Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Котласский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Мининой М.Б.,
при секретаре Мищенко С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Котласе 14 февраля 2011 года гражданское дело по иску Горбуновой Т.В. к открытому акционерному обществу «...» о применении последствий недействительности условий кредитных договоров в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Горбунова Т.В. обратилась к мировому судье с иском к открытому акционерному обществу «...» (далее - Банк) о применении последствий недействительности условий кредитных договоров от __.__._______, от __.__._______ и от __.__._______ в части установления комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании сумм выплаченной комиссии в общем размере ... руб. ... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., ... руб. ... коп., ... руб. ... коп., компенсации морального вреда в размере ... руб. ... коп.
Определением мирового судьи судебного участка № __ города ... от __.__._______ дело по иску Горбуновой Т.В. передано по подсудности в ... суд ... области.
Согласно дополнениям к исковому заявлению от __.__._______, направленных истцом в суд, истец просила взыскать вместо процентов по ст. 395 ГК РФ, неустойку согласно ч.5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере ... руб. ... копеек. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика Захаров А.А. в судебном заседании от __.__._______, возражая против исковых требований истца, заявил также о пропуске срока исковой давности.
В судебное заседание от __.__._______ истец Горбунова Т.В. не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Не согласна с заявлением ответчика о пропуске срока исковой давности, полагая, что срок должен исчисляться с того момента как она узнала о нарушении своих прав, то есть с __.__._______ года.
Представитель ответчика Захаров А.А. иск не признал, представив возражения на иск.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет требования истца частично.
В судебном заседании установлено, что __.__._______ между сторонами заключен кредитный договор № __ на сумму ... рублей ... копеек под ...% годовых.
Пунктом 2.1 указанного договора предусмотрено открытие Кредитором (Банком) ссудного счета Заемщику (истцу). За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей ... копеек не позднее даты выдачи кредита.
__.__._______ между сторонами заключен договор № __ на сумму ... рублей ... копеек под ...% годовых.
Пунктом 2.1 предусмотрено открытие Кредитором ссудного счета. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж ... рублей не позднее даты выдачи кредита.
__.__._______ между сторонами заключен кредитный договор № __ на сумму ... руб. ... коп. по процентной ставке за пользование кредитом в размере ...% годовых.
В соответствии с пунктом 3.1 договора Кредитор (Банк) открывает Заемщику (истцу) ссудный счет. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... руб. ... коп. не позднее даты выдачи кредита.
Истец выплатила указанные выше суммы за обслуживание ссудного счета.
Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.
Пунктом 1 абзаца 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 года № 6, от 25.10.1996 года № 10, от 17.01.1997 года № 2, от 21.11.2000 года № 32, от 10.10.2001 года № 11, от 06.02.2007 года № 6, от 11.05.2007 года № 24) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.
Истец не является индивидуальным предпринимателем, брал кредит на личные нужды (приобретение автомобиля), поэтому с учетом указанных положений он пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1.
Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Статья 200 ГК РФ, в свою очередь устанавливающая, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, в данных отношениях неприменима, поэтому довод истца суд во внимание не принимает.
Комиссия выплачена истцом в день заключения договоров именно с этого времени и начинает течь срок исковой давности.
В связи с пропуском срока исковой давности требование истца о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета по кредитному договору от __.__._______ в размере ... рублей ... копеек и по кредитному договору от __.__._______ в размере ... рублей суд оставляет без удовлетворения.
Обращение истца в суд последовало __.__._______, поэтому по выплате по кредитному договору от __.__._______ в размере ... рублей ... копеек суд рассматривает спор по существу.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 указанного Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст.30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрена. К таким нормативным актам письма Центрального банка РФ не относятся.
Анализ вышеназванных нормативных актов позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременную комиссию от первоначальной суммы кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.
На основании изложенного, оспариваемые истцом условия договора кредитования, изложенные в пункте 3.1 договора, о том, что за обслуживание ссудного счета заемщик обязан уплатить банку единовременный платеж в размере ... рублей ... копеек ничтожны.
Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.
В связи с тем, что условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета ничтожны, то в пользу истца следует взыскать неосновательное обогащение в сумме ... руб. ... коп., внесенных истцом банку при выдаче кредита.
Истец также просит взыскать неустойку по ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Данное требование удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Истец утверждает, что узнала о нарушении своего права в __.__._______ года, тогда и обратилась к ответчику с претензией, на которую ответа получено не было, и в обоснование требования о взыскании неустойки ссылается на п. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей», который устанавливает права потребителя при нарушении исполнителем сроков оказания услуги, выполнения работы.
Однако истец не учитывает, что отношения кредитной организации и заемщика, в том числе правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством.
Статьей 39 Федерального закона «О защите прав потребителей» установлено, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
С учетом изложенного к отношения, вытекающим из кредитного договора с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации.
Следовательно, правовых оснований для взыскания неустойки не имеется.
Поскольку истец заявила требование о взыскании неустойки в целом, то суд, правильно применяя материальный закон, взыскивает проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.
Статья 395 ГК РФ предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В соответствии со ст. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, возникающих в связи с неосновательным обогащением одного лица за счет другого лица (глава 60 Кодекса), судам следует иметь в виду, что в соответствии с пунктом 2 статьи 1107 Кодекса на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 Кодекса) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Истец обратился к ответчику с претензией __.__._______. Именно с этого времени Банк узнал о неосновательном сбережении средств за счет истца. Значит неустойка должна взыскиваться со __.__._______.
Суд применяет ставку банковского процента ...%, действующую и на день предъявления иска и на день вынесения решения.
При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота (п.2 вышеуказанного Постановления).
Размер процентов на взыскиваемую сумму за период ее неправомерного использования банком с __.__._______ по день вынесения решения суда __.__._______ составляет ... руб. ... коп. (... руб. ... коп х ...% : ... х ... дн.).
Также истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере ... руб. ... коп.
В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В судебном заседании установлено, что права потребителя Горбуновой Т.В. нарушены ответчиком ОАО «...».
С учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, требований разумности и справедливости суд определяет компенсацию морального вреда в размере ... руб. ... коп.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», а также с п.29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Исходя их этого, при определении размера штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке требований Горбуновой Т.В. должны быть учтены взысканные судом в пользу истца суммы убытков, процентов по ст. 395 ГК РФ и компенсации морального вреда.
Таким образом, с ОАО «...» подлежит взысканию штраф, исчисленный в указанном выше порядке, в размере ... рублей ... копеек ....
На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден, и размер которой составляет 506 рублей 65 копеек.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Горбуновой Т.В. к открытому акционерному обществу «...» удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности пункта 3.1 кредитного договора № __, заключенного __.__._______, между ОАО «...» и Горбуновой Т.В. в части установления и взимания комиссии за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «...» в пользу Горбуновой Т.В. убытки в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами со __.__._______ по __.__._______ в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей ... копеек. Всего ... рублей ... копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества «...» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 506 рублей 65 копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества «...» в доход бюджета штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей ... копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки Горбуновой Т.В. отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Котласский городской суд.
Председательствующий: М.Б.Минина