Дело № 2-122 16 января 2012 года г.Котлас
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Котласский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Мининой М.Б.,
при секретаре Мищенко С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Котласе 16 января 2012 года гражданское дело по иску Копосовой Г. Ф. к акционерному коммерческому банку «....» (открытое акционерное общество) о включении денежного обязательства в наследственную массу, взыскании сумм выплаченной комиссии за ведение ссудного счета,
у с т а н о в и л:
Копосова Г.Ф. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «....» (далее - Банк) о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании сумм выплаченной комиссии за ведение ссудного счета кредитным договорам, заключенным Банком с ее умершим мужем к., наследником которого она является.
Впоследствии изменив основания иска, Копосова Г.Ф. просила включить обязательство Банка по возврату уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в наследственную массу и взыскать суммы комиссии с ответчика в размере .... рублей .... копеек.
В судебном заседании представитель Копосовой Г.Ф. адвокат Бондарев Ю.С. иск поддержал.
Представитель Банка в судебное заседание не явился, просил рассмотреть иск без его участия, представил отзыв на иск, в котором требования истца не признал. Однако указал, что самим истцом после смерти заемщика выплачено .... рубля .... копеек. Права наследодателя как потребителя относятся к личным неимущественным правам, поэтому в состав наследства, согласно ст. 1110 ГК РФ не включаются.
Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что __.__.__ между к. и ОАО АКБ «....» был заключен кредитный договор № на сумму .... руб. .... коп. по процентной ставке за пользование кредитом в размере 9,50 % годовых сроком по __.__.__.
В соответствии с договором к. был обязан уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере .... руб. .... коп. ежемесячно.
__.__.__ между к. и ОАО АКБ «....» был заключен кредитный договор № на сумму .... руб. .... коп. по процентной ставке за пользование кредитом в размере 9,50 % годовых сроком по __.__.__.
В соответствии с договором к. был обязан уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере .... руб. .... коп. ежемесячно.
Обязанность по уплате ежемесячной комиссии к. по указанным кредитным договорам исполнялась надлежащим образом, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.
Кредитный договор от __.__.__ погашен к. __.__.__, кредитный договор от __.__.__ погашен истцом (наследником к.) досрочно __.__.__.
__.__.__ заемщик к. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от __.__.__, выданного .... межтерриториальным отделом Агентства ЗАГС .....
Единственным наследником, принявшим наследство, является жена наследодателя Копосова Г.Ф., что следует из наследственного дела.
Дети и мать наследодателя отказались от принятия наследства.
В соответствии с п.1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Суд приходит к выводу, что суммы ссудного счета, выплаченные наследодателем до своей смерти, должны быть включены в наследственную массу и возвращены наследникам умершего по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.
Пунктом 1 абзаца 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 года № 6, от 25.10.1996 года № 10, от 17.01.1997 года № 2, от 21.11.2000 года № 32, от 10.10.2001 года № 11, от 06.02.2007 года № 6, от 11.05.2007 года № 24) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.
к. брал кредит на личные нужды, поэтому с учетом указанных положений он пользовался правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 указанного Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст.30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрена. К таким нормативным актам письма Центрального банка РФ не относятся.
Анализ вышеназванных нормативных актов позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.
На основании изложенного, оспариваемые истцом условия договора кредитования, о том, что за открытие и ведение ссудного счета ее муж к. был обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию, ничтожны.
Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.
В соответствии с ч. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Из этого следует, что доводы представителя Банка о том, что Копосова Г.Ф., не являющаяся стороной по сделке, не может обращаться с таким иском, необоснованны.
Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исполнение сделок началось __.__.__ и __.__.__ соответственно и составляет три года.
В связи с пропуском срока исковой давности требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме .... руб. .... коп. (.... х 12 мес.), выплаченной к. с __.__.__ по __.__.__ по кредитному договору от __.__.__, и в сумме .... руб. .... коп. (.... х 11 мес.) с __.__.__ по __.__.__ по кредитному договору от __.__.__, суд оставляет без удовлетворения.
Обращение истца в суд последовало __.__.__, поэтому по выплатам за предшествующие три года суд рассматривает спор по существу, т.е. в пределах срока исковой давности, в соответствии с правилами, предусмотренными пунктом 1 ст. 192 ГК РФ.
В связи с тем, что условия кредитных договоров о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета ничтожны, то взысканию подлежит .... руб. .... коп. (.... х 12 мес.+....), внесенные к. банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета с __.__.__ по __.__.__ по кредитному договору от __.__.__, и .... руб. .... коп., внесенные к. банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета с __.__.__ по день смерти по кредитному договору от __.__.__, что подтверждается представленными справками ОАО АКБ «....» от __.__.__.
В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При этом включение имущественных прав в состав наследства обусловлено их возникновением при жизни наследодателя при условии, что являлся их субъектом на день открытия наследства.
Супруга умершего Копосова Г.Ф. обоснованно погасила долги наследодателя перед Банком и внесла еще .... рубля .... копеек в погашение ссудного счета.
Обязанность по уплате этой части ссудного счета также незаконна по вышеперечисленным основаниям.
Возвращение незаконно уплаченных комиссий за ведение ссудного счета относится к имущественным обязанностям Банка.
Доводы представителя Банка о том, что права потребителя относятся к личным неимущественным правам, которые в силу ст. 1112 ГК РФ не включаются в состав наследства, необоснован.
Права потребителя относятся к имущественным правам, вытекающим из сделок гражданско-правового характера, и в рассматриваемом случае с личностью наследодателя неразрывно не связаны.
Поскольку единственным принявшим наследство наследником является истец, свидетельства о праве на наследство по закону выдано только ей, суммы излишне выплаченной комиссии подлежат взысканию в пользу истца.
Таким образом, всего подлежит взысканию .... рубля .... копеек (.... руб. .... коп. + .... руб. .... коп. +.... руб. .... коп.).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Таким образом, с ответчика подлежит также взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере .... руб. .... коп.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Копосовой Г. Ф. к акционерному коммерческому банку «....» (открытое акционерное общество) о включении денежного обязательства в наследственную массу, взыскании сумм выплаченной комиссии за ведение ссудного счета удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности кредитных договоров № от __.__.__ и № от __.__.__, заключенных между к. и акционерным коммерческим банком «....» (открытое акционерное общество) в части установления и взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Включить в наследственную массу после смерти к., умершего __.__.__, обязательство акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) по возврату уплаченной комиссии за ведение ссудного счета по кредитным договорам № от __.__.__ и № от __.__.__, заключенным с к..
Взыскать с акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) в пользу Копосовой Г. Ф. сумму выплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере .... рублей .... копеек.
В остальной части иска о взыскании комиссии за ведение ссудного счета Копосовой Г. Ф. отказать.
Взыскать с акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере .... рублей .... копеек.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд.
Председательствующий: М.Б.Минина