по иску, в которых заявил о ничтожности условий договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета. Просил в иске отказать.
Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц.
Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что __.__.________ между Банком и Кутовым В.Ф. заключен кредитный договор на неотложные нужды, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... руб. ... коп. на срок до __.__.________ под ... % годовых.
Предоставление кредитором заемщику ... рублей подтверждается копией мемориального ордера № __ от __.__.________.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в сроки, предусмотренные в договоре.
Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, в частности, Кутовой В.Ф. неоднократно нарушал сроки уплаты ежемесячных платежей, последний платеж произведен __.__.________.
Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными правовыми актами.
Неисполнение или исполнение ненадлежащим образом обязанности заемщиком в сроки возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом является основанием для досрочного истребования Банком кредита, уплаты начисленных на него процентов.
Принимая во внимание изложенное, с Кутового В.Ф. подлежит взысканию в пользу Банка задолженность по кредитному договору по состоянию на __.__.________ в общей сумме ... руб. ... коп.., из которых: задолженность по основному долгу - ... руб. ... коп., задолженность по просроченному основному долгу - ... руб. ... коп., задолженность по срочным процентам - ... руб. ... коп., задолженность по просроченным срочным процентам - ... руб. ... коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу - ... руб. ... коп.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (статья 363 ГК РФ).
В обеспечение обязательства Кутового В.Ф. __.__.________ Банком были заключен договор поручительства с Мокрецовым А.В.
С учётом приведенных норм требования истца к Мокрецову А.В. также являются обоснованными.
Принимая во внимание изложенное, в пользу Банка с ответчиков подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп.
Ответчики возражений относительно размера задолженности и расчета задолженности суду не представили.
Что касается требований Банка о взыскании с ответчиков задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп., то они удовлетворению не подлежат в силу следующего.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в абзаце 3 пункта 1 Постановления от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.
Кутовой В.Ф. не является индивидуальным предпринимателем, получал кредит на личные нужды, поэтому с учетом приведенных выше положений он пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как указал Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 г. № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрен. К таким нормативным актам письма Центрального банка РФ не относятся.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о ничтожности условий кредитного договора от __.__.________ в части взимания с заемщика комиссии за открытие и ведение Банком ссудного счета, поэтому в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «...» в части взыскания солидарно задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета следует отказать.
Сумма кредита и процентов за пользование им должна быть взыскана с ответчиков солидарно, как и государственная пошлина в порядке возврата в размере ... руб. ... коп. /.../.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Кутового В.Ф., Мокрецова А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., государственную пошлину в порядке возврата в размере ... руб. ... коп., всего - ... руб. ... коп.
В удовлетворении исковых требований в части взыскания в солидарном порядке с Кутового В.Ф., Мокрецова А.В. задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп. Акционерному коммерческому банку «...» (открытое акционерное общество) отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.
Председательствующий Л.А. Чачемина