Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
г. Котельнич 2 ноября 2010 года
Котельничский районный суд Кировской области в составе
председательствующего судьи Мочаловой Н.В.,
при секретаре Козловой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зыковой Е.В. к ОАО Коммерческий банк «Хлынов» о признании недействительным условий кредитного договора и взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Зыкова Е.В. обратилась с иском к ОАО Коммерческий банк «Хлынов» (далее ОАО КБ «Хлынов») о признании недействительным условий кредитного договора и взыскании денежных средств, в обоснование иска указала следующее.
28 апреля 2010 года она заключила кредитный договор №N с ОАО КБ «Хлынов» в лице управляющего дополнительным офисом ФИО3 на приобретение недвижимости сумме <данные изъяты> рублей под 21,50% годовых на срок до 25 апреля 2013 года.
Согласно п. 1.3 договора, предусматривающего порядок предоставления кредита, в качестве обязательного условия указано, что за обслуживание кредита она уплачивает ответчику единовременную комиссию в размере 7500 (семь тысяч пятьсот) рублей и выдача кредита производится только после уплаты указанной комиссии. Следовательно, если бы она не уплатила указанную ответчиком сумму, с ней не был бы заключен кредитный договор.
На основании приходного ордера №N от 28 апреля 2010 года ею была уплачена комиссия в сумме 7500 рублей. Данная сумма является для неё значительной, т.к заработная плата составляет 11000 рублей.
Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими ФЗ и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.
Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательными для сторон правилами, установленными законом и иными нормативными актами (императивными нормам), действующим на момент его заключения. Порядок взимания тарифа за обслуживание кредита (ссудного счета) при заключении кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условий, ущемляющих мои права как потребителя, является нарушением закона.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Указанный вид комиссии (за обслуживание кредита) нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Письма и рекомендации различных государственных структур и ведомств к иным правовым актам РФ не относятся
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П0) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед потребителем – заемщиком. Кроме этого, действующим законодательством, в том числе гл.42 ГК РФ, не установлена обязанность заемщика оплачивать тариф за обслуживание ссудного счета либо как указывает ответчик за обслуживание кредита при заключении кредитного договора.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а так же взимание комиссии за обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку банк при обслуживании кредита каких-либо услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение не предоставляет, поэтому включение в кредитный договор суммы за обслуживание ссудного счета либо кредита, т.е. взимание платы без предоставления услуги нарушает права потребителя.
Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за обслуживание кредита применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и условие договора о том, что кредитор за обслуживание кредита взимает единовременный платеж (тариф), не основан на законе и является нарушением прав потребителя.
Указанной выше позиции поддерживается и Высший Арбитражный суд РФ в своем постановлении № 8274/09 от 17 ноября 2009 года.
В соответствии с положениями ФЗ «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст.6 указанного ФЗ).
Поскольку ведение (обслуживание) ссудных счетов (кредита) заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операции по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию, как услугу, оказываемую заёмщику (клиенту) незаконно.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие (обслуживание) ссудного счета (кредита). В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заёмщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заёмщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения (обслуживания) ссудного счета (кредита) у заемщика не возникает.
Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществит определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (в данном случае – Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению (обслуживанию) ссудного счета (кредита) обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.
Однако банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил и не сообщает, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по обслуживанию кредита.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствует п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просила признать п.1.3 (в части уплаты заемщиком комиссии) кредитного договора №N от 28.04.2010 года недействительным (ничтожным), как не соответствующим требованиям закона. Обязать ответчика возвратить незаконно уплаченную комиссию в размере 7500 (семь тысяч пятьсот) рублей.
Истец Зыкова Е.В. просила рассмотреть дело в её отсутствие, на иске настаивала.
Представитель ответчика по доверенности ФИО3 просила рассмотреть дело в её отсутствие, представила отзыв на иск, где указала следующее. С иском банк не согласен, т.к. п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты за неё. Ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» предоставляет право кредитным организациям на получение комиссионного вознаграждения по банковским операциям, также вознаграждение должно быть согласовано в договоре. Ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в качестве самостоятельной сделки, которые может осуществлять кредитная организация, называет оказание консультационных и информационных услуг. По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Обслуживание кредита не входит в обязанности кредитора в рамках обязательств по кредитному договору, а представляет собой самостоятельную банковскую услугу. Обслуживание кредита – комплекс услуг по информационно-консультационному сопровождению кредитного договора, состоящих в поиске, сборе, предоставлении информации относительно банковского кредитования независимо от формы её предоставления. Оказание услуг по обслуживанию счета предполагает затраты финансовых, трудовых, материальных информационных ресурсов. Договор на оказание услуг по определению является возмездным. Обязанность заказчика оплатить услуги предусмотрена ст. 779 ГК РФ. Взимание платы за оказание услуг по обслуживанию кредита правовыми актами РФ допускается при условии, что стороны добровольно согласовали её в условиях договора, заемщик добровольно согласилась на такие условия, добровольно их исполнила. Просили в иске отказать.
Изучив материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.
Суд установил, что между ОАО КБ «Хлынов» и Зыковой Е.В. заключен кредитный договор №N от 28.04.2010 года, согласно которому Зыковой Е.В. предоставляется кредит на неотложные нужды в сумме 300 000 рублей под 21.5 % годовых на срок до 25 апреля 2013 года. Согласно п. 1.3 до предоставления кредита заёмщик оплачивает банку единовременную комиссию за обслуживание кредита в размер 7500 рублей. Указанная сумма была уплачена истцом, что подтверждается копией приходного кассового ордера от 28.04.2010 года и не оспаривается представителем ответчика (л.д.10-12,15).
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета (т.е. счетами банка, а не клиента) и предназначены не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, действие банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет никаких юридических последствий кроме тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить все полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обстоятельств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Вместе с тем условие договора о том, что кредитор за открытие и (или) ведение ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является основанием для признания сделки в части взимания суммы единовременного платежа за открытие ссудного счета ничтожной. Следовательно, п. 1.3 кредитного договора от 28.04.2010 года необходимо признать недействительным, как несоответствующий закону, уплаченная истцом комиссия в сумме 7500 рублей подлежит взысканию с ответчика.
Позиция ответчика не нашла подтверждения в судебном заседании по указанным выше мотивам.
В соответствии со ст. 61.2 Бюджетного Кодекса РФ в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от следующих федеральных налогов и сборов, в том числе налогов, предусмотренных специальными налоговыми режимами: государственной пошлины (подлежащей зачислению по месту государственной регистрации, совершения юридически значимых действий или выдачи документов) по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлины в пользу муниципального образования городской округ город Котельнич Кировской области в пределах удовлетворенных требований, в той части, в которой истец был освобожден от ёе уплаты.
Руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Зыковой Е.В. удовлетворить.
Признать недействительным п. 1.3 кредитного договора №N от дд.мм.гггг, заключенного между ОАО КБ «Хлынов» и Зыковой Е.В., в части уплаты комиссии за обслуживание кредита.
Взыскать с ОАО КБ «Хлынов» в пользу Зыковой Е.В. денежные средства в сумме 7500 (семь тысяч пятьсот) рублей.
Взыскать с ОАО КБ «Хлынов» государственную пошлину в доход муниципального образования городской округ город Котельнич Кировской области в сумме 400 рублей.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Котельничский районный суд в течение 10 дней со дня получения копии решения.
Председательствующий
Судья Н.В.Мочалова