Дело № 2-82510 мая 2011 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Котласский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Невоструевой М.В.,
при секретареГоловиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Котласе Архангельской области 10 мая 2011 года гражданское дело по иску Худышиной Е.С. к открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «...» о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Худышина Е.С. обратилась в суд с иском к ОАО Акционерному коммерческому банку «...» (далее по тексту - ОАО АКБ «...») о защите прав потребителя. В обоснование требований указала, что __.__.____ между сторонами заключен кредитный договор на сумму ... руб. Данным договором предусмотрено обязательство истца по уплате в пользу ответчика единовременной комиссии за открытие ссудного счета в сумме ... рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей ... копеек. Истец просит признать пункт 4.1 кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика сумму выплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере ... рублей ... копеек, неустойку в соответствии с п.3 ст.31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей ... копеек.
В судебное заседание истец Худышина Е.С. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддерживает.
Представитель ответчика ОАО АКБ «...» в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом. Представлен отзыв на исковое заявление, в котором выражено несогласие с иском, поскольку услуга банком оказана, а истцом оплачена, двусторонняя реституция невозможна. Для взыскания неустойки нет оснований, как и для взыскания компенсации морального вреда, поскольку все услуги были оказаны качественно. Ответчик просит также применить последствия истечения срока исковой давности три года с __.__.____ г.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц.
Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом, __.__.____ между истцом Худышиной Е.С. и ответчиком ОАО АКБ «...» заключен кредитный договор № __ на сумму ... рублей ... копеек под ... процентов годовых сроком по __.__.____ года.
П.п. 2.4, 4.1 договора предусмотрено, что для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита». Согласно указанному разделу кредитор взимает единовременно комиссию за открытие ссудного счета в размере ... рублей, за ведение ссудного счета в размере ... рублей ... копеек в месяц в сроки, указанные в графике.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями) определено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.
Истцом как физическим лицом был взят кредит на неотложные нужды, для личных целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, поэтому с учетом указанных положений он пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как указал Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 г. № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителя, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. К таким нормативным актам письма Центрального банка РФ не относятся.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителя ущемляют установленные законом права потребителей. В связи с этим условие договора о том, что кредитор при открытии ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж за обслуживание ссудного счета и ежемесячно взимает платеж за ведение ссудного счета не основано на законе и в силу ст. 168 ГК РФ ничтожно.
Таким образом, условия оспариваемого кредитного договора об уплате заемщиком кредитору платежей за открытие и ведение ссудного счета являются ничтожными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке (п. 2 ст. 167 ГК РФ). Следовательно, требования о взыскании выплаченной комиссии заявлены правомерно.
Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200).
В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.
Началом исполнения условия договора (п.2.4.), предусматривающего обязанность заемщика выплатить комиссию за открытие ссудного счета, является дата подписания договора и предоставления кредита.
Начало исполнения п.4.1, кредитного договора от __.__.____ года предусматривающего обязанность заемщика, выплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, согласно договору определяется датой ежемесячного погашения - ... числа каждого месяца.
В суд истица обратилась __.__.____ года, поэтому с __.__.____ года за последующие три года по требованию истца суд рассматривает спор по существу.
В связи с пропуском срока исковой давности, требования истца о взыскании комиссии за открытие ссудного счета по договору от __.__.____ года в размере ... рублей, о взыскании денежных сумм, выплаченных за ведение ссудного счета с __.__.____ по __.__.____ года, суд оставляет без удовлетворения.
В учетом изложенного в пользу истца по кредитному договору __.__.____ следует взыскать платежи с __.__.____ года по __.__.____ года, внесенные истцом банку в качестве комиссий за ведение ссудного счета в сумме ... рублей, что подтверждается материалами дела.
Требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя за период с __.__.____ (день предъявления претензии) по __.__.____ (день предъявления иска) удовлетворению не подлежат.
В обоснование требования о взыскании неустойки истец ссылается на ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», согласно п. 1 которой требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 ст. 28 и пунктами 1, 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 ст. 28 настоящего Закона (пункт 3 той же статьи).
Однако истец не учитывает, что отношения кредитной организации и заемщика, в том числе правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством.
Статьей 39 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие главы III, определяются законом.
С учетом изложенного, к отношениям, вытекающим из кредитного договора с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации.
Кроме того, в данном случае к банку не может быть применена мера ответственности, в виде неустойки, предусмотренная ст. 30 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как имеет место порочность условия договора на стадии его заключения, а не на стадии оказания услуги.
Следовательно, правовых оснований для взыскания неустойки не имеется.
Истец заявил требование о взыскании компенсации морального вреда, рассмотрев которое суд приходит к следующему.
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку факт нарушения прав истца в судебном заседании установлен, в соответствии со ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом требований разумности и справедливости в размере ... рублей ... копеек.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рубля ... копеек (50 процентов суммы, присужденной судом в пользу потребителя).
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей», ст. 333.36 Налогового кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, пропорционально удовлетворенным требованиям, подлежит взысканию в доход бюджета с ответчика.
В связи с чем, с ответчика в доход бюджета муниципального образования «...» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей ... копеек. (...-...*...%+... + ... руб.)
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Худышиной Е.С. к ОАО Акционерному коммерческому банку «...» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № __, заключенного __.__.____ между Худышиной Е.С. и ОАО Акционерным коммерческим банком «...», в части возложения обязанности оплаты комиссии ежемесячно за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка «...» в пользу Худышиной Е.С. убытки в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей ... копеек. Всего ... рубля ... копеек.
В остальной части иска о взыскании с ОАО Акционерного коммерческого банка «...» убытков, неустойки Худышиной Е.С. - отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) штраф в доход бюджета муниципального образования «...» за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рубля ... копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования «...» государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Котласский городской суд.
ПредседательствующийМ.В.Невоструева
...
...
...
...
...