Дело № 2-1634 18 августа 2011 года г.Котлас
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Котласский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Мининой М.Б.,
при секретаре Мищенко С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Котласе 18 августа 2011 года гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) к Волову Д. А., Воловой О. А., Копосову А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО АКБ «....» обратился в суд с иском к Волову Д.А., Кузнецовой (в настоящее время Воловой) О.А., Копосову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере .... руб. .... коп., уплаченной государственной пошлины, всего .... руб. .... коп.
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «....» не явился. Просит рассмотреть дело в его отсутствие. На требованиях настаивает.
Ответчик Волов Д.А. с исковыми требованиями за исключением взыскания комиссии за ведение ссудного счета согласен. Требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не признает, считает данное требование в силу закона не подлежащим удовлетворению, нарушающим его законные права и интересы как потребителя.
Ответчики Волова О.А. и Копосов А.С. в судебное заседание не явились. Просят дело рассмотреть в их отсутствие, с иском не согласны.
Выслушав ответчика Волова Д.А., рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
Как установлено судом, __.__.__ между ОАО АКБ «....» и Воловым Д.А. заключен кредитный договор на сумму .... рублей сроком по __.__.__, а также договоры поручительства за исполнение Воловым Д.А. своего обязательства с Кузнецовой О.А. и Копосовым А.С.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитным договором установлено обязательство Волова Д.А. производить погашение основного долга по кредиту не позднее 27-го числа каждого месяца, проценты и комиссию за ведение счета одновременно с платежами по основному долгу.
В установленные в кредитном договоре сроки долг по кредиту и процентам Воловым Д.А. исполнялись частично.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Таким образом, требование истца к Волову Д.А. обоснованны.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (статья 363 ГК РФ).
Аналогичные обязанности поручителя предусмотрены и договором поручительства.
Таким образом, требования истца к Кузнецовой (в настоящее время Воловой) О.А. и Копосову А.С. также обоснованы.
По состоянию на день рассмотрения дела в суде задолженность по кредиту, которую просит взыскать истец, составляет .... руб. .... коп.
Рассматривая требования истца в части взыскания с ответчиков задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере .... руб. .... коп., суд приходит к следующему.
Пунктом 1.2 Кредитного договора установлена обязанность заемщика по уплате банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как указал Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 г. № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителя, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. К таким нормативным актам письма Центрального банка РФ не относятся.
Таким образом, открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителя ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и в силу ст. 168 ГК РФ ничтожно.
Поэтому в иске о взыскании с ответчиков задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере .... руб. .... коп. следует отказать.
Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере .... руб. .... коп., которая должна быть взыскана с ответчиков солидарно, как и государственная пошлина в порядке возврата в размере .... руб. .... коп. на основании ст. 98 ГПК РФ.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) к Волову Д. А., Воловой О.А., Копосову А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Волова Д. А., Воловой О. А., Копосова А. С. в пользу Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору № от __.__.__ в размере .... рублей .... копеек, государственную пошлину в порядке возврата в размере .... рублей .... копейки. Всего .... рублей .... копеек.
В иске Акционерному коммерческому банку «....» (открытое акционерное общество) к Волову Д. А., Воловой О.А., Копосову А. С. о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере .... рублей .... копеек отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Котласский городской суд.
Председательствующий М.Б.Минина