Дело № 2-1498 02 августа 2011 года г.Котлас
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Котласский городской суд Архангельской области в составе
председательствующего судьи Жироховой А.А.,
при секретаре Милохиной С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Котласе 02 августа 2011 года гражданское дело по иску к Акционерному коммерческому банку «....» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «....» (открытое акционерное общество) (далее - ОАО АКБ «....») о защите прав потребителя. В обоснование требований указал, что __.__.__ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму .... рублей .... копеек. Данным договором предусмотрено обязательство истца по уплате в пользу ответчика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере .... рублей .... копеек. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части обязанности выплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности данных условий кредитного договора, взыскать с ответчика убытки в размере .... рублей .... копейки, компенсацию морального вреда в размере .... рублей .... копеек, расходы на оплату юридических услуг в размере .... рублей .... копеек.
В судебное заседание истец не явился, извещен своевременно, надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ОАО АКБ «....» в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом. Письменных возражений по иску не представил.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся сторон.
Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом, __.__.__ между истцом и ответчиком ОАО АКБ «....» заключен кредитный договор № на сумму .... рублей .... копеек под 9,50 процентов годовых сроком по __.__.__.
Кредитным договором предусмотрено, что кредитор взимает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере .... рублей .... копеек в месяц в сроки, указанные в графике.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями) определено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.
как физическим лицом был взят кредит на приобретения транспортного средства, для личных целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, поэтому с учетом указанных положений он пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как указал Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 г. № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителя, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. К таким нормативным актам письма Центрального банка РФ не относятся.
Таким образом, открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителя ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, условие договора о том, что кредитор при открытии ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж за обслуживание ссудного счета и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета не основано на законе и в силу ст. 168 ГК РФ ничтожно.
Таким образом, условие оспариваемого кредитного договора об уплате заемщиком кредитору ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, является ничтожным.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
При таких обстоятельствах в связи с тем, что условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны, требования истца о взыскании с ответчика суммы выплаченной комиссии обоснованны и подлежат частичному удовлетворению, в пользу истца следует взыскать понесенные заемщиком убытки в размере .... рублей .... копеек (платежи за 36 месяцев с __.__.__ по __.__.__ __.__.__ – .... х 36 месяцев), внесенные истцом Банку согласно приходным кассовым ордерам в качестве комиссии ведение ссудного счета.
В связи с пропуском срока исковой давности требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, выплаченной за __.__.__ в сумме .... рублей .... копеек, суд оставляет без удовлетворения.
Истец заявил требование о взыскании компенсации морального вреда, рассмотрев которое суд приходит к следующему.
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку факт нарушения прав истца в судебном заседании установлен, в соответствии со ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» в пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом требований разумности и справедливости в размере .... рублей .... копеек.
Рассмотрев требование истца о взыскании судебных расходов на оплату юридических услуг, суд приходит к следующему.
В соответствии с ст. 94 ГПК РФ отнесены признанные судом необходимыми расходы.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что между ООО «....» и истцом заключен договор на оказание услуг, согласно которому ООО «....» приняло на себя обязательство по оказанию юридической помощи
Расходы истца по данному договору составили .... рублей .... копеек, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от __.__.__.
При таких обстоятельствах суд считает расходы истца на оплату юридических услуг необходимыми расходами и с учетом требований разумности, сложности дела, характера спора, объема оказанных по договору услуг и удовлетворенного иска взыскать с ответчика расходы, связанные с оплатой юридических услуг и подтвержденные документально, в размере .... рублей .... копеек.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей, ст. 333.36 Налогового кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, пропорционально удовлетворенным требованиям, подлежит взысканию в доход бюджета с ответчика.
В связи с чем, с ответчика в доход бюджета муниципального образования «....» подлежит взысканию государственная пошлина в размере .... рубля .... копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования к Акционерному коммерческому банку «....» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора №, заключенного __.__.__ между и Акционерным коммерческим банком «....» (открытое акционерное общество), в части возложения обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) в пользу убытки в размере .... рублей .... копеек, компенсацию морального вреда в размере .... рублей .... копеек, расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере .... рублей .... копеек. Всего .... рубля .... копеек.
В иске к Акционерному коммерческому банку «....» (открытое акционерное общество) о взыскании убытков в размере .... рублей .... копеек отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования «....» государственную пошлину в размере .... рубля .... копеек.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Котласский городской суд.
Председательствующий подпись А.А. Жирохова
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.