Дело № 2-420 11 марта 2012 года город Котлас
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Котласский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего Кузнецовой О.Н.,
при секретаре Соповой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Котласе 11 марта 2012 года гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) к Гавриш Г. С., Некрасовой (Сизинцевой) О. П., Шехиревой Л. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерный коммерческий банк «....» (открытое акционерное общество) (далее по тексту Банк) обратился в суд с требованием к Гавриш Г. С., Сизинцевой О. П. и Шехиревой Л. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от __.__.__ № в размере .... рублей .... копейки. В обоснование своих требований указал, что по кредитному договору от __.__.__ ответчиком Гавриш Г.С. получен кредит в сумме .... рублей сроком до __.__.__ под 17% годовых. В качестве гарантии надлежащего исполнения обязательств по договору были заключены договоры поручительства с Сизинцевой О.П. и Шехиревой Л.Н. Заемщик нарушает график погашения долга по кредитному договору и имеется задолженность по кредиту, в связи с чем, истец просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по договору и процентам и расходы по оплате госпошлины.
При рассмотрении дела истец дополнительно заявил требования о взыскании неустойки, начисленной на просроченный основной долг, за период с __.__.__ в размере .... руб. и неустойки, начисленной на просроченные проценты в размере .... руб., также представил расчет задолженности по договору за период с __.__.__ по __.__.__.
Ответчики требования Банка не признали, заявили о пропуске сроков исковой давности, а также считают, что истцом необоснованно включена в размер задолженности ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. Возражений по расчету задолженности не представили.
В судебное заседание представитель АКБ «....» (ОАО) не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности в соответствии со ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.
Ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Таким образом, по обязательствам, право требования по которым возникает не единовременно, а последовательно по дням или периодам срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому из них (с момента возникновения соответствующего требования).
Из материалов дела следует, что по кредитному договору от __.__.__ №, заключенному с Гавриш Г.С. срок полного возврата кредита определен __.__.__, а договоры поручительства заключены на срок до __.__.__. Таким образом, на момент обращения Банка в суд, __.__.__, срок действия договоров не истек.
По условиям кредитного договора возврат кредита и начисленных за пользование процентов производится ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита», а именно 28 числа каждого месяца. Банк обратился в суд с настоящим иском __.__.__, в связи с чем требования Банка могут быть удовлетворены только за три года, за период с __.__.__.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору, в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что __.__.__ между АКБ «....» (ОАО) (далее кредитор) и Гавриш Г.С. (далее заемщик) заключен договор № (далее кредитный договор) о предоставлении кредита на неотложные нужды на срок до __.__.__ под 17% процентов годовых. В соответствии с п. 7 договора, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, заемщик предоставляет кредитору поручительства Сизинцевой О.П. и Шехиревой Л.Н.
Согласно договорам поручительства № и № от __.__.__ Поручители обязуются солидарно отвечать перед кредитором за неисполнение заемщиком своих обязанностей по Договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.
Кредитным договором предусмотрено, что кредитор взимает комиссию за открытие ссудного счета заемщика в размере .... рублей .... копеек, комиссию за ведение ссудного счета в размере .... рублей .... копеек в месяц в сроки, указанные в графике.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как указал Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 г. № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителя, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. К таким нормативным актам письма Центрального банка РФ не относятся.
Таким образом, открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителя ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, условие договора о том, что кредитор при открытии ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж за обслуживание ссудного счета не основано на законе и в силу ст. 168 ГК РФ ничтожно.
Таким образом, условия кредитного договора об уплате заемщиком кредитору единовременных платежей за открытие и ведение ссудного счета являются ничтожными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При указанных обстоятельствах, включение в общую сумму задолженности по кредитному договору ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является необоснованным.
Согласно требованиям кредитного договора, кредитор имеет право требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты всех начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возвращению кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в установленный договором срок.
По состоянию на __.__.__ задолженность по кредиту с __.__.__ составляет: задолженность по основному долгу – .... руб., задолженность по просроченному основному долгу – .... руб., задолженность по срочным процентам – .... руб., задолженность по просроченным срочным процентам – .... руб., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу – .... руб. Всего .... рублей .... копейки.
В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что заемщиком нарушались сроки погашения кредита, предусмотренные договором.
Ответчик Сизинцева О.П. в связи с заключением брака __.__.__ сменила фамилию на Некрасову.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения требований АКБ «....» (ОАО) и взыскании с Гавриш Г.С., Некрасовой (Сизинцева) О.П. и Шехиревой Л.Н. задолженности по кредиту в сумме .... рублей .... копейки.
Требования Банка о взыскании неустойки подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 811 п. 1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно п. 6.1 договора клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты.
Если валюта Кредита - рубли Российской Федерации, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Исходя из размера неустойки, предусмотренной договором, ее размер составляет с __.__.__ по __.__.__ по основному долгу .... рубля .... копеек, и по просроченным процентам .... рубля .... копеек.
Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Уменьшение неустойки является правом суда и не зависит от соответствующего заявления сторон.
Принимая во внимание сумму долга, подлежащую выплате истцу, срок неисполнения обязательства, размер неустойки установленной договором, суд приходит к выводу, что подлежащая уплате неустойка .... рубля .... копейки (.... руб.+.... руб.) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до .... рублей.
Довод ответчика Гавриш Г.С. о том, что кредит был взят для ИП Б., которая обязалась погашать данный кредит, судом во внимание не принимается, так как данное обстоятельство не имеет значение для дела.
Принимая во внимание, что решение состоялось в пользу истца, то с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию и судебные расходы в виде возврата государственной пошлины в размере .... рублей .... копеек. Уменьшение судом размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не освобождает должника от возмещения кредитору расходов, связанных с судебным разбирательством спора, в размере, исчисленном от полной суммы неустойки, поскольку она предъявлена кредитором в соответствии с условиями договора.
На основании изложенного, руководствуясь с. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
иск Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) к Гавриш Г. С., Некрасовой (Сизинцевой) О. П. и Шехиревой Л. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Гавриш Г. С., Некрасовой (Сизинцевой) О. П. и Шехиревой Л. Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «....» (открытое акционерное общество) в солидарном порядке долг по кредитному договору от __.__.__ № в размере .... рублей .... копеек, неустойку в размере .... рублей и государственную пошлину в порядке возврата в размере .... рублей .... копеек.
В иске Акционерному коммерческому банку «....» (открытое акционерное общество) к Гавриш Г. С., Некрасовой (Сизинцевой) О. П. и Шехиревой Л. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме .... рублей .... копейки и неустойки в размере .... копейки отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд.
Председательствующий (подпись) О.Н. Кузнецова
.
.
.
.