Дело № 2-1060 10 июня 2011 года
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Котласский городской суд .... в составе
председательствующего Чачеминой Л.А.,
при секретаре Башлыковой К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в .... __.__.____ дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «....» к Воронцову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
ОАО Акционерный коммерческий банк «....» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к Воронцову Д.А.. о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному между Банком и Воронцовым Д.А. __.__.____ на сумму .... рублей. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по погашению кредита просит взыскать с Воронцова Д.А. задолженность по договору с учетом процентов и комиссии в сумме ....
В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивал.
Ответчик Воронцов Д.А. с иском согласен частично, не оспаривает сумму основного долга и процентов. Заявил о ничтожности условий договора в части возложения обязанности нести расходы по ведению ссудного счета.
Рассмотрев исковое заявление, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что __.__.____ между Банком и Воронцовым Д.А.. заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме ..... на срок до __.__.____ под .... % годовых.
Предоставление кредитором заемщику кредита на указанную сумму подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в сроки, предусмотренные в договоре.
Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, ответчик неоднократно нарушал сроки уплаты ежемесячных платежей, последний платеж произведен __.__.____.
Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными правовыми актами.
Неисполнение или исполнение ненадлежащим образом обязанности заемщиком в сроки возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом является основанием для досрочного истребования Банком кредита, уплаты начисленных на него процентов.
Принимая во внимание изложенное, с Воронцова Д.А.. подлежит взысканию в пользу Банка задолженность по кредитному договору по состоянию на __.__.____ в общей сумме ....., из которых: задолженность по основному долгу – .... руб., задолженность по просроченному основному долгу – .... руб., задолженность по срочным процентам - .... руб., задолженность по просроченным срочным процентам .... руб., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу – .... руб.
Ответчик возражений относительно размера задолженности и расчета задолженности суду не представил.
Что касается требований Банка о взыскании с ответчиков задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере .... ....., то они удовлетворению не подлежат в силу следующего.
Согласно ст. 9 Федерального закона от __.__.____ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в абзаце 3 пункта 1 Постановления от __.__.____ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.
Воронцов Д.А.. получал кредит как физическое лицо на приобретение автомобиля, поэтому с учетом приведенных выше положений он пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России __.__.____ №-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как указал Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от __.__.____ №, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от __.__.____ №-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от __.__.____ № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от __.__.____ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрен. К таким нормативным актам письма Центрального банка РФ не относятся.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о ничтожности условий кредитного договора от __.__.____ в части взимания с заемщика комиссии за открытие и ведение Банком ссудного счета, поэтому в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «....» в части взыскания задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета следует отказать.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма кредита и процентов за пользование – всего в сумме ..... В остальной части иска о взыскании ..... за ведение ссудного счета истцу следует отказать.
Государственная пошлина в порядке возврата в размере ....., то есть пропорционально удовлетворенной сумме иска подлежит взысканию с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «....» к Воронцову Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Воронцова Д.А. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «....» задолженность по кредитному договору в размере ...., государственную пошлину в порядке возврата в размере ...., всего – .....
В удовлетворении исковых требований в части взыскания с Воронцова Д.А. задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере .... открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «....» отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Котласский городской суд .....
Председательствующий Л.А. Чачемина