Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Котласский городской суд Архангельской области в составе
председательствующего судьи Чачеминой Л.А.,
при секретаре Башлыковой К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Котласе 02 марта 2011 года гражданское дело по иску Евдокимова А.А. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «...» о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л :
Евдокимов А.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «...» (далее-Банк) о защите прав потребителя - признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности таких условий. Просит взыскать с ответчика сумму незаконно выплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме ... руб., неустойку за неисполнение претензии в добровольном порядке в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Костяева Н.Н. уточнила и увеличила требования в части признания недействительными условий договора в части изменения банком в одностороннем порядке ставки процентов за пользование кредитом, очередности списания денежных средств, а также условий дополнительного соглашения в части увеличения срока выплаты кредита и увеличения процентной ставки за пользование кредитом, в остальной части поддержала заявленные требования. Истец считает условия кредитного договора в части оплаты за ведение и обслуживание ссудного счета ничтожными, нарушающими права истца и не подлежащими применению. Просила взыскать неустойку на день вынесения решения суда, при невозможности взыскания неустойки взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ.
Представитель ответчика ОАО АКБ «...» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется уведомление о получении им судебной повестки, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя и отзыв на исковое заявление.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным в части и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что __.__.____ года между Евдокимовым А.А. и ОАО АКБ «...» заключен кредитный договор № __. Размер кредита «...» по договору составляет ... рублей, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ... % годовых. В соответствии с кредитным договором за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере ... руб. и за зачисление денежных средств на банковский ссудный счет ... рублей за каждый платеж.
Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.
Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями) определено: отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.
Евдокимов А.А. как физическое лицо брал кредит на личные нужды (приобретение автомобиля), поэтому с учетом указанных положений он пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 указанного Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно статье 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрен.
Анализ вышеназванных нормативных актов позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.
Таким образом, условия договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.
Таким образом, оспариваемые истцом условия договора кредитования о том, что за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере ... % от первоначальной суммы кредита, ничтожны.
Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.
В связи с тем, что условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны, то в пользу истца следует взыскать понесенные заемщиком убытки в сумме ... рублей (платежи за период с __.__.____ года по __.__.____ года - ... руб. х ... месяцев), внесенных истцом Банку согласно приходным кассовым ордерам в качестве комиссий за ведение ссудного счета.
Размер убытков, рассчитанный истцом в сумме ... руб. не соответствует представленному ответчиком расчету.
Кроме того, подлежат взысканию взимаемые ежемесячно ... рублей за ... месяцев, то есть ... рублей. Всего убытки составят ... руб. (... руб. плюс ... руб.).
Что касается изменения банком в одностороннем порядке ставки процентов за пользование кредитом, очередности списания денежных средств, данные условия договора также являются ничтожными и не подлежат применению.
Однако требования истца о признании недействительными условий дополнительного соглашения о реструктуризации кредита от __.__.____ года в части увеличения срока выплаты кредита и увеличения процентной ставки за пользование кредитом, удовлетворению не подлежат, так как данные изменения в договор согласованы истцом и ответчиком, подписаны сторонами.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные нарушителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В силу вышеназванной нормы договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.
В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
В соответствии со ст. 22 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатка товара потребителем, возврате уплаченных за товар (услугу) денежных сумм, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие предоставления ненадлежащей информации о товаре подлежит удовлетворению продавцом в течение 10 дней со дня предъявления соответствующего требования.
В судебном заседании установлено, что __.__.____ года Евдокимов А.А. обратился в ... филиал ОАО «...» с претензией, в которой указал на незаконность взимания комиссии за ведение ссудного счета и просил возвратить ему незаконно выплаченные денежные средства или произвести зачет указанной суммы в счет уплаты основного долга по кредитному договору. Ответ на претензию не получен.
Истцом заявлено требование о взыскании с банка неустойки за ... дня просрочки, то есть на день подачи иска в сумме ... руб. Расчет неустойки произведен истцом исходя из ...% за каждый день просрочки.
Что касается требования о взыскании неустойки за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), то оно удовлетворению не подлежит.
Однако истец не учитывает, что отношения кредитной организации и заемщика, в том числе правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством.
Статьей 39 Федерального закона «О защите прав потребителей» установлено, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
С учетом изложенного к отношения, вытекающим из кредитного договора с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации.
Следовательно, правовых оснований для взыскания неустойки не имеется.
Однако имеются основания дл взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, о чем также заявила представитель истца.
С __.__.____ года (со дня получения ответчиком претензии) по __.__.____ года, то есть за ... дня подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ, то есть в сумме ... руб. (... руб.: ... х ... % х ... дня).
В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В судебном заседании установлено, что права потребителя Евдокимова А.А. нарушены ответчиком ОАО АКБ «...».
С учетом характера причиненных истцу физических и нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, суд определяет компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а также с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Исходя их этого, при определении размера штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке требований Евдокимова А.А. должны быть учтены взысканные судом в пользу истца суммы убытков, процентов и компенсации морального вреда.
Как следует из материалов дела, истец обращался с претензиями по поводу возврата денежных средств, уплаченных банку за открытие и ведение ссудного счета по договору. Добровольно банк требования потребителя не удовлетворил.
Учитывая, что требования истца удовлетворены судом в сумме ... руб., то взысканию с ответчика подлежит штраф в размере ... руб.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден, и размер которой составит ... руб. (... руб. за требования имущественного характера и ... руб. за требования неимущественного характера).
Кроме того, с ответчика подлежат взысканию расходы за услуги представителя на основании ст. 100 ГПК РФ. Учитывая требования разумности, время участия представителя, объем оказанных услуг, количество судебных заседаний, возражения ответчика о чрезмерности заявленных расходов в сумме ... руб., суд считает необходимым взыскать в пользу истца ... руб. за услуги представителя.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Евдокимова А.А. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «...» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, заключенного __.__.____ года между Евдокимовым А.А. и открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «...» в части возложения обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за внесение денежных средств в кассу Банка, изменения Банком в одностороннем порядке ставки процентов за пользование кредитом.
Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «...» в пользу Евдокимова А.А. убытки в сумме ... рублей ... копеек, проценты в сумме ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, судебные расходы в сумме ... рублей, всего ... руб. ... коп.
Евдокимову А.А. отказать в удовлетворении иска в части взыскания неустойки, убытков в сумме ... руб. ... коп., применении последствий недействительности условий дополнительного соглашения.
Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «...» в доход бюджета муниципального образования «...» государственную пошлину в размере ... руб. ... коп.
Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «...» в доход бюджета муниципального образования «...» штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... руб. ... коп.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Котласский городской суд.
Председательствующий Л.А. Чачемина