Дело № 2-1446 30 августа 2011 года г. Котлас
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Котласский городской суд Архангельской области в составе
председательствующего судьи Невоструевой М.В.,
при секретаре Головиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Котласе 30 августа 2011 года гражданское дело по иску Пахолкова Ю. Е. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «....» о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Пахолков Ю.Е. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «....» (далее-Банк) о защите прав потребителя – исключении из кредитного договора от __.__.__ условия о взимании комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда и судебных расходов. Просит взыскать с ответчика сумму незаконно выплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме .... руб., проценты в размере .... руб. .... коп. (ст. 395 ГК РФ), компенсацию морального вреда в размере .... рублей, судебные расходы.
В судебное заседание истец Пахолков Ю.Е. не явился. Представитель истца по доверенность С. уточнил и увеличил требования, просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в качестве комиссии в размере .... руб. за период с __.__.__ по __.__.__, пени согласно ФЗ «О защите прав потребителей» за несвоевременное удовлетворение требований потребителя в размере ....., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере .... руб., компенсацию морального вреда в размере .... руб., судебные расходы в размере .... руб.
Представитель ответчика ОАО АКБ «....» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя и проект мирового соглашения.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным в части и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что __.__.__ между Пахолковым Ю.Е. и ОАО АКБ «....» заключен кредитный договор №. Размер кредита по договору составляет .... руб., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 16 % годовых. В соответствии с п. 8.2, 8.3 кредитного договора за открытие ссудного счета заемщик обязан уплатить банку .... руб., за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере .... руб.
Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.
Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями) определено: отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.
Пахолков Ю.Е. как физическое лицо брал кредит на личные нужды, поэтому с учетом указанных положений он пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 указанного Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно статье 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрен.
Анализ вышеназванных нормативных актов позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.
Таким образом, условия договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.
Таким образом, оспариваемые истцом условия договора кредитования о том, что за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию ничтожны.
Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.
Согласно справке банка Пахолков Ю.Е. за период с __.__.__ по __.__.__ выплатил банку комиссию за ведение ссудного счета в размере .... руб.
Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку требования о взыскании комиссии за открытие ссудного счета от __.__.__ в сумме .... рублей, за ведение ссудного счета за период с __.__.__ по __.__.__ заявлены за пределами трехгодичного срока исковой давности, следовательно, в этой части в иске следует отказать ввиду пропуска срока исковой давности.
Пахолков Ю.Е. обратился в суд с иском __.__.__, поэтому за последние три года требования истца суд рассматривает по существу.
В связи с тем, что условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны, то в пользу истца следует взыскать понесенные заемщиком убытки в сумме .... рублей (платежи за период с __.__.__ по __.__.__ .... руб. х 37 мес.), внесенных истцом Банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета в пределах трехгодичного срока исковой давности.
В соответствии со ст. 22 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатка товара потребителем, возврате уплаченных за товар (услугу) денежных сумм, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие предоставления ненадлежащей информации о товаре подлежит удовлетворению продавцом в течение 10 дней со дня предъявления соответствующего требования.
Согласно ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
В судебном заседании установлено, что __.__.__ Пахолков Ю.Е. направил в ОАО АКБ «....» претензию, в которой указал на незаконность взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета и просил возвратить ему незаконно выплаченные денежные средства. Ответ на претензию не получен.
В связи с тем, что законные требования потребителя Банком удовлетворены не были, то Банк должен уплатить заемщику (потребителю) за каждый день просрочки неустойку (пеню).
Истцом заявлено требование о взыскании с банка неустойки за 21 день просрочки. Фактически просрочка составила 10 дней с __.__.__ по __.__.__ Расчет неустойки произведен истцом исходя из 3% за каждый день просрочки.
Таким образом, общий размер неустойки составляет .... руб. .... коп. (.... руб. х 3% х 10 день просрочки с __.__.__ до __.__.__).
Истец просит взыскать с ответчика неустойку в сумме .... руб.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Уменьшение неустойки является правом суда и не зависит от соответствующего заявления сторон.
Принимая во внимание, что сумма комиссий за открытие и ведение ссудного, подлежащая выплате истцу, составляет .... руб. .... коп., а неустойка - .... рублей, которую просит взыскать истец, суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до .... рублей.
Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат удовлетворению.
Статья 395 ГК РФ, которая распространяется на правоотношения между сторонами, предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истец обратился к ответчику с претензией __.__.__. Именно с этого времени Банк узнал о нарушении прав истца. Значит, проценты должны взыскиваться с __.__.__ и по __.__.__ (55 дней).
Суд применяет ставку банковского процента 8,25 %, действующую и на день предъявления иска и на день вынесения решения.
В соответствии п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Размер процентов на взыскиваемую сумму за период ее неправомерного использования банком с __.__.__ и по __.__.__ составляет .... руб. .... коп. (..... .... коп. х 8,25% : 360 х 55 дн.), которая подлежит взысканию в пользу истца.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В судебном заседании установлено, что права потребителя Пахолкова Ю.Е. нарушены ответчиком ОАО АКБ «....».
С учетом характера причиненных истцу физических и нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, суд определяет компенсацию морального вреда в размере .... рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а также с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что истец обратился в суд __.__.__, а с претензией к банку обратился уже после обращения в суд __.__.__, от предложения банка заключить мировое соглашение истец отказался, суд считает, что для взыскания штрафа с ответчика оснований не имеется.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден, и размер которой составит .... руб. (.... руб. за требования имущественного характера и .... руб. за требования неимущественного характера).
Кроме того, с ответчика подлежат взысканию расходы за услуги представителя на основании ст. 100 ГПК РФ. Учитывая требования разумности, время участия представителя, объем оказанных услуг, количество судебных заседаний, отсутствие возражений ответчика о чрезмерности заявленных расходов в сумме .... руб., суд считает необходимым взыскать в пользу истца .... руб. за услуги представителя. Возражений относительно разумности заявленной суммы ответчиком не представлено.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Пахолкова Ю. Е. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «....» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, заключенного __.__.__ между Пахолковым Ю. Е. и открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «....» в части возложения обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Исключить из кредитного договора, заключенного __.__.__ между Пахолковым Ю. Е. и открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «....» условия в части возложения обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «....» в пользу Пахолкова Ю. Е. убытки в сумме .... руб., неустойку в сумме .... руб., проценты в сумме .... руб., компенсацию морального вреда в сумме .... руб., судебные расходы в сумме .... руб., всего руб. .... руб., в остальной части иска отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «....» в доход бюджета муниципального образования «....» государственную пошлину в размере .... руб.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Котласский городской суд.
Председательствующий (подпись) М.В.Невоструева
.
.
.
.
.