2-88/2010 года

Дело № 2-88/2010 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кострома 25 февраля 2010 года

Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Добровольской Т.В.,

при секретаре Толстиковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Кемоклидзе М. Г., Кемоклидзе О. Л., Цацанашвили Л. Т. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество, а также взыскании стоимости услуг по определению рыночной стоимости объекта залога, сумму уплаченной госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Кемоклидзе М.Г., Кемоклидзе О.Л., Цацанашвили Л.Т. о взыскании задолженности по кредитным договорам в сумме <данные изъяты> рублей, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования обосновывая тем, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кемоклидзе М.Г. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ей предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по основному долгу. Срок погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик в свою очередь обязалась возвратить полученные денежные средства и уплачивать ежемесячно проценты не позднее 18 числа следующего месяца и на дату погашения кредита (п.1.5,2.2,2.3 договора). Кроме того, ответчица обязалась ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>% от сумы кредита, но не более <данные изъяты> рублей (п.1.8). В качестве обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кемоклидзе О.Л. был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого последний обязался отвечать за неисполнение обязательств Кемоклидзе М.Г. в том же объеме, что и должница. Помимо этого, в обеспечение обязательств по указанному договору был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является <данные изъяты>

В погашение долга по указанному договору ответчиком были внесены платежи на сумму <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рублей - проценты, <данные изъяты> рублей - комиссия, <данные изъяты> рублей - пени. Задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты, <данные изъяты> рублей - комиссия, <данные изъяты> рублей - пени. Неустойка рассчитывается исходя из ставки <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый день просрочки (п.2.5 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кемоклидзе М.Г. был заключен новый кредитный договор №, согласно которому ей предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по основному долгу. Срок погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, а ответчица в свою очередь обязалась возвратить полученные денежные средства в соответствии с графиком платежей и уплачивать проценты ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца на дату погашения кредита (п.1.5,2.4,3.3 договора). Кроме того, ответчица обязалась ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>% от сумы кредита (п.2.10). В качестве обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кемоклидзе О.Л. был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого последний обязался отвечать за неисполнение обязательств Кемоклидзе М.Г. в том же объеме, что и должница. Помимо этого, в обеспечение обязательств по указанному договору был заключен договор последующего залога № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является <данные изъяты>.

В погашение долга по кредитному договору № ответчицей были внесены платежи на сумму <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты, <данные изъяты> рублей - комиссия, <данные изъяты> рублей - пени. Задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты, <данные изъяты> рублей - комиссия, <данные изъяты> рублей - пени. Неустойка рассчитывается исходя из ставки <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.2.8 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кемоклидзе М.Г., Кемоклидзе О.Л. был заключен новый кредитный договор № согласно которому им предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по основному долгу. Срок погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, а ответчики в свою очередь обязались возвратить полученные денежные средства в соответствии с графиком платежей и уплачивать проценты ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца и на дату погашения кредита (п.1.5,2.4,3.3 договора). В качестве обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Цацанашвили Л.Т. был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого последний обязался отвечать за неисполнение обязательств Кемоклидзе М.Г. и Кемоклидзе О.Л. в том же объеме, что и должники. Помимо этого, в обеспечение обязательств по указанному договору был заключен договор последующего залога № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является <данные изъяты>.

В погашение долга по кредитному договору № ответчиками были внесены платежи на сумму <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рублей 0 основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты, <данные изъяты> рублей - пени. Задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рубль - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты, <данные изъяты> рублей - пени. Неустойка рассчитывается исходя из ставки <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.2.7 договора).

Ответчики своих обязательств по кредитным договорам не исполняют. В настоящее время задолженность составляет в сумме <данные изъяты> рублей. ООО ИКБ «Совкомбанк» неоднократно пыталось урегулировать спор в досудебном порядке, письменно обращалось в адрес ответчиков с просьбой погасить долг, но ответа не последовало.

Ненадлежащим исполнением договорных обязательств заемщиком и продолжительным периодом просрочки по платежам ООО ИКБ «Совкомбанк» причинен существенный ущерб, поскольку до настоящего времени не выплачена значительная сумма долга, на возврат которой ООО ИКБ «Совкомбанк» рассчитывало при заключении договоров.

В судебном заседании представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Охлопкова Т.Е., поддержала исковые требования в полном объеме, подтвердив вышеизложенные обстоятельства. В возражение на доводы ответчиков указав, что в соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. При заключении договоров, указанных в исковом заявлении, ответчики согласились на указанные в договорах условиях. Ответчики неоднократно обращались в банк за предоставлением кредитов. С ними заключались последующие кредиты на тех же условиях, что и предыдущие. Условия договоров они не оспаривали, производили ежемесячные выплаты, соблюдая все условия договоров. Только после того, как у ответчиков возникла задолженность, поскольку у них снизилась платежеспособность, и после обращения банка в суд, ответчики стали оспаривать условия договоров о взыскании комиссии. В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Право банков на взимание комиссии за открытие ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п.1 письма банка России от 01.06.2007 года, в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. По кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия была предусмотрена в условиях договоров, в последнем договоре № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия не была предусмотрена. Неустойка также является договорным условием, о чем стороны договорились при заключении договора. Неустойка является одним из видов обеспечения обязательств, а не доходом банка от предоставления кредита и носит компенсационный характер. Длительное неисполнение обязательств ответчиками должно повлечь ответственность должника перед кредитором. На сегодняшний день просрочка по возврату платежей по договорам составляет 15 месяцев. В настоящее время платежи по данным кредитным договорам не поступают. Нарушением своих обязательств ответчица лишила банк доходов, на которые он был вправе рассчитывать в соответствии с условиями кредитных договоров. При оценке домовладения, когда оценщик выезжал к ответчикам ДД.ММ.ГГГГ, она сама лично созванивалась с ответчиками. Отчет составлен не только на основе планов БТИ, оценщик выезжал на место производился осмотр дома. Оценщик производила оценку в присутствии должников. Оценка произведена по реальной стоимости действительной на сегодняшний день.

Ответчики Кемоклидзе М.Г., Кемоклидзе О.Л., будучи надлежащим образом извещенными о дате и месте судебного заседания, о чем в деле имеются уведомления и расписки о получении повесток, в суд не явились. Ранее поясняли, что ввиду серьезных финансовых трудностей они не смогли производить платежи по кредиту. Признают, что действительно должны банку, но считают сумму задолженности за исключением основного долга и процентов слишком завышенной и просят суд учесть это и их тяжелое материальное положение.

Представитель ответчиков Кемоглидзе М.Г., Цацанашвили Л.Т. по доверенности Бекренев П.Ю. в судебном заседании пояснил, что он не оспаривает сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, но полагает предъявленный иск незаконным и необоснованным в части: взыскания комиссии за ведение ссудного счета. Также считает явно завышенным размер предъявленных пени за просрочку платежа. Не согласен с неустойкой по всем договорам при несвоевременном погашении процентов по кредиту. Поскольку высока доходность при данном варианте пени, сравнивая ее с доходностью по отраслям экономики. Рассчитанная пеня исходя из ставки рефинансирования говорит о завышенном варианте пени. Считает, что необходимо применить ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами. Взимая плату за открытие и ведение ссудного счета, банк нарушает ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О защите прав потребителей». Операция по открытию ссудного счета не является договорной.

Ответчик Цацанашвили Л.Т. в судебном заседании исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» признал частично, пояснив, что он признает сумму основного долга и процентов, но не признает сумму начисленной неустойки и комиссии за ведение ссудного счета.

Представитель ответчика Цацанашвили Л.Т. по доверенности Брут-Брулеко А.А. в судебном заседании пояснил, что он поддерживает позицию представителя ответчиков Кемоглидзе М.Г., Цацанашвили Л.Т. по доверенности Бекренева П.Ю. Дополнив, что считает неустойку чрезвычайно завышенной не соответствующей доходности и экономической целесообразности.

Суд, выслушав мнение сторон, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ - По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не вытекает из существа кредитного договора, то к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ - Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Глава 23 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает обеспечение исполнения обязательств.

Способами обеспечения исполнения которых согласно ст. 329 ГК РФ могут быть неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток и другие способы, предусмотренные законом или договором.

В соответствии со ст.330 ГК РФ - Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Причем неустойка в силу прямого указания закона является способом обеспечения обязательств, стимулирующем должника исполнить обязательство, применение которой наступает только в случае ненадлежащего исполнения (неисполнения), вне зависимости от предусмотрена она соглашением сторон ли нет (кроме случае запрета законом (ст.332 ГК).

Статья 333 ГК РФ предусматривает возможность уменьшения судом неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Также перед кредитором согласно абзаца 1 ст. 361 ГК РФ - за исполнение должником его обязательства полностью или в части по договору поручительства обязывается отвечать поручитель.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства согласно ст. 363 ГК РФ поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Параграф 3 главы 23 ГК РФ регулирует основания возникновения залога, условия и порядок, способы обеспечения залогом и условия обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ - В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Согласно ст. 337 ГК РФ - Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Действующим гражданским законодательством также основные положения по залогу регулируются Законом РФ «О залоге» от 29.05.1992 года N 2872-1.

В соответствии со ст. 1 данного закона - Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно статей 6, 10 указанного закона - Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем. В договоре о залоге должны содержаться условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто согласие.

Согласно статьи 42 - Ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.

Данный закон в отношении залога недвижимого имущества (ипотеки) применяется в части, не противоречащей ст. ст. 334 - 358 Гражданского кодекса РФ и не противоречащей Федеральному закону N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года, применяемому в отношении залога недвижимого имущества (ипотеки) - По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со ст. 3 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - 1. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Статья 348 ГК РФ, предусматривающая основания обращения взыскания на заложенное имущество, указывает, что - Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество в соответствии со ст. 349 ГК РФ таков - Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

1) для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица либо органа;

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;

4) предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам;

5) договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно;

6) законом установлены иные случаи.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ - Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статья 51 данного закона предусматривает судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Кемоклидзе М.Г. были выделены денежные средства (кредит) на потребительские цели, в размере <данные изъяты> рублей. Процентная ставка по договору установлена в размере <данные изъяты> % годовых. Срок возврата займа, согласно графику возврата платежей- ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кемоклидзе О.Л., последний обязуется отвечать перед ООО ИКБ «Совкомбанк» за исполнение Кемоклидзе М.Г. своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том же объеме, что и Кемоклидзе М.Г.

Согласно представленным суду документам сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей Кемоклидзе М.Г. получила.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик обязался уплачивать начисленные проценты за кредит в размере <данные изъяты> % годовых, а также взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>% годовых от суммы предоставленного кредита. В соответствии с п. 2.5 Кредитного договора при несвоевременном погашении процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый день просрочки.

Пунктом 4.2.2 Кредитного договора, заключенного между Банком и Заемщиком, предусмотрено право Банка потребовать от Заемщика в случае расторжения договора возврата задолженности по кредиту, причитающихся процентов, неустойки и расходов, связанных с взысканием задолженности по договору.

Пунктом 7.1. Кредитного договора предусмотрено право Банка в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов за время фактического им пользования в случае несоблюдения Заемщиком условий договора.

Обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов согласно раздела 6 договора являются поручительство Кемоклидзе О.Л., а также залог незавершенного строительством жилого дома <данные изъяты> и последующий залог земельного участка <данные изъяты>

Пунктом 7.1 Договора залога (ипотеки) незавершенного строительством жилого дома <данные изъяты> и земельного участка <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кемоклидзе М.Г., установлено право Банка обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик обязался уплачивать начисленные проценты за кредит в размере <данные изъяты> % годовых, а также взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>% от суммы предоставленного кредита. В соответствии с п. 2.8 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% с суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Пунктом 6.2. Кредитного договора предусмотрено право Кредитора потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов за время фактического им пользования в случае несоблюдения Заемщиком условий договора, а также нарушений условий договора.

Обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов согласно раздела 5 договора являются поручительство Кемоклидзе О.Л., а также последующий залог незавершенного строительством жилого дома <данные изъяты> и последующий залог земельного участка <данные изъяты>

Пунктом 7.1 Договора последующего залога (ипотеки) незавершенного строительством жилого дома <данные изъяты> и земельного участка <данные изъяты>, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кемоклидзе М.Г., установлено право Банка обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обязательств по Кредитному договору.

Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Цацанашвили Л.Т., последний обязуется отвечать перед ООО ИКБ «Совкомбанк» за исполнение Кемоклидзе М.Г. своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том же объеме, что и Кемоклидзе М.Г.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик обязался уплачивать начисленные проценты за кредит в размере <данные изъяты> % годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности. В соответствии с п. 2.7 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% с суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов согласно раздела 5 договора являются поручительство Цацанашвили Л.Т., а также последующий залог незавершенного строительством жилого дома <данные изъяты> и последующий залог земельного участка <данные изъяты>

Таким образом, и как следует фактическим обстоятельствам дела, установленным в судебном заседании, Кемоклидзе М.Г., не имея на то законных оснований, не исполняет обязательство по возврату сумм займов с процентами в соответствии с условиями кредитных договоров, то есть заемщик Кемоклидзе М.Г. нарушила требования закона и условия заключенных договоров. Фактически принятые обязательства Заемщик не выполняет.

Соответственно, требования истца о расторжении договоров основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Также с Кемоклидзе М.Г. солидарно по первым двум кредитным договорам с Кемоклидзе О.Л., а по третьему с Цацанашвили Л.Т., как поручителями, в солидарном порядке отвечающим за ненадлежащее исполнение обязательств, подлежат взысканию задолженность по кредитным договорам, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Суд проверил расчеты предъявляемых истцом ко взысканию сумм, и находит их правильными:

-по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга- <данные изъяты> рублей; проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, комиссия - <данные изъяты> рублей, пени - <данные изъяты> рубля, всего- <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

-по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга- <данные изъяты> рублей; проценты - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, комиссия - <данные изъяты> рублей, пени - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, всего- <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

-по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга- <данные изъяты> рубля; проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, пени - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, всего- <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Сам расчет сумм ответчиками их представителями не оспаривается.

Однако суд находит обоснованными доводы ответчиков и их представителей о незаконности предъявления ко взысканию по первым двум договорам комиссии за ведение ссудного счета.

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц согласно п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 359-1 от 02.12.1990 года с последующими изменениями и дополнениями является банковской операцией. В-общем, необходимой при открытии кредитования. То есть открытие ссудного счета и его ведение обязательно происходит при выдаче кредита и не является какой-то дополнительной услугой банка, требующей отдельной оплаты. Предоставление кредита, что и является услугой банка, предполагает открытие и ведение счета.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется, в том числе, законодательством о защите прав потребителей

И условие о взимании комиссии за ведение судного счета ущемляет положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кредиторской обязанностью банка, как указывалось выше являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку обязанность такого порядока учета ссудной задолженности предусмотрена специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Таким образом, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

Соответственно, требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, как ущемляющее права потребителей не соответствующее положениям ч.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", удовлетворению не подлежит.

Как указано выше, договорами, добровольно подписанными ответчиками, были предусмотрены проценты по договору, неустойка за просрочку платежа.

Необоснованны ссылки представителя ответчика на снижение размера неустойки исходя их рассчитанной им неустойки согласно ставки рефинансирования и применения ст.395 ГК РФ

Проценты в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Кодекса, как прямо указывается в законе в ст. 811 ГК - Если иное не предусмотрено законом или договором займа.

А договорами прямо предусмотрены определенные проценты за каждый день просрочки платежа. То есть штрафные санкции за ненадлежащее выполнение обязательств по возврату кредита.

И данные доводы представителя ответчика не основаны на законе.

Доходность не предусмотрена действующим законодательством, как основание для снижения или уменьшения размера неустойки, и доводы представителя ответчика также в этой части не основаны на законе. Равно как и мнение об экономической неоправданности.

Судом проверены доводы представителей ответчиков о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

По Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляет <данные изъяты> рублей; проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, пени - <данные изъяты> рубля.

По Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляет <данные изъяты> рублей; проценты - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, пени - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

По Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляет <данные изъяты> рубля; проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, пени - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Размер неустойки на сегодняшний момент с учетом процентов по договору составляет где-то до <данные изъяты> процентов, что суд в некоторой части находит несоразмерным и подлежащим снижению до суммы, определяемой приблизительно в <данные изъяты> процентов.

Таким образом,

- по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, где сумма основного долга составляет <данные изъяты> рублей, суд уменьшает размер неустойки, подлежащей взысканию до <данные изъяты> рублей;

- по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, где сумма основного долга составляет <данные изъяты> рубля, суд уменьшает размер неустойки, подлежащей взысканию <данные изъяты> рублей

Соответственно, требования ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в размере:

- по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей 14 копеек <данные изъяты>, из них сумма основного долга <данные изъяты> рублей; проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, пени - <данные изъяты> рублей.

- по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек <данные изъяты> из них сумма основного долга составляет <данные изъяты> рублей; проценты - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, пени - <данные изъяты> рублей.

- по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка <данные изъяты> из них сумма основного долга составляет <данные изъяты> рубля; проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, пени - <данные изъяты> рублей.

Итого, общая сумма подлежащая взысканию <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка.

Кредит № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен под залог:

1) незавершенного строительством жилого дома, <данные изъяты>

2) земельного участка, <данные изъяты>

В целом предмет залога оценивается сторонами в <данные изъяты> рублей.

Кредит № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен под залог:

1) незавершенного строительством жилого дома, <данные изъяты>

2) земельного участка, <данные изъяты>

В целом предмет залога оценивается сторонами в <данные изъяты> рублей.

Кредит № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен под залог:

1) незавершенного строительством жилого дома, <данные изъяты>

2) земельного участка, <данные изъяты>

В целом предмет залога оценивается сторонами в <данные изъяты> рублей.

Положениями вышеуказанных договоров ипотеки установлено право Банка обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения Заемщиком условий кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Аналогично в соответствии со ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статья 51 данного закона предусматривает судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 2 ст. 348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Данных обстоятельств, незначительности нарушения обязательств не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обращении взыскания на незавершенный строительством жилой дом, <данные изъяты> принадлежащий Кемоклидзе М.Г.; земельный участок, <данные изъяты>, принадлежащий Кемоклидзе М.Г.

Согласно отчета об оценке незавершенного строительством жилого дома завершенного строительством и земельного участка, составленном ООО <данные изъяты> с выездом на место, где подробно приведены основания, условия, порядок оценки заложенных объектов недвижимости, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость незавершенного строительством жилого дома, <данные изъяты> и земельного участка <данные изъяты> составляет в общей сумме <данные изъяты> рублей.

Каковую суд и определяет в качестве начальной продажной стоимости при реализации путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков Кемоклидзе М.Г., Кемоклидзе О.Л., Цацанашвили Л.Т. подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально сумме, но с учетом изменений в ст. 333.19. НК РФ от 20 000 рублей, уплаченных банком. С Кемоклидзе М.Г., Кемоклидзе О.Л. по <данные изъяты> рублей с каждого, с Цацанашвили Л.Т. <данные изъяты> рублей.

А также с ответчиков Кемоклидзе М.Г., Кемоклидзе О.Л., Цацанашвили Л.Т. подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате стоимости услуг по определению рыночной стоимости объекта залога в размере <данные изъяты> рублей, с Кемоклидзе М.Г., Кемоклидзе О.Л. по <данные изъяты> рублей с каждого, с Цацанашвили Л.Т. <данные изъяты> рублей.

А потому, на основании вышеизложенного, и руководствуясь 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Кемоклидзе М. Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк».

Взыскать с Кемоклидзе М. Г., Кемоклидзе О. Л. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты>, из них сумма основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты>; проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты>, пени - <данные изъяты> рублей <данные изъяты>

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Кемоклидзе М. Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк».

Взыскать с Кемоклидзе М. Г., Кемоклидзе О. Л. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> из них сумма основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> проценты - <данные изъяты> рубля <данные изъяты>, пени - <данные изъяты> рублей <данные изъяты>

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Кемоклидзе М. Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк».

Взыскать с Кемоклидзе М. Г., Кемоклидзе О. Л., Цацанашвили Л. Т. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты>, из них сумма основного долга <данные изъяты> рубля <данные изъяты>; проценты <данные изъяты> рубля <данные изъяты>, пени - <данные изъяты> рублей <данные изъяты>

Взыскать с Кемоклидзе М. Г., Кемоклидзе О. Л., Цацанашвили Л. Т. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> с Кемоклидзе М. Г., Кемоклидзе О. Л. по <данные изъяты> рублей <данные изъяты>) с каждого, с Цацанашвили Л. Т. <данные изъяты> рублей <данные изъяты>

Взыскать с Кемоклидзе М. Г., Кемоклидзе О. Л., Цацанашвили Л. Т. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по оплате стоимости услуг по определению рыночной стоимости объекта залога в размере <данные изъяты> рублей, с Кемоклидзе М. Г., Кемоклидзе О. Л. по <данные изъяты> рублей <данные изъяты> с каждого, с Цацанашвили Л. Т. <данные изъяты> рублей <данные изъяты>

Обратить взыскание на незавершенный строительством жилой дом, <данные изъяты> и на земельный участок, <данные изъяты> определив начальную продажную стоимость дома и участка в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты>, путем реализации продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В удовлетворении остальной части требований ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Костромской областной суд через районный суд.

Судья: Добровольская Т.В.