Дело № 2-1529/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 сентября 2011 года город Котлас
Котласский городской суд Архангельской области в составе председательствующего Бобровой В.Г.
при секретаре Сафроновой Ю.В.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аксеновского В. А. к Акционерному коммерческому банку «....» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя.
Установил:
Аксеновский В.А. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «....» (открытое акционерное общество) (далее по тексту ОАО АКБ «....», Банк) о защите прав потребителя. В обоснование требований указано на то, что в соответствии с кредитным договором, заключенным между сторонами __.__.__, за ведение ссудного счета истец обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере .... рубля .... копеек. По мнению Аксеновского В.А., указанное условие кредитного договора нарушает его права как потребителя и подлежит признанию недействительным. Истец просит взыскать с Банка убытки, причинённые незаконным взиманием комиссии за ведение ссудного счёта за период с __.__.__ по __.__.__, в размере .... рублей .... копейки, а также взыскать компенсацию морального вреда .... рублей и судебные расходы в размере .... рублей.
Впоследствии истец увеличил размер исковых требований в части взыскания убытков на .... рубля .... копеек, также заявил о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере .... рублей .... копеек.
В судебном заседании представитель истца Е. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО АКБ «....» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В представленном суду ходатайстве ответчиком заявлено о пропуске Аксеновским В.А. срока исковой давности.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 1 постановления от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.
Аксеновский В.А. не является индивидуальным предпринимателем, получал кредит на личные нужды (на приобретение транспортного средства), поэтому с учетом приведенных выше положений он пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В силу части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Как установлено судом, между Банком (кредитором) и Аксеновским В.А. (заемщиком) заключен кредитный договор от __.__.__, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме .... рублей .... копеек на срок до __.__.__. За пользование кредитом Аксеновский В.А. обязался уплачивать банку 9,5% годовых от суммы кредита.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как указал Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 г. № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно статье 30 указанного Федерального закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрен. К таким нормативным актам письма Центрального банка РФ не относятся.
Анализ вышеназванных нормативных актов позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Исходя из этого оспариваемое Аксеновским В.А. условие кредитного договора от __.__.__ о том, что заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере .... рубля .... копеек, ничтожно.
Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Статья 200 ГК РФ в свою очередь устанавливающая, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, в данных отношениях неприменима.
В связи с пропуском срока исковой давности требование истца о взыскании сумм комиссии за ведение ссудного счета, выплаченных за период с __.__.__ по __.__.__, суд оставляет без удовлетворения.
Обращение истца в суд последовало __.__.__, поэтому по выплатам за предшествующие три года суд рассматривает спор по существу.
Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.
В связи с тем, что условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны, в пользу истца следует взыскать неосновательное обогащение в сумме .... рубля .... копеек, внесенных им Банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
Также истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере .... рублей.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В судебном заседании установлено, что права потребителя Аксеновского В.А. нарушены ответчиком.
С учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, требований разумности и справедливости суд определяет компенсацию морального вреда в размере .... рублей.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также принимая во внимание содержащиеся в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснения, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Исходя их этого, при определении размера штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке требований Аксеновского В.А. должны быть учтены взысканные судом в пользу истца суммы неосновательного обогащения и компенсации морального вреда.
Таким образом, с ОАО АКБ «....» подлежит взысканию штраф, исчисленный в указанном выше порядке, в размере .... рублей .... копеек ((.... + ....) : 2).
Аксеновским В.А. заявлено о взыскании судебных расходов, связанных с оказанием юридической помощи по составлению претензии и искового заявления, в размере .... рублей, которые подтверждены квитанцией от __.__.__, а также подтверждённые расходы за ксерокопирование документов в размере .... рублей .... копеек.
Принимая во внимание требования ст. 98 ГПК РФ, указанные расходы признаются необходимыми для истца, поэтому суд приходит к выводу о взыскании с ответчика судебных расходов в размере .... рублей .... копеек.
Кроме того, истец Аксеновский В.А. просит взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере .... рублей.
Факт несения истцом расходов по оплате услуг представителя подтвержден договором на оказание юридических услуг и квитанцией от __.__.__.
Суд на основании ст. 100 ГПК РФ взыскивает с ответчика заявленные истцом расходы в размере .... рублей, считая указанную сумму разумной, соответствующей объему оказанных услу.... относительно размера понесенных истцом расходов и заявлений о его снижении представитель ответчика не заявлял.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден, и размер которой составляет .... рубль .... копейка.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ,
решил:
исковые требования Аксеновского В. А. удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности пунктов 1.2, 2.5 кредитного договора, заключенного __.__.__ между Акционерным коммерческим банком «....» (открытое акционерное общество) и Аксеновским В. А..
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) в пользу Аксеновского В. А. .... рубля .... копеек, компенсацию морального вреда .... рублей .... копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере .... рублей .... копеек и судебные расходы .... рублей .... копеек, всего .... рубля .... копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) в доход бюджета штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере .... рублей .... копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Аксеновскому В. А. отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) в доход бюджета государственную пошлину в размере .... рубль .... копейка.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение 10 дней со дня принятия путем подачи кассационной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.
Председательствующий (подпись) В.Г. Боброва
.
.
.
.