Дело № 2-148/2011 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Кострома 09 февраля 2011 года
Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Добровольской Т.В.,
при секретаре Евстегнеевой О.А..,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чудецкой Н.Ф. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании незаконными действий по взиманию комиссии по ведению ссудного счета, признании недействительным кредитного договора в части условия взимания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании убытков в сумме <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Чудецкая Н.Ф. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании незаконными действий по взиманию комиссии по ведению ссудного счета, признании недействительным кредитного договора в части условия взимания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании убытков в сумме <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда.
Свои требования обосновывая тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ней был заключен кредитный договор № № на потребительские нужды на сумму <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту установлена <данные изъяты> годовых, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.1.6.3.3 и 3.4 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу заемщика по договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита. Комиссия по кредиту начисляется ежемесячно и составляет <данные изъяты> рублей.
В ДД.ММ.ГГГГ года между ней и банком было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору согласно которому, начиная с ДД.ММ.ГГГГ комиссия за ведение ссудного счета по кредитному договору с заемщика не взимается. В тоже время банк обещал в течение месяца добровольно возместить ей понесенные убытки. До настоящего времени деньги банком не выплачены. Кроме того, банк в нарушение заключенного дополнительного соглашения продолжает взимание комиссии. Так, ею в пользу банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия на общую сумму <данные изъяты> рублей.
Считает, что действия ответчика по взиманию вышеуказанной комиссии незаконны, противоречат гражданскому законодательству, Закону РФ «О защите прав потребителей, ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», Положению «о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Ссудные счета не являются банковскими счетами, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - это обязанность банка, которая возникает в силу закона перед Банком России, а не перед заемщиком. Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии со ст.166 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке рефинансирования на день предъявления иска составила <данные изъяты> рублей.
Также считает, что банк, ежемесячно взимая с нее комиссию за ведение ссудного счета, умышленно нарушает ее права, поскольку ранее признал, заключив дополнительное соглашение к кредитному договору, свои действия по взиманию комиссии противоречащими нормами ГК РФ, Закону «О защите прав потребителей» и другим федеральным законам и иным нормативным правовым актам РФ.
В связи с вышеизложенным, учитывая ее нравственные страдания и переживания в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в ее пользу подлежит возмещению моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей.
Истица Чудецкая Н.Ф. в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, подтвердив вышеизложенные обстоятельства.
Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» ФИО3, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требования, пояснив, что, банк не оспаривая произведенный истицей расчет, являющегося правильным, в тоже время не согласен с самими предъявленными требованиями, считая законным и обоснованным взимание комиссии за ведение ссудного счета, как предусмотренный договором.
Суд, выслушав мнение сторон, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов…
В соответствии со ст. 819 ГК РФ - По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если иное не вытекает из существа кредитного договора, то к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.166 ГК РФ - Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст.168 ГК РФ - Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При недействительности сделки закон предусматривает обязанность каждой из сторон возвратить другой все полученное по сделке (п.1 ст.167 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ - За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Как установлено судом кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ Чудецкой Н.Ф. были выделены денежные средства (кредит) с процентной ставкой <данные изъяты> годовых на потребительские цели, в размере <данные изъяты> рублей. Срок возврата займа, согласно графику возврата платежей - ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.1.6 кредитного договора Заемщик обязался уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> годовых от суммы предоставленного кредита.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется, в том числе, законодательством о защите прав потребителей.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц согласно п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 359-1 от 02.12.1990 года с последующими изменениями и дополнениями является банковской операцией, необходимой при открытии кредитования. То есть открытие ссудного счета и его ведение обязательно происходит при выдаче кредита и не является какой-то дополнительной услугой банка, требующей отдельной оплаты. Предоставление кредита, что и является услугой банка, предполагает открытие и ведение счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кредиторской обязанностью банка, как указывалось выше являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку обязанность такого порядока учета ссудной задолженности предусмотрена специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Таким образом, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
И условие о взимании комиссии за ведение судного счета ущемляет положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей.
Соответственно, требование истца о признании незаконных действий ООО ИКБ «Совкомбанк», недействительным условий договора о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, как ущемляющее права потребителей не соответствующее положениям ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежат удовлетворению.
Равно как с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию ранее уплаченная сумма за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Причем, согласно дополнительному соглашению к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Чудецкая Н.Ф., с ДД.ММ.ГГГГ комиссия за ведение ссудного счета Кредитором с Заемщика не взимается.
Однако, что не оспаривается ответчиком, данное условие банком выполнено не было.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Чудецкой Н.Ф. в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» были направлены претензии с требованиями о расторжении кредитного договора в части взимания комиссии, возмещении убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
Таким образом, и как следует фактическим обстоятельствам дела, установленным в судебном заседании, ООО ИКБ «Совкомбанк», не исполняет обязательства невзиманию и по возврату комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с условиями дополнительного соглашения к кредитному договору, нарушив положения закона и условия заключенных договоров.
Соответственно, требования истца о взыскании ранее уплаченной суммы за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Судом проверен расчет предъявляемой ко взыскании суммы процентов и суд находит его правильным.
Итого, общая сумма подлежащая взысканию <данные изъяты> рублей ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета + <данные изъяты> рублей процентов = <данные изъяты> рублей.
Также в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» вследствие нарушения прав потребителя заемщика Чудецкой Н.Ф. исполнителем ООО ИКБ «Совкомбанк» с ответчика подлежит взысканию моральный вред, который суд определяет с учетом степени нарушения прав в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета Костромского муниципального района подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
А потому, на основании вышеизложенного, и руководствуясь 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Чудецкой Н.Ф. удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 1.6 кредитного договора № №, заключенного от ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Чудецкой Н.Ф. в части уплаты Заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и незаконными действия ООО ИКБ «Совкомбанк» по ее взиманию.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Чудецкой Н.Ф. <данные изъяты> рублей ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда, всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Чудецкой Н.Ф. отказать.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» госпошлину в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек в доход бюджета Костромского муниципального района на расчетный счет 40101810700000010006, получатель платежа УФК по Костромской области (Межрайонная ИФНС № 7 по Костромской области) в ГРКЦ ГУ Банка России по Костромской области г.Кострома, КПП 441401001, ИНН 4414009051, ОКАТО 34214818001 КБК 18210803010010000110; БИК 043469001.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Костромской областной суд через районный суд.
Судья: Добровольская Т.В.