РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
гор. Костомукша 18 мая 2011 года
Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Сафаряна И.А.,
при секретаре Марцынюк Е.Н.,
с участием истца Головня Н.Н.,
представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Карельского отделения №8628 Сбербанка России Воробьевой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Головня Н.Н. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Карельского отделения №8628 Сбербанка России о защите прав потребителей,
установил:
Головня Н.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Карельского отделения №8628 Сбербанка России, указав в заявлении, что 03 ноября 2009 года заключила с ответчиком кредитный договор № Х. Одним из условий предоставления кредита явилось взимание тарифа за обслуживание ссудного счета единовременно в размере 16560 руб. Полагая, что условия кредитного договора о взимании вознаграждения нарушают права потребителя, сделка в указанной части является ничтожной. Просит применить последствия недействительности сделки в части взимания комиссии и взыскать с ответчика 16560 руб.
В судебном заседании истец поддержала требования по доводам, изложенным в заявлении, пояснила, что согласно п. 3.1 кредитного договора ею на счет ответчика перед получением кредита было перечислено 16560 руб. за обслуживание ссудного счета.
Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Карельского отделения №8628 Сбербанка России Воробьева А.А., действующая на основании доверенности, иск не признала, пояснила, что имеет место свобода заключения договора. Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, не согласившись с ними могла заключить договор в другом кредитном учреждении.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Взимание банком единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Данное условие договора ущемляет права заемщика, как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом и согласно статье 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) является недействительным по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 03 ноября 2009 года Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Костомукшского отделения № 8372 Сбербанка России и Головня Н.Н. заключен кредитный договор № Х о выдаче гражданину кредита в сумме <данные изъяты> рублей с уплатой заемщиком 11,8% годовых на срок по 03 ноября 2031 года с зачислением указанной суммы на банковский счет заемщика. В порядке предоставления кредита банк открыл заемщику ссудный счет № Х, за обслуживание которого заемщик обязался уплатить единовременный платеж в размере 16500 руб. не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком вышеуказанного тарифа и оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по договору согласно п. 2.1.1. договора (п.3.2 Договора).
Истец произвел единовременный платеж в размере 16500 руб., что не оспаривается представителем ответчика.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. По условиям договора с Головня Н.Н. предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у нее услуги по обслуживанию ссудного счета. Однако счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие такого счета является обязанностью кредитной организации на основании указанного выше нормативного акта Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Совершенная сторонами сделка в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета ничтожна в силу ст. 168 ГК РФ, поскольку не соответствует требованиям закона. Предположить, что сделка по предоставлению истцу кредита могла быть совершена без включения этой части не представляется возможным. Из кредитного договора № Х следует предоставление кредита после уплаты заемщиком тарифа.
В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в бюджет Костомукшского городского округа следует взыскать государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден на основании ст. 333.36 Налогового кодекса РФ в размере 662 руб. 40 коп.
Руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Карельского отделения №8628 в пользу Головня Н.Н. 16560 (шестнадцать тысяч пятьсот шестьдесят) руб.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Карельского отделения №8628 государственную пошлину в бюджет Костомукшского городского округа 662 руб. 40 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Костомукшский городской суд в течение 10 суток.
Судья И.А. Сафарян