Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Костомукшский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Тимонен Н.М.
при секретаре Выговской А.А.
с участием истца Головановой Е.В.
представителя ответчика Тимакова А.А,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Головановой Е.В. к Коммерческому банку «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) АКБ «Русславбанк» (ЗАО) о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
Голованова Е.В. обратилась в суд с названным иском, указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей. Одним из условий предоставления кредита явилось взимание комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 2070 руб. 60 коп. Истица исполняла условия договора, уплатив банку 53835 руб. 60 коп. Полагая, что условия кредитного договор о взимании комиссии нарушают права потребителя, сделка в указанной части является ничтожной, истец просит применить последствия недействительности сделки в части взимания комиссии и взыскать с ответчика53835 руб. 60 коп.
В судебном заседании истица поддержала исковые требования.
Представитель ответчика Тимаков А.А, действующий на основании доверенности, иск не признал. Заявил о применении исковой давности, полагая, что истцом пропущен срок исковой давности. По существу иска указывает на то, что мнение истца о ничтожности условий кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета противоречит закону.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Петрозаводский филиал АКБ «Русславбанк» (ЗАО) зачислил на банковский счет № Головановой Е.В. сумму кредита <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых в соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита № сроком на три года по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался помимо исполнения собственно долгового обязательства вносить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2070 руб.60 коп. до 6 числа каждого месяца. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Голованова Е.В. уплатила банку комиссию в размере 53835 руб. 60 коп. Приведенные обстоятельства не оспариваются представителем ответчика, подтверждаются заявлением о предоставлении кредита, графиком погашения, историей счета.
Проверяя условия договора потребительского кредита, суд пришел к выводу, что взимание банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Данное условие договора ущемляет права заемщика, как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и согласно статье 16 закона РФ « О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать приобретение одних товаров( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров( работ, услуг) является недействительным по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. По условиям договора с Головановой Е.В. предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него услуги по ведению ссудного счета. Однако счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие такого счета является обязанностью кредитной организации на основании указанного выше нормативного акта Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительная по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка).
Совершенная сторонами сделка в части взимания комиссии за ведение ссудного счета ничтожна в силу ст. 168 ГК РФ, поскольку не соответствует требованиям закона. Предположить, что сделка по предоставлению истице кредита могла быть совершена без включения этой части не представляется возможным. Из текста заявления о предоставлении потребительского кредита следует безоговорочное согласие потребителя на оплату банку комиссии за ведение ссудного счета, что, в свою очередь, подтверждает позицию истца, указавшего на то, что выдача кредита была обусловлена взиманием комиссии за ведение ссудного счета.
Срок исковой давности истцом не пропущен.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как было указано выше, исполнение кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ, когда денежные средства были зачислены на счет заемщика.
Обращение с иском в суд последовало ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом регистрации входящей корреспонденции.
Учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ являлось выходным днем, а в соответствии со ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день, обращение в суд ДД.ММ.ГГГГ совершено в пределах срока исковой давности.
В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход бюджета Костомукшского городского округа следует взыскать государственную пошлину от уплаты которой истец освобожден на основании ст. 333.36 Налогового кодекса РФ в размере 1815 руб. 07 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-196 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск удовлетворить.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Взыскать с Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) АКБ «Русславбанк» (ЗАО) в пользу Головановой Е.В. 53835 рублей 60 копеек - комиссию за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) АКБ «Русславбанк» (ЗАО) государственную пошлину в доход бюджета Костомукшского городского округа 1815 руб. 07 коп.
Решение в течение 10 суток со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Костомукшский городской суд.
Судья Н.М.Тимонен
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Н.М.Тимонен