16 мая 2011 года Дело № 2-870 город Котлас
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Котласский городской суд Архангельской области в составе
председательствующего судьи Кузнецовой О.Н.,
при секретаре Соповой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Котласе 16 мая 2011 года гражданское дело по иску Балдаковой Е.Н. к Акционерному коммерческому банку «...» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Балдакова Е.Н. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «...» (открытое акционерное общество) (далее - ОАО АКБ «...») о защите прав потребителя. В обоснование требований указала, что __.__.____ между сторонами заключен кредитный договор № __ на сумму ... рублей сроком на ... месяцев. Данным договором предусмотрено обязательство истца по уплате в пользу ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере ... рубль ... копеек. Истец просит признать недействительными пункты кредитного договора 2.2, 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3, 3.2, 4.2 в части обязанности выплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика сумму оплаченных ежемесячных комиссий в размере ... рублей ... копеек и компенсацию морального вреда в размере ... рублей ... копеек.
В судебном заседании истец Балдакова Е.Н. и ее представитель Бондаренко Т.Н. требования уточнили, просят признать недействительными пункты 2.2, 3.2 и 4.2 кредитного договора в части обязанности выплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности данных условий кредитного договора, взыскать с ответчика убытки в размере ... рублей ... копеек и компенсацию морального вреда в размере ... рублей ... копеек.
Представитель ответчика ОАО АКБ «...» в судебное заседание не явился, извещен своевременно. В возражениях, представленных суду, просит в иске отказать, так как истец заключил кредитный договор на указанных в нем условиях и оснований для признания пунктов договора недействительными не имеется. Кроме этого, просит применить последствия истечения срока исковой давности.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассматривать дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.
Рассмотрев исковое заявление, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом, __.__.____ между истцом и ответчиком ОАО АКБ «...» заключен кредитный договор № __ на сумму ... рублей ... копеек под ... процентов годовых сроком по ... года.
Пунктами 2.2, 3.2 и 4.2 кредитного договора предусмотрено, что кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета в размере ... рубль в месяц в сроки, указанные в графике, а заемщик обязуется уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с графиком.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями) определено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.
Балдаковой Е.Н. как физическим лицом был взят кредит на приобретение транспортного средства, для личных целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, поэтому с учетом указанных положений она пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как указал Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 г. № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителя, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. К таким нормативным актам письма Центрального банка РФ не относятся.
Таким образом, открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителя ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, условие договора о том, что кредитор при открытии ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж за обслуживание ссудного счета не основано на законе и в силу ст. 168 ГК РФ ничтожно.
Таким образом, условия оспариваемого кредитного договора об уплате заемщиком кредитору единовременных платежей за открытие и ведение ссудного счета, указанные в пунктах 2.2, 3.2 и 4.2 Договора, являются ничтожными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
При таких обстоятельствах в связи с тем, что условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны, требования истца о взыскании с ответчика суммы выплаченной комиссии обоснованны.
Из материалов дела следует, что истцом за ведение ссудного счета за период с __.__.____ года по __.__.____ года уплачено ... рублей.
Ответчик просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, предусмотренный ст. 181 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Истцом в судебном заседании не заявлено ходатайство о восстановлении сроков на обращение в суд за зашитой нарушенного права и не представлено доказательств уважительности пропуска срока, в связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению только за период с __.__.____ года по __.__.____ года, так как условия по кредиту истцом в полном объеме исполнены __.__.____ года.
С учетом указанных обстоятельств в пользу истца следует взыскать понесенные заемщиком убытки в размере ... рубля. (... руб. х ... месяца, с __.__.____ года по __.__.____ года), внесенные истцом Банку согласно приходным кассовым ордерам в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
Истец заявила требование о взыскании компенсации морального вреда, рассмотрев которое суд приходит к следующему.
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку факт нарушения прав истца в судебном заседании установлен, в соответствии со ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» в пользу Балдаковой Е.Н. подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом требований разумности и справедливости в размере ... рублей ... копеек.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Расходы истца на оплату юридических услуг составили ... рублей ... копеек и подтверждаются договором (л.д.13-14) и квитанцией (л.д.12).
Учитывая сложность и длительность рассмотрения дела, объем оказанных представителем услуг, отсутствие возражений ответчика, с учетом разумности в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей, ст. 333.36 Налогового кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, пропорционально удовлетворенным требованиям, подлежит взысканию в доход бюджета с ответчика.
В связи с чем, с ответчика в доход бюджета муниципального образования «...» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рубля ... копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Балдаковой Е.Н. к Акционерному коммерческому банку «...» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительными п.п. 2.2, 3.2 и 4.2 кредитного договора № __ __.__.____, заключенного между Балдаковой Е.Н. и Акционерным коммерческим банком «...» (открытое акционерное общество), в части обязанности выплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № __ __.__.____ заключенному между Балдаковой Е.Н. и Акционерным коммерческим банком «...» (открытое акционерное общество), в части возложения обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в пользу Балдаковой Е.Н. убытки в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату юридических услуг в размере ... руб..
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования «...» государственную пошлину в размере ... рубля ... коп..
В удовлетворении требований Балдаковой Е.Н. о взыскании с Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) убытков в размере ... руб..
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Котласский городской суд.
Председательствующий ... О.Н.Кузнецова
...
...
...
...