Дело № 2-701/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 апреля 2011 годагород Котлас
Котласский городской суд Архангельской области в составе председательствующего Бобровой В.Г.
при секретаре Притула Е.С.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) к Шиловой И.В., Шилову Е.Н., Новичковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Установил:
Акционерный коммерческий банк «...» (открытое акционерное общество) (далее по тексту АКБ «...», Банк) обратился в суд с иском к Шиловой И.В., Шилову Е.Н. и Новичковой О.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что __.__.____ года между ОАО АКБ «...» и Шиловой И.В. заключен кредитный договор, согласно которому ей был предоставлен кредит в сумме ... рублей под ...% годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключены договоры поручительства с Шиловым Е.Н., Новичковой О.В. Ответчик Шилова И.В. не исполняет обязательства по возврату кредита надлежащим образом, последний платеж от неё поступил __.__.____ года. Истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики Шилова И.В., Шилов Е.Н. заявили о частичном согласии с исковыми требованиями Банка, не оспаривая размер кредитной задолженности, возражали против взыскания комиссии за ведение ссудного счёта.
Ответчик Новичкова О.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила и не просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Суд в силу ст. 167 ГПК РФ определил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца и ответчика Новичковой О.В.
Выслушав объяснения ответчиков Шиловой И.В., Шилова Е.Н., исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом, истцом (кредитор) и Шиловой И.В. __.__.____ года заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей на срок до __.__.____ года. За пользование кредитом Шилова И.В. обязалась уплачивать банку ...% годовых (л. д. 12-16).
Предоставление кредитором заемщику ... рублей подтверждается копией мемориального ордера № __ от ... года (л. д. 23).
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в сроки, предусмотренные в договоре.
Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, из которого следует, что последний платеж произведен Шиловой И.В. __.__.____ года (л. д. 24-26).
Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными правовыми актами.
Неисполнение или исполнение ненадлежащим образом обязанности заемщиком в сроки возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом является основанием для досрочного истребования Банком кредита, уплаты начисленных на него процентов.
Принимая во внимание изложенное, с Шиловой И.В. подлежит взысканию в пользу Банка задолженность по кредитному договору по состоянию на __.__.____ года: задолженность по основному долгу ... рублей ... копеек, задолженность по просроченному основному долгу в размере ... рубля ... копеек, задолженность по срочным процентам ... рублей ... копейки, задолженность по просроченным срочным процентам ... рубля ... копеек, задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере ... рубля ... копеек, всего ... рублей ... копеек.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (статья 363 ГК РФ).
Аналогичные обязанности поручителей предусмотрены и договорами поручительства (л. д. 17-18, 20-21).
С учётом приведенных норм требования истца к поручителям Шилову Е.Н. и Новичковой О.В. также являются обоснованными.
Принимая во внимание изложенное, в пользу АКБ «...» с Шиловой И.В., Шилова Е.Н., Новичковой О.В. подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек.
Ответчики возражений относительно размера задолженности и расчета задолженности суду не представили. Размер кредитной задолженности подтвержден материалами дела, проверен судом и является правильным.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в абзаце 3 пункта 1 Постановления от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.
Шилова И.В. не является индивидуальным предпринимателем, получала кредит на личные нужды, поэтому с учетом приведенных выше положений она пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как указал Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 г. № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрен. К таким нормативным актам письма Центрального банка РФ не относятся.
Анализ вышеназванных нормативных актов позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о ничтожности условий кредитного договора от __.__.____ года в части взимания с заемщика комиссии за открытие и ведение Банком ссудного счета, поэтому в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «...» в части взыскания с Шиловой И.В., Шилова Е.Н. и Новичковой О.В. солидарно задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей ... копеек следует отказать.
Сумма кредита и процентов за пользование им ... рублей ... копеек должна быть взыскана с ответчиков солидарно, как и государственная пошлина в порядке возврата в размере ... рубля ... копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ,
решил:
исковые требования Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Шиловой И.В., Шилова Е.Н., Новичковой О.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, судебные расходы ... рубля ... копеек, всего ... рубля ... копеек.
В удовлетворении исковых требований в части взыскания в солидарном порядке с Шиловой И.В., Шилова Е.Н., Новичковой О.В. задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей ... копеек Акционерному коммерческому банку «...» (открытое акционерное общество) отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.
Председательствующий...В.Г. Боброва
...
...
...
...