Дело № 2-1726/11 8 сентября 2011 года г. Котлас
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Котласский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Виричевой Е.В.,
при секретаре Гладышевой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 8 сентября 2011 года в городе Котласе дело по иску .... региональной общественной организации – общество защиты прав потребителей «Центр защиты прав потребителей» в интересах Эргашева Р. Т. к акционерному коммерческому банку «....» (открытое акционерное общество») о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
.... региональная общественная организация – общество защиты прав потребителей «Центр защиты прав потребителей» в интересах Эргашева Р.Т. обратилась в суд с иском к акционерному коммерческому банку «....» (открытое акционерное общество») о применении последствий недействительности условий кредитного договора от __.__.__ в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании ежемесячной комиссии в размере .... руб. .... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере .... руб. .... коп., компенсации морального вреда в размере .... руб. .... коп.
В судебное заседание представитель истца .... региональной общественной организации – общество защиты прав потребителей «Центр защиты прав потребителей» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом.
Истец Эргашев Р.Т., его представитель адвокат Шестаков А.А. на требованиях настаивали по тем же доводам, что изложены в исковом заявлении. Заявил об отказе заключить мировое соглашение на условиях, предложенных ответчиком ОАО АКБ «....».
Представитель ответчика ОАО АКБ «....» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, об отложении дела не просили, о причинах неявки не сообщили. Заявили о применении срока исковой давности.
Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
В судебном заседании установлено, что __.__.__ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму .... руб. .... коп. на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
В соответствии с договором истец обязуется уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере .... руб. .... коп.
Обязанность по уплате ежемесячной комиссии истцом исполнялась надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.
Договором (п. 1.2, 1.2.1, 1.2.2, 2.1, 2.4, 2.5, 4.4, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4, 5.5, 6.1.5, 6.3.1) установлено условие, что клиент обязуется уплачивать Банку предусмотренные Условиями, Стандартными тарифами и Тарифами Банка комиссии за открытие и ведение счета, за совершение операций по счету, в том числе за открытие и ведение ссудного счета.
Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.
Пунктом 1 абзаца 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 года № 6, от 25.10.1996 года № 10, от 17.01.1997 года № 2, от 21.11.2000 года № 32, от 10.10.2001 года № 11, от 06.02.2007 года № 6, от 11.05.2007 года № 24) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.
Истец брал кредит на личные нужды (приобретение автомобиля), поэтому с учетом указанных положений он пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 указанного Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст.30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрен. К таким нормативным актам письма Центрального банка РФ не относятся.
Анализ вышеназванных нормативных актов позволяет сделать вывод, что ведение ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.На основании изложенного, оспариваемые истцом условия договора кредитования, о том, что за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию, ничтожны.
Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.
Срок ежемесячного платежа установлен 20 числа каждого месяца.
В связи с тем, что условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны, то требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной за период с __.__.__ по __.__.__, обоснованны.
Размер убытков составит .... руб. .... коп. (.... руб. х 35 мес.).
Оснований ко взысканию комиссии, уплаченной за период с __.__.__ по __.__.__ года не имеется, поскольку истцом пропущен установленный ст. 196 ГК РФ срок давности обращения в суд. О применении срока исковой давности заявлено ответчиком. Ходатайства о восстановлении срока не поступило, об уважительных причинах пропуска не сообщено.
Кроме того, истец просит взыскать с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... руб. .... коп. Данное требование подлежит частичному удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Пунктом 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при применении последствий недействительности сделки займа (кредита, коммерческого кредита) суду следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании пункта 2 статьи 167 Кодекса за весь период пользования средствами.
Поскольку ответчик пользовался денежными средствами истцов, уплаченными за ведение ссудного счета, то требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению за период с __.__.__ (день получения ответа банка на претензию истца) по __.__.__.
Размер процентов составит .... руб. .... коп. (.... руб. .... коп. х 8,25% х 1/360 х 30 дн.). В иске о взыскании процентов в размере .... руб. .... коп. следует отказать.
Также истец просит взыскать компенсацию морального вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В судебном заседании установлено, что права истца нарушены ответчиком.
С учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, требований разумности и справедливости суд определяет компенсацию морального вреда в размере .... руб. .... коп.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В связи с чем с ответчика подлежит взысканию сумма .... руб. .... коп., из которой суд взыскивает штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .... руб. .... коп. (50 процентов суммы, присужденной судом в пользу потребителя – .... руб. .... коп. – в пользу общественной организации и .... руб. .... коп. – в пользу бюджета).
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей, ст. 333.36 Налогового кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, пропорционально удовлетворенным требованиям, подлежит взысканию в доход бюджета с ответчика.
В связи с чем с ответчика в доход бюджета муниципального образования «....» подлежит взысканию государственная пошлина в размере .... руб. .... коп.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования .... региональной общественной организации - общества защиты прав потребителей «Центр защиты прав потребителей» в интересах Эргашева Р. Т. к Акционерному коммерческому банку «....» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора №, заключенного __.__.__ между Эргашевым Р. Т. и Акционерным коммерческим банком «....» (открытое акционерное общество), в части возложения обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) в пользу Эргашева Р. Т. убытки в размере .... руб. .... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... руб. .... коп., компенсацию морального вреда в размере .... руб. .... коп., всего .... руб. .... коп.
В иске .... региональной общественной организации - обществу защиты прав потребителей «Центр защиты прав потребителей» в интересах Эргашева Р. Т. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с __.__.__ по __.__.__, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере .... руб. .... коп. отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) штраф в доход бюджета муниципального образования «....» за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере .... руб.... коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) в пользу .... региональной общественной организации - Общества защиты прав потребителей «Центр защиты прав потребителей» .... руб.... коп.
Указанную сумму следует перечислить на расчетный счет: получатель платежа – .... региональная общественная организация – общество защиты прав потребителей «Центр защиты прав потребителей» (.... ОСБ №), банк получателя: Архангельское ОСБ № ...., БИК ...., счет Банка получателя №, р/с получателя №.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования «....» государственную пошлину в размере .... руб. .... коп.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Котласский городской суд.
Председательствующий: Е.В. Виричева