Дело № 2-662/2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Кострома 06 октября 2010 года
Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Добровольской Т.В.,
при секретаре Левиной И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Белькову Д.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Белькову Д.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 164 882,71 рублей.
Свои требования обосновывая тем, что ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал заявление-оферту о предоставлении кредита на приобретение автомобиля Белькова Д.Л. Согласно п.1 безотзывной оферты Белькова Д.Л., акцептованной банком, Бельков Д.Л. предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, указанных в оферте, а также в «Условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства» Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», в Стандартных тарифах для клиентов физических лиц и в Тарифном плане, которые являются неотъемлемой частью оферты, заключить с ним договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства - кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
С ДД.ММ.ГГГГ Костромской филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» переведен в статус операционного офиса «Костромской» Ярославского филиала ОАО АКБ РОСБАНК, и поставлен на учет по месту нахождения обособленного подразделения.
В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк предоставил Белькову Д.Л. кредит в сумме Х рублей на приобретение транспортного средства. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 12% годовых. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена ДД.ММ.ГГГГ.
Ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счета установлена Х рублей.
Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет Х рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена 07 числа каждого месяца.
За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Неустойка (пени) за несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов в день от суммы просроченной задолженности составляет Х% от просроченной исполнением суммы.
ОАО АКБ «РОСБАНК» полностью выполнил свои обязательства по договору. На предоставленный кредит Бельков Д.Л. приобрел автомобиль марки " ", ПТС №. Клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. Стоимость приобретаемого транспортного средства согласно заявлению-оферте равна Х рублей.
Соответственно, предметом залога является вышеуказанный автомобиль марки Додж-Караван. ДД.ММ.ГГГГ залоговый автомобиль реализован Банком с согласия Белькова Д.Л. в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Ответчик свои обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом: систематически нарушает график платежей. За время пользования кредитом Бельков Д.Л. внес в погашение кредита Х рубля. Задолженность по кредиту составляет 164 Х рубля, в том числе: ссудная задолженность Х рублей, проценты за пользование кредитными ресурсами Х рубля, комиссия за ведение счета Х рублей. Также просят взыскать расходы по госпошлине в размере Х рублей.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Маркова Е.И., поддержала исковые требования в полном объеме, подтвердив вышеизложенные обстоятельства. Дополнив, что автомобиль был реализован, однако суммы от реализации не погасила всей текущей задолженности по кредиту. Причем Х рублей, вырученные от продажи автомобиля, в интересах клиента были направлены на погашение основного долга. И сумма основного долга осталась Х рублей. А проценты и комиссия предусмотрены в договоре. ДД.ММ.ГГГГ Белькову Д.Л. после реализации автомобиля была проведена реструктуризация кредита. Согласно которому сумма просроченных процентов на ДД.ММ.ГГГГ составляющая Х рублей была перераспределена ежемесячными платежами по Х рублей ежемесячно на 60 месяцев. С марта по июль 2010 года Бельковым Д.Л. были оплачены реструктуризированные проценты в сумме Х рублей. И неоплаченными остались за вычетом Х рублей из Х рублей - Х рублей. К которым прибавляется начисленные проценты с момента заключения договора и сумма процентов составляет Х рублей.
Ответчик Бельков Д.Л., будучи надлежащим образом извещенным о дате и месте судебного заседания, о чем в деле имеются уведомление, в суд не явился, о причинах своей неявки в суд не сообщил, письменных возражений не представил. Ранее, в предварительном судебном заседании исковые требования признал частично, признавая только сумму основного долга. Проценты и комиссию не признает. Поскольку считает, что оплатил проценты, когда агентством по возврату долгов была продана его машина. Его ввели в заблуждение, сказав, что все погаситься. Но как видно по расчету задолженности, получается, что сумма которую он должен оплатить, больше чем он брал кредит.
Суд, выслушав мнение сторон, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов…
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если иное не вытекает из существа кредитного договора, то к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ - Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Глава 23 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает обеспечение исполнения обязательств.
Способами обеспечения исполнения которых согласно ст. 329 ГК РФ могут быть неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток и другие способы, предусмотренные законом или договором.
В соответствии со ст.330 ГК РФ - Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Причем неустойка в силу прямого указания закона является способом обеспечения обязательств, стимулирующем должника исполнить обязательство, применение которой наступает только в случае ненадлежащего исполнения (неисполнения), вне зависимости от предусмотрена она соглашением сторон ли нет (кроме случае запрета законом (ст.332 ГК).
Статья 333 ГК РФ предусматривает возможность уменьшения судом неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Параграф 3 главы 23 ГК РФ регулирует основания возникновения залога, условия и порядок, способы обеспечения залогом и условия обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ - В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 337 ГК РФ - Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Действующим гражданским законодательством также основные положения по залогу регулируются Законом РФ «О залоге» от 29.05.1992 года N 2872-1.
В соответствии со ст. 1 данного закона - Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Согласно статей 6, 10 указанного закона - Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем. В договоре о залоге должны содержаться условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто согласие.
В соответствии со ст. 23 закона «О залоге» - За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.
Статья 348 ГК РФ, предусматривающая основания обращения взыскания на заложенное имущество, указывает, что - Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В соответствии с п.п. 2,3 ст. 349 ГК РФ - Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.
3. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть заключено в любое время.
Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть включено в договор о залоге.
По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Белькову Д.Л. были выделены денежные средства (кредит) на приобретение транспортного средства, в размере Х рублей. Процентная ставка по договору и в соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства (далее условия) п.4.1. и в Тарифного плана «Автоэкспресс-кредит на автомобили с пробегом через автосалоны стоимостью свыше Х рублей (п.п. 1.1.) установлена в размере 12 % годовых. Срок возврата займа, согласно графику возврата платежей- ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленным суду документам сумму кредита в размере Х рублей Бельков Д.Л. получил.
В соответствии с условиями кредитного договора Условий и Тарифного плана Заемщик обязался уплачивать начисленные проценты за кредит в размере 12 % годовых, а также в соответствии с п. 1.2 Кредитного договора- Условий и п.п.2.2. Тарифного плана ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,3 % годовых от суммы предоставленного кредита в размере Х рублей (параметры кредита заявления).
Пунктом 7.1.1 Кредитного договора Условий и п. 1.2 Тарифного плана в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по возврату кредита предусмотрена обязанность Клиента уплатить Банку неустойку (пеню) из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов согласно раздела 9 договора является залог транспортного средства, а именно автомобиля марки " ", ПТС №, цвет красный, год выпуска 2001.
Пунктом 9.8 Кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Бельковым Д.Л., установлено право Банка обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обязательств по Кредитному договору.
Таким образом, и как следует фактическим обстоятельствам дела, установленным в судебном заседании, Бельков Д.Л., не имея на то законных оснований, не исполняет своих обязательств по возврату сумм по договору займа, то есть заемщик Бельков Д.Л. нарушил требования закона и условия заключенного договора. Фактически принятые обязательства Заемщик не выполняет.
С Белькова Д.Л. в силу требований закона подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Суд проверил расчет предъявляемых истцом ко взысканию сумм, и находит его правильными:
-по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга - Х рублей Х копеек; проценты - Х рубля Х копеек, комиссия - Х рублей Х копеек, всего- Х рубля Х копейка.
Сам расчет сумм ответчиком не оспаривается. Оспаривается проценты и пени по кредитному договору, а также комиссия по ведению ссудного счета.
Как указано выше, договором, добровольно подписанным ответчиком, были предусмотрены проценты по договору, неустойка за просрочку платежа.
Банк, предоставил Белькову Д.Л. значительную сумму денег под определенные проценты, с чем Бельков Д.Л. согласился. И посылка ответчика не признающего проценты, что можно пользоваться предоставленными в кредит деньгами, не платя при этом процентов, необоснованны и не основаны на законе.
При этом, банком после продажи автомашины была проведена реструктуризация кредита и просроченных процентов, в частности, предоставляющая ему возможность без санкций выплачивать их небольшими суммами.
Договором также прямо предусмотрены определенные проценты за каждый день просрочки платежа. То есть штрафные санкции за ненадлежащее выполнение обязательств по возврату кредита.
Ответчиком не исполняются взятые на себя обязательства по возврату кредита.
Но банком и не предъявляется ко взысканию неустойка за несвоевременное погашение кредита.
Кроме того, кредит № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен под залог: автомобиля марки " ", ПТС №, цвет красный, год выпуска 2001.
Положениями вышеуказанного договора установлено право Банка обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения Заемщиком условий кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ залоговый автомобиль был реализован Банком с согласия Белькова Д.Л. в счет погашения задолженности по кредитному договору, что сторонами и не оспаривается.
Причем, сумма, полученная от реализации автомашины, в полном объеме в размере Х рублей была зачислена в погашение основного долга. Что видно согласно представленному расчету просроченной задолженности. Хотя банку, согласно договора, предоставлено право производить сначала погашение процентов. Зачисление суммы в погашение основного долга создает клиенту более выгодные условия для погашения кредита и соответствует его интересам.
И доводы Белькова Д.Л., оспаривающего проценты, не основаны на законе и явно необоснованны.
В тоже время, суд находит обоснованными возражения ответчика по поводу предъявления ко взысканию по кредитному договору комиссии за ведение ссудного счета.
Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц согласно п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 359-1 от 02.12.1990 года с последующими изменениями и дополнениями является банковской операцией. В-общем, необходимой при открытии кредитования. То есть открытие ссудного счета и его ведение обязательно происходит при выдаче кредита и не является какой-то дополнительной услугой банка, требующей отдельной оплаты. Предоставление кредита, что и является услугой банка, предполагает открытие и ведение счета.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется, в том числе, законодательством о защите прав потребителей
И условие о взимании комиссии за ведение судного счета ущемляет положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кредиторской обязанностью банка, как указывалось выше являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку обязанность такого порядка учета ссудной задолженности предусмотрена специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Таким образом, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
Соответственно, требование истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, как ущемляющее права потребителей не соответствующее положениям ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежит.
А ранее уплаченная сумма за ведение ссудного счета в размере Х рублей подлежит вычету из общей суммы задолженности, подлежащей взысканию.
Итого, общая сумма, подлежащая взысканию составляет:
сумма основного долга - Х рублей Х копеек плюс
проценты - Х рубля Х копеек минус
ранее уплаченная комиссия за ведение ссудного счета - Х рублей,
итого Х рублей Х копеек.
Каковая и подлежит взысканию с Белькова Д.Л.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Белькова Д.Л. подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере Х рубля Х копейки.
А потому, на основании вышеизложенного, и руководствуясь 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Белькову Д.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Белькова Д.Л. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере Х рублей (Х рублей) Х копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере Х рубля Х копейки, всего Х рублей (Х рублей) Х копеек.
В удовлетворении остальной части требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Костромской областной суд через районный суд.
Судья: Добровольская Т.В.