Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 января 2011 года г. Костомукша
Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Тимонен Н.М.
при секретаре Выговской А.А.
с участием представителя истца Тимакова А.А.
представителя ответчика Серко Е.П, представившей ордер №7 от 19 января 2011г
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Русславбанк»(ЗАО) к Покидько О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
АКБ « Русславбанк» ( ЗАО) предъявил вышеназванный иск, указав в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ « Русславбанк», зачислив сумму кредита 491680 рублей на счет Покидько О.В. в указанном учреждении банка, акцептовал оферту о заключении договора потребительского кредита, содержащуюся в заявлении ответчика и тем самым заключил с заемщиком договор потребительского кредита на указанную сумму сроком на пять лет со взиманием 10% годовых на приобретение автомобиля ТС, 2008 г. выпуска, а заемщик обязался производить возврат кредита, уплату процентов на него и комиссии в соответствии с графиком платежей, а также производить уплату повышенных процентов в случаях, установленных договором.
В обеспечение обязательства заемщик предоставил залог приобретенного транспортного средства.
Заемщик в нарушение принятого на себя обязательства не возвратил в полном объеме очередную часть кредита и не уплатил проценты на 16 декабря 2009 года, имеет задолженность по состоянию на 17 сентября 2010 года в размере 401415 руб.50 коп.
Истец просит взыскать с заемщика указанную сумму, возложив на ответчика судебные расходы в виде государственной пошлины 7214 руб. 16 коп.
8 ноября 2010 года представитель истца Тимаков А.А, действующий на основании доверенности от имени АКБ «Русславбанк», заявил об уменьшении исковых требований до 381415 руб, в связи с тем, что от имени должника в погашение долга была внесена сумма в размене 20.0 тыс. руб.
В судебном заседании 19 января 2011 года представитель истца уменьшил исковые требования до 366415 руб. 50 коп, в связи с внесением в погашение долга 15.0 тыс. руб.
Ответчик Покидько О.В. по адресу, указанному в исковом заявлении не проживает. После возбуждения дела в суде было установлено, что Покидько О.В. переехал на постоянное место жительство в г. Сургут, куда 8 ноября 2010 года судом было направлено поручение о вручении ответчику документов и его опросе по иску. Определение о судебном поручении возвращено в адрес суда без исполнения в связи с отсутствием ответчика в месте жительства.
На основании ст. ст. 119 и 50 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчику Покидько О.В. был назначен представитель в лице адвоката Серко Е.П.
Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала, указав на то, что неизвестны причины, по которым ответчик не исполняет условия кредитного договора.
Выслушав лиц, участвующих в деле, проверив письменные материалы, оценив доказательства в совокупности, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается ( статья 310 ГК РФ).
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа. К отношениям по кредитному договору применяются аналогичные требования, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ « Русславбанк» ( ЗАО) зачислил на банковский счет № Покидько О.В. сумму кредита 491680 рублей под 10% годовых в соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита № сроком на пять лет. В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрена уплата повышенных процентов в размере 20% годовых от суммы невозвращенной согласно графику части кредита соответствующего платежа за каждый день просрочки исполнения обязательства. Заемщик обязался погашать основной долг путем внесения ежемесячного платежа в размере 12901 руб.90 коп, включая проценты, погашение основной суммы кредита и комиссию за ведение ссудного счета до 16 числа каждого месяца. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик представил залог транспортного средства.
В нарушение принятого обязательства заемщик в сроки, установленные договором и графиком платежей, т.е. 16 декабря 2009 года не возвратил очередную часть кредита и не уплатил полагающиеся проценты. В связи с этим заемщику 29 марта 2010 года было направлено требование о соблюдении сроков погашения кредита.
27 апреля 2010 года банк направил ответчику требования о досрочном возврате кредита в срок до 8 мая 2010 года в связи с продолжающимся нарушением заемщиком условий договора. Требования кредитора оставлены без удовлетворения.
В нарушение условий кредитного договора заемщик не сообщил Банку об изменении места жительства.
Истцом представлен расчет задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом с учетом штрафных санкций по состоянию на 19 января 2011 года в размере 366415 руб.50 коп, состоящей из задолженности по основному долгу 311580 руб. 67 коп; процентов за пользование кредитом 21713 руб. 29 коп, повышенных процентов 3683 руб. 25 коп; комиссии за ведение ссудного счета 29438 руб. 29 коп.
Проверяя условия договора потребительского кредита, суд пришел к выводу, что взимание банком ежемесячной комиссии в размере 2458 руб.40 коп. за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Данное условие договора ущемляет права заемщика, как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и согласно статье 16 закона РФ « О защите прав потребителей» подлежит признанию недействительным по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие такого счета является обязанностью кредитной организации на основании указанного выше нормативного акта Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика задолженности комиссии за ведение ссудного счета в размере 29438 руб.28 коп. заявлено неправомерно и не подлежит удовлетворению.
Иные требования истца, касающиеся взыскания задолженности по кредитному договору в размере 366415 руб. 50 коп, в т.ч. основной долг в размере 311580 руб.67 коп, проценты за пользование кредитом 21713 руб. 29 коп, повышенные проценты 3683 руб. 25 коп. являются обоснованными, подтверждаются представленными доказательствами: графиком платежей, выпиской по лицевому счету, направленными в адрес ответчика требованиями и подлежат удовлетворению путем взыскания с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, расходы по уплате государственной пошлины. В данном деле ответчик должен возместить истцу государственную пошлину в размере 6920 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям без учета гашения ответчиком задолженности, поскольку таковые действия совершены ответчиком после предъявления иска.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-196 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Покидько О.В. в пользу Коммерческого банка «Русский славянский банк» (ЗАО) АКБ «Русслабанк»(ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, основной долг 311580 руб. 67 коп, проценты за пользование кредитом 21713 руб. 29 коп; повышенные проценты 3683 руб.25 коп, а всего 336977 руб. 21 коп. и в возврат государственной пошлины 6920 руб, а всего 343896 ( триста сорок три тысячи восемьсот девяносто шесть) руб. 98коп
Исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета оставить без удовлетворения.
Решение в течение 10 суток со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Костомукшский городской суд.
Судья Н.М.Тимонен
Резолютивная часть решения оглашена в судебном заседании 19 января 2011 года
Мотивированное решение изготовлено 20 января 2011 года.
Судья