Дело № 2-822/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 декабря 2010 г. Костромской районный суд Костромской области в составе судьи Лепиной Л.Л. при секретаре Джурко Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ополонской И.Г. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожных условий, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Ополонская И.Г. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожных условий, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Свои требования обосновала тем, что 5 февраля 2008 г. между ней, Ополонской, и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №... на предоставление денежных средств в сумме ... руб. на срок до 2 февраля 2014 г. включительно, с условием уплаты процентов в размере 17% годовых, который был досрочно погашен 3 июня 2008 г. Спора по срокам и суммам, уплаченным в погашение кредита, нет. Помимо платы за пользование заемными средствами в размере 17 % годовых, банк взимал ежемесячно так называемую «комиссию за открытие и ведение ссудного счета» в размере 0,5 % ежемесячно от суммы выданного мне кредита. Данная комиссия списывалась за счет денежных средств, уплачиваемых истицей в погашение основного долга. Таким образом, весь срок действия кредитного договора с неё было списано ... руб. Ополонская считает, что действия Банка по списанию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Так, Ополонская со ссылкой на ст.6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона, истица считает, что банк обязан возместить ей причиненный моральный вред в размере ... руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. 166-168, 779, 819 ГК РФ, ст. 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 3, 131 ГК РФ истица просит признать недействительными условия кредитного договора по оплате комиссии; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора к п.п. 2.2, 2.10, 3.4, 4.2.5, возвратить неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ... руб.; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп.; взыскать компенсацию морального вреда в размере ... руб.
Истица Ополонская И.Г. в суд не явилась, о дне рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, в своем заявлении, адресованном суду, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истицы - Кискина Е.В., действующая на основании доверенности от 29 ноября 2010 г., в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Судаков А.Г., действующий на основании доверенности № 557 от 3 декабря 2010 г., в суде со ссылкой на ст.ст. 421, 422, 809, ч. 1 ст. 14.7 КоАП РФ за обман потребителей, при рассмотрении данного гражданского дела, применена быть не может. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Судом установлено следующее.
5 февраля 2008 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ополонской И.Г. заключен кредитный договор №..., по условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере ... руб. с процентной ставкой 17 % годовых на срок до 2 февраля 2014 г.
Пунктом 2.2 указанного договора предусмотрено, что предварительным условием возникновения обязанности кредитора выдать кредит является обязанность заемщика оплатить кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 3 % от суммы кредита.
Согласно п. 2.10 кредитного договора заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы кредита.
Пункт 3.4 кредитного договора гласит, что в случае недостаточности поступивших от заемщика средств для исполнения всех обязательств перед кредитором по договору или в случае образования просроченной задолженности по кредиту и/или процентам (включая неустойку), суммы, поступившие от заемщика в погашение указанной задолженности направляются на погашение неустойки за несвоевременную плату процентов за пользование кредитом, погашение неустойки за несвоевременный возврат кредита, погашение процентов за пользование кредитом, погашение кредита. Кредитор может изменить этот порядок в одностороннем порядке без согласования с заемщиком, уведомив его об этом.
Согласно п. 4.2.5 кредитного договора списание процентов за ведение ссудного счета производится ежемесячно.
Обязательства Ополонской И.Г. по указанному кредитному договору исполнены досрочно 3 июня 2008 г.
Согласно выписке по счету за период действия кредитного договора, в счет платы за открытие и ведение ссудного счета Ополонской И.Г. было уплачено ... руб.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П. Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 31 августа 1998 г. № 54-П, Положения от 26 марта 2007 г. № 302-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В связи с этим действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и (или) ведение ссудного счета неправомерно, ущемляет установленные Законом права потребителя.
Данный вывод соответствует правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 17 ноября 2009 г. N 8274/09.
В связи с этим требование истицы о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на неё обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета (п.п. 2.2, 2.10, 3.4, 4.2.5), о применении последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и возврате неосновательно уплаченных денежных средств основано на законе и подлежит удовлетворению.
Довод представителя ООО ИКБ «Совкомбанк» о том, что, включая в кредитный договор условия о взимании платы за открытие и обслуживание ссудного счёта, банк действовал в рамках указаний Центрального банка РФ, суд считает необоснованным.
В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
Согласно выписке по счету за период действия кредитного договора в счет платы за открытие и ведение ссудного счета Ополонской И.Г. было уплачено ... руб.
Вместе с тем, истицей заявлено требование о взыскании с ответчика ... руб. Поскольку оснований для выхода за пределы заявленных требований не имеется, суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истицы ... руб.
Разрешая требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд принимает во внимание следующее.
В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В связи с тем, что ответчик пользовался суммой ... руб. (как заявлено истцом), уплаченной Ополонской И.Г. в соответствии с условиями договора, противоречащими закону, на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ.
Расчета процентов, выполненный истицей, судом проверен и признан правильным. В связи с этим с ответчика в пользу Ополонской И.Г. подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 5 февраля 2008 г. по 3 ноября 2010 г. в размере ... руб. ... коп.
Разрешая требование истицы о компенсации морального вреда, суд принимает во внимание следующее.
В соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Согласно ст.1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда:
вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности;
вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ;
вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию;
в иных случаях, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
2. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Разрешая вопрос о размере причиненного истице морального вреда, суд принимает во внимание приведенные выше нормы права, а также учитывает характер причиненных Ополонской И.Г. нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и считает правильным взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере ... руб.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Костромского муниципального района подлежит взысканию госпошлина в сумме ... руб. ... коп.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ополонской И.Г. удовлетворить частично.
Признать кредитный договор, заключенный ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ополонской И.Г. 5 февраля 2008 г., в части условий о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета (п.п.2.2, 2.10, 3.4, 4.2.5) недействительным.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Ополонской И.Г. ... рублей), а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. ... копеек), компенсацию морального вреда в размере ... рублей), а всего ... руб. ... копеек).
В остальной части иска Ополонской И.Г. отказать.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» госпошлину в сумме ... руб. ... копейки) в доход бюджета Костромского муниципального района на расчетный счет 40101810700000010006, получатель платежа УФК по Костромской области (Межрайонная ИФНС № 7 по Костромской области) в ГРКЦ ГУ Банка России по Костромской области г.Кострома, КПП 441401001, ИНН 4414009051, ОКАТО 34214818001 КБК 18210803010010000110; БИК 043469001.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через райсуд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Федеральный судья Л.Л.Лепина