№2-121/2011

Дело № 2-121/11 г.

Именем Российской Федерации

г. Кострома 15 апреля 2011 года

Костромской районный суд Костромскойобласти в составе: председательствующего судьи Комаровой Е.Н.,

при секретаре Сопачевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к НестеровуГ.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ Нестеров Г.В. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей.

Рассмотрев заявление Нестерова Г.В., Банк заключил с ним кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (неотъемлемой частью которого являются Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, в которых содержатся все существенные условия кредитного договора, соответствующего требованиям гражданского законодательства, и график погашения кредита), открыв заемщику текущий счет и зачислив на него оговоренную в заявлении сумму.

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Нестерову Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком договорных обязательств и неоднократными просрочками по оплате кредита, начисленных процентов и комиссии. Истец просит взыскать с ответчика <данные изъяты> копеек, в том числе <данные изъяты> рублей - долг по уплате комиссии, <данные изъяты> копейка - текущий долг по кредиту, <данные изъяты> копеек - срочные проценты на сумму текущего долга, <данные изъяты> - просроченный кредит, <данные изъяты> копеек - просроченные проценты. Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копеек.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик Нестеров Г.В. в судебном заседании исковые требования признал частично и пояснил, что в счет погашения кредита и процентов им было уплачено около <данные изъяты> рублей, с января <данные изъяты> года он перестал погашать кредит в связи с финансовыми трудностями. Требования истца являются в целом обоснованными. Однако он не признает требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, так как взимание такой комиссии противоречит закону.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 435 п.1 ГК РФ адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 п.1 ГК РФ ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии признается акцептом. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Из Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ООО «Русфинанс Банк» следует, что Банк предоставляет кредиты физическим лицам на условиях, приведенных в данном документе и в прилагаемом заявлении, заполненном Заемщиком.

В целях получения кредита Заемщик заполняет заявление и предоставляет его в Банк с другими требуемыми документами (ст.ст. 1.1, 1.2 Общих условий).

В случае принятия ООО «Русфинанс Банк» положительного решения о предоставлении кредита по заявлению заемщика ООО «Русфинанс Банк» перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет Заемщика в порядке, описанном в ст.2.1. В случае акцепта ООО «Русфинанс Банк» заявления Заемщика кредитный договор, неотъемлемой частью которого являются настоящие Общие условия, считается заключенным (ст.1.3 Общих условий).

В судебном заседании установлено, что на основании заявления Нестерова Г.В. (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Нестерову Г.В. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца с процентной ставкой по кредиту - <данные изъяты> годовых, в свою очередь Нестеров Г.В., обязался в установленный срок выплатить сумму кредита, проценты по нему и комиссию за ведение ссудного счета в порядке, установленном договором.

Согласно п. 2.2 Общих условий кредит предоставляется Заемщику путем единовременного зачисления суммы кредита на счет Заемщика.

В соответствии со ст.2.2.1 Общих условий процентная ставка по кредиту со сроком погашения <данные изъяты> месяца составляет <данные изъяты> годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> от суммы кредита.

В силу ст. 2.2.5 Общих условий неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей с указанием дат и сумм платежей.

В соответствии со ст.3.1 Общих условий задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей.

Согласно п. 3.2 Общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет клиента) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей.

В соответствии со ст. 3.4 Общих условий предоставления кредитов клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее дня, указанного в графике платежей.

На основании ст. 3.5 Общих условий в дату ежемесячного платежа Банк безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности Клиента в следующей очередности:

- издержки банка, связанные с погашением обязательств Клиента по кредитному договору,

- суммы штрафных санкций,

- просроченные комиссии,

- просроченные проценты по кредиту,

- просроченный основной долг,

- текущие комиссии,

- срочные проценты,

- срочный основной долг.

В соответствии со ст. 6.1 Общих условий в случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств на срок свыше 5 календарных дней Заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике погашения платежей.

Кредит Нестерову Г.В. предоставлен Банком путем открытия на его имя текущего счета и перечисления на этот счет денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, ежемесячный платеж по кредиту складывается из суммы основного долга, суммы начисленных процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и составляет <данные изъяты> рублей. Погашение долга осуществляется 15 числа каждого месяца.

Анализ движения денежных средств по текущему счету Нестерова Г.В. свидетельствует о том, что Нестеров Г.В. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по своевременному погашению кредита, начисленных процентов, уплате комиссии, неоднократно допуская просрочки, а с ДД.ММ.ГГГГ года погашение задолженности прекратилось вовсе, что не отрицает и сам ответчик.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств, вытекающих из заключенного с ним кредитного договора, предоставило кредитору право в соответствии с условиями договора требовать от заемщика досрочного возвращения займа, а также причитающихся процентов и комиссии.

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы, согласно которому общая задолженность Нестерова Г.В. перед Банком составляет <данные изъяты> копеек, в том числе <данные изъяты> рублей - долг по уплате комиссии, <данные изъяты> копейка - текущий долг по кредиту, <данные изъяты> копеек - срочные проценты на сумму текущего долга, <данные изъяты> - просроченный кредит, <данные изъяты> - просроченные проценты.

Расчет суммы текущего долга по кредиту и срочных процентов на сумму текущего долга, суммы просроченного кредита и просроченных процентов судом проверен, и суд находит его правильным.

В то же время суд считает требования о взыскании с Нестерова В.Г. задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета необоснованными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Статьей 5 Закона РФ от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной нормы, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Как указал Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.09.2003 года №4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, которая возникает в силу закона перед Банком России, а не перед заемщиком.

Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита, а по смыслу договора, за ведение ссудного счета, взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав заемщика.

Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит, и действующее законодательство, по мнению суда, в силу требований ч.1 ст. 819 ГК РФ позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки по кредиту.

Из Общих условий предоставления кредита усматривается, что оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является обязательным условием кредитного договора, без оплаты комиссии кредит Нестерову Г.В. не был бы выдан. Однако включение в договор условий, при которых приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, заведомо ущемляет права заемщика как потребителя услуги.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В связи с изложенным суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания с Нестерова Г.В. просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей.

Таким образом, взысканию с Нестерова Г.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит <данные изъяты> копейка - текущий долг по кредиту, <данные изъяты> копеек - срочные проценты на сумму текущего долга, <данные изъяты> копеек - просроченный кредит, <данные изъяты> - просроченные проценты, а всего <данные изъяты> копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 2 845 рублей 50 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Русфинанс Банк» к Нестерову Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Нестерова Г.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» <данные изъяты> копейка - текущий долг по кредиту, <данные изъяты> копеек - срочные проценты на сумму текущего долга, <данные изъяты> копеек - просроченный кредит, <данные изъяты> копеек - просроченные проценты, а всего <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Нестерова Г.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Костромской районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения.

Судья Е. Н. Комарова