Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 декабря 2010 года г. Костомукша
Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Тимонен Н.М.
при секретаре Выговской А.А.
с участием представителя истца Тимакова А.А.
ответчиков Кисина В.А, Кисиной Н.А, Федорова С.И,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Русславбанк»(ЗАО) к Кисину В.А., Кисиной Н.А. и Федорову С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
АКБ « Русславбанк» ( ЗАО) предъявил вышеназванный иск, указав в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ « Русславбанк», зачислив сумму кредита <данные изъяты> рублей на счет Кисина В.А. в указанном учреждении банка, акцептовал оферту о заключении договора потребительского кредита, содержащуюся в заявлении ответчика и тем самым заключил с заемщиком договор потребительского кредита на указанную сумму сроком на <данные изъяты> года со взиманием <данные изъяты>% годовых, а заемщик обязался производить возврат кредита, уплату процентов на него и комиссии в соответствии с графиком платежей, а также производить уплату повышенных процентов в случаях, установленных договором.
В обеспечение обязательства заемщик предоставил поручительство граждан Кисиной Н.А. и Федорова С.И. с которыми заключены договоры поручительства ДД.ММ.ГГГГ. Поручители обязались отвечать перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, комиссии, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика.
Заемщик в нарушение принятого на себя обязательства не возвратил в полном объеме очередную часть кредита и не уплатил проценты на 25 июня 2009 года, имеет задолженность по состоянию на 17 ноября 2010 года в размере <данные изъяты>
Истец просит взыскать с заемщика и поручителей указанную сумму солидарно, возложив на ответчиков судебные расходы в виде государственной пошлины <данные изъяты>
В судебном заседании представитель истца Тимаков А.А, действующий на основании доверенности от имени АКБ « Русславбанк», исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчики Кисин В.А, Кисина Н.А. и Федоров С.И. не оспаривают требования истца, согласны с расчетом задолженности, указывают на отсутствие возможности исполнить требование кредитора в настоящий момент.
Выслушав лиц, участвующих в деле, проверив письменные материалы, оценив доказательства в совокупности, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается ( статья 310 ГК РФ).
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа. К отношениям по кредитному договору применяются аналогичные требования, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа договора.
На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ « Русславбанк» ( ЗАО) зачислил на банковский счет № Кисина В.А. сумму кредита <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых в соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита № сроком на <данные изъяты> года. В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрена уплата повышенных процентов в размере <данные изъяты>% годовых от суммы невозвращенной согласно графику части кредита соответствующего платежа за каждый день просрочки исполнения обязательства. Заемщик обязался погашать основной долг путем внесения ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> руб, включая проценты, погашение кредита и комиссию за ведение ссудного счета до 25 числа каждого месяца. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик представил поручительство Кисиной Н.А. и Федорова С.И. с которыми заключены договоры поручительства № и № соответственно. Поручители принимали на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно с Заемщиком за исполнение Кисиным В.А. обязательств по кредитному договору в том же объеме: возврат основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, уплату повышенных процентов за нарушение обязательства.
В нарушение принятого обязательства заемщик в сроки, установленные договором и графиком платежей, т.е. 25 июня 2009 года не возвратил очередную часть кредита и не уплатил полагающиеся проценты. В связи с этим заемщику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о соблюдении сроков погашения кредита. Аналогичные требования были направлены в адрес поручителей.
ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчикам требования о досрочном возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ в связи с продолжающимся нарушением заемщиком условий договора. Требования кредитора оставлены без удовлетворения.
Истцом представлен расчет задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом с учетом штрафных санкций по состоянию на 17 ноября 2010 года в размере <данные изъяты>, состоящей из задолженности по основному долгу <данные изъяты> процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, повышенных процентов <данные изъяты>; комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб. Ответчиками не оспорен представленный расчет.
Проверяя условия договора потребительского кредита, суд пришел к выводу, что взимание банком ежемесячной комиссии в размере <данные изъяты> рублей за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Данное условие договора ущемляет права заемщика, как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и согласно статье 16 закона РФ « О защите прав потребителей» подлежит признанию недействительным по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие такого счета является обязанностью кредитной организации на основании указанного выше нормативного акта Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Признание недействительным договора потребительского кредита в части взимания комиссии за ведение ссудного счета влечет признание недействительным и положения договора поручительства об обязанности поручителей отвечать перед банком за заемщика по невнесению комиссии.
Таким образом, требование истца о взыскании с ответчиков задолженности комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей заявлено неправомерно и не подлежит удовлетворению независимо от наличия либо отсутствия возражений ответчика по данному вопросу.
Иные требования истца, касающиеся взыскания задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, в том числе, основной долг <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, повышенные проценты <данные изъяты>. являются обоснованными, подтверждаются представленными доказательствами: графиком платежей, выпиской по лицевому счету, направленными в адрес ответчиков требованиями и подлежат удовлетворению путем взыскания с ответчиков в пользу истца солидарно.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, расходы по уплате государственной пошлины. Истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Пропорционально удовлетворенным требованиям государственная пошлина составляет <данные изъяты>. и подлежит взысканию с ответчиков в долевом отношении по <данные изъяты> руб. с каждого на основании ст. 333.18 Налогового кодекса РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-196 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Кисина В.А., Кисиной Н.А. и Федорова С.И. в пользу Коммерческого банка « Русский славянский банк» (ЗАО) АКБ «Русслабанк»(ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в том числе, основной долг <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, повышенные проценты <данные изъяты>, а всего <данные изъяты> солидарно и в возврат государственной пошлины по <данные изъяты> рублей с каждого.
Исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета оставить без удовлетворения.
Решение в течение 10 суток со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Костомукшский городской суд.
Судья Н.М.Тимонен
Резолютивная часть решения оглашена в судебном заседании 13 декабря 2010 года.
Мотивированное решение изготовлено 15 декабря 2010 года.
Судья Н.М.Тимонен