№ 2-789/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2011 года                                         г.Костомукша

Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи      Абрамовой Л.Г.

при секретаре           Шапковой И.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сариной Т.В. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО Костомукшского отделения №7806 о защите прав потребителей,

                                                 установил:

В судебное заседание стороны не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик направил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с иском не согласен по следующим основаниям. Комиссию за выдачу кредита необходимо рассматривать именно как плату за кредит наряду с процентами, поскольку она рассчитывается, исключительно, исходя из суммы кредита, и непосредственно связана именно с этим существенным условием кредитного договора. Нормы действующего законодательства не исключают возможность установления условиями кредитного договора вознаграждения за предоставление кредита, поскольку это связано с заключением конкретного кредитного договора и предоставлением денежных средств определённому лицу, в связи с чем, возмездный характер такой деятельности банка соответствует Гражданскому кодексу РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 07 июля 2010 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Сариной Т.В. заключен кредитный договор № "номер" по продукту «Кредит наличными». Согласно условиям договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), Согласия на кредит, Уведомления о полной стоимости кредита предусмотрено, что за выдачу кредита она, как заёмщик, уплачивает кредитору комиссию за выдачу в размере ..... руб.; указанную сумму истица заплатила ответчику.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Включив в кредитный договор условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета, банк возложил на заемщика обязанность по внесению такой платы, установив при этом срок внесения. Для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета. Однако, в силу п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что действия банка по включению в кредитный договор условия об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляют права потребителя Сариной Т.В.; требования истца о применении последствий недействительности (ничтожной) сделки в части обязывающей уплату единовременной комиссии за предоставление кредита по кредитному договору и взыскании суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета законны и обоснованны.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход бюджета Костомукшского городского округа следует взыскать государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден на основании ст. 333.36 Налогового кодекса РФ в размере ..... руб.

РЕШИЛ:

Иск Сариной Т.В. удовлетворить.

Признать недействительным договор № "номер", заключенный 07 июля 2010г. между ВТБ 24 (ЗАО) и Сариной Т.В. в части уплаты единовременной комиссии.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Петрозаводский» филиала №7806 ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Сариной Татьяны Владимировны ..... (.....) рублей.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Петрозаводский» филиала №7806 ВТБ 24 (ЗАО) в доход бюджета Костомукшского городского округа государственную пошлину в размере ..... руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Костомукшский городской суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                                            Л.Г.Абрамова