О взыскании задолженности по кредитному договору, (Чоюновой А.Ж., Бекеевой К.З., Тебековой Л.О.)

Дело № 2-444/2011 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2011 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) к Чоюновой А.Ж., Бекеевой К.З., Тебековой Л.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Ноосфера» (ЗАО) обратился в суд с иском к Чоюновой А.Ж., Бекеевой К.З., Тебековой Л.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 29 октября 2007 года между АКБ «Ноосфера» (ЗАО) и Чоюновой А.Ж. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «Ноосфера» предоставил Чоюновой А.Ж. кредит в размере 150 000 рублей сроком по 28 октября 2010 года включительно под 22% годовых за пользование кредитом. С момента получения кредита Чоюновой А.Ж. не производилось гашений основного долга по кредиту, поэтому сумма основного долга по состоянию на 05.03.2011г. составляет 150 000 рублей. Последняя оплата процентов за пользование кредитом Чоюновой А.Ж. произведена 30 сентября 2008г., оплачены проценты за пользование кредитом за период с 01.08.2008 по 31.08.2008, проценты за пользование кредитом за период с 01.09.2008г. по 05.03.2011г. в сумме 82 786,32 рублей - не оплачены до настоящего времени. В соответствии с п.1.7 кредитного договора № проценты за пользование кредитом начисляются исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом. Пунктом 3.1 кредитного договора № предусмотрена ответственность заемщика, при нарушении срока возврата кредита Заемщик уплачивать банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15 % за каждый день просрочки. Банк предоставил кредит на срок по 27 октября 2010г. включительно. Поэтому за период с 29.10.2010г. по 05.03.2011г. банком начислены проценты на сумму неуплаченного основного долга по кредитному договору в размере 28 800 рублей. Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрена ответственность Заемщика в случае нарушения сроков уплаты процентов в виде уплаты процентов на сумму просроченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки. Поэтому за период с 01.11.2008 по 05.03.2011 банком начислены проценты на сумму неуплаченных в срок процентов в размере 342 306,14 рублей. На основании ст.39 ГПК РФ, с учетом материального положения ответчиков, истец снижает размер процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов до 56 058,41 рублей за период с 01.04.2008г. по 05.03.2011г., то есть истец отказывается от требований о взыскании процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.11.2008 по 31.03.2010 в размере 286 247,73 рублей. Таким образом, сумма задолженности Чоюновой А.Ж. перед банком «Ноосфера» по кредитному договору № по состоянию на 05.03.2011 составляет 317 644,73 рублей, в том числе: 150 000 рублей - сумма основного долга, 82 786,32 рублей - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.09.2008 г. по 05.03.2011 г., 28 8000 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 20.10.2010 г. по 05.03.2011 г., 56 058,41 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010 г. по 05.03.2011 г. Для обеспечения исполнения обязательств Чоюновой А.Ж. по кредитному договору № представлено поручительство физических лиц - Бекеевой К.З. и Тебековой Л.О. Согласно п.2.1 договоров поручительства № и № от 29.10.2007 поручители и заемщик несут перед банком солидарную ответственность. Соответственно, банк вправе предъявить требования о погашении задолженности по кредиту в сумме 150 000 рублей к Чоюновой А.Ж., Бекеевой К.З., Тебековой Л.О.

Согласно п.2.2.4 кредитного договора № проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяц и в окончательный расчет

в день возврата кредита. Заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом, начиная с 01.09.2008г. Поскольку заемщик 31.10.2008г. не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.09.2008г. по 31.09.2008г., то у банка, согласно договорам поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя. Но требования об уплате процентов за период с 01.09.2008г. по 31.03.2010г. в сумме 52 137 рублей в течение года банком не были заявлены в суд, соответственно договор поручительства в части ответственности поручителя по уплате процентов за период с 01.09.2008 по 31.03.2010г. прекратились. В части ответственности поручителей по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договору поручительства не прекратились. Банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010г. по 05.03.2011г. в размере 30 649,32 рублей к Чоюновой А.Ж., Бекеевой К.З., Тебековой Л.О. Оставшаяся сумма процентов в размере 52 137 рублей подлежит уплате только Чоюновой А.Ж. АКБ «Ноосфера» (ЗАО) просит взыскать в солидарном порядке с Чоюновой А.Ж., Бекеевой К.З., Тебековой Л.О. задолженность в размере 265 507,73 рублей, в том числе: 150 000 рублей - сумма основного долга, 30 649,32 рублей - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 г. по 05.03.2011 г., 28 000 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 29.10.2010 г. по 05.03.2011 г., 56 058,41 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010 г. по 05.03.2011 г., взыскать с Чоюновой А.Ж. сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.09.2008 по 31.03.2010 в размере 52 137 рублей, взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 855,08 рублей, взыскать с Чоюновой А.Ж. в пользу АКБ «Ноосфера» (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 521,37 рублей.

До судебного заседания представитель истца Ларионова Т.В. представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии, просила иск удовлетворить.

В судебном заседании ответчик Тебекова Л.О. представила заявление о снижении пени и процентов, так как у нее на иждивении трое детей, и она не работает, платить кредит не в состоянии.

В судебном заседании ответчик Бекеева К.З. представила заявление о снижении пени и процентов, так как в данное время она не работает и не сможет платить кредит.

Ответчик Чоюнова А.Ж. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о чем имеется уведомление.

Суд, выслушав ответчиков, изучив материалы дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно кредитному договору № от 29 октября 2007 года, заключенному между АКБ «Ноосфера» (ЗАО) и Чоюновой А.Ж., Чоюновой А.Ж. предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей, сроком до 28 октября 2010 года под 22% годовых.

Выдача кредита истцом ответчику Чоюновой А.Ж. в сумме 150 000 рублей произведена, что подтверждается расходно-кассовым ордером № 15 от 29.10.2007 года.

Согласно п.2.2.3 кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученный кредит в установленные договором сроки, согласно п.1.2 договора - по 28 октября 2010 года включительно.

Согласно п.1.6 договора в пределах установленного договором срока пользования кредитом заемщик выплачивает банку проценты на сумму кредита в размере 22% годовых. При этом за базу берется число календарных дней в году (365 или 366).

Из п.1.7 договора следует, что проценты за пользование кредитом начисляются банком и уплачиваются заемщиком исходя их фактической суммы задолженности по кредиту со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день фактического погашения задолженности по кредиту. При начислении суммы процентов за пользование кредитом, принимается величина процентной ставки, указанная в пункте 1.6 договора, и фактическое количество календарных дней пользования кредитом.

Пунктом 3.1 кредитного договора установлено, что при нарушении сроков возврата кредита, установленного п.1.2 договора, заемщик уплачивает банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15% процентов за каждый день просрочки.

Согласно п.3.2 кредитного договора при нарушении срока уплаты процентов, установленного в п.1.7 договора, заемщик уплачивает банку проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает правильным, ответчиками иной расчет суду не представлен.

Материалами дела, из искового заявления, расчета взыскиваемой суммы, выпиской по лицевому счету за период с 29.10.2007г. по 05.03.2011 года, установлено, что заемщиком Чоюновой А.Ж. обязательства по возврату кредита в сумме 150 000 рублей в установленный договором срок - 28 октября 2010 года, а также обязательства по уплате процентов за пользование кредитом за период с 29.10.2007г. по 05.03.2011г. в сумме 54 879,47 рублей не были исполнены, что является основанием для взыскания задолженности по кредитному договору в виде суммы основного долга по кредиту в размере 150 000 рублей - сумма основного долга, 30 649,32 рублей - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 г. по 05.03.2011 г., 28 000 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 29.10.2010 г. по 05.03.2011 г., 56 058,41 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010 г. по 05.03.2011 г.

Вместе с тем, суд полагает, что размер неустойки подлежит уменьшению по следующим основаниям.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-0, положения части 1 статьи 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 29.10.2010 года по 05.03.2011 года составляет 28 800 рублей, тогда как сумма основного долга составляет 150 000 рублей. Сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010 года по 05.03.2011 года составляет 56 058,41 рублей, тогда как сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 года по 05.03.2011 года составляет 30 649,32 рублей. В связи, с чем суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств Чоюновой А.Ж. и подлежит уменьшению. Однако, учитывая длительность неисполнения обязательства, сумму задолженности, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за нарушение обязательства по возврату кредита до 10 000 рублей и размер неустойки за нарушение обязательства по уплате процентов за пользование кредитом до 20 000 рублей.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п.2.1 Договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

На основании п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Доводы ответчиков Тебековой Л.О. о том, что у нее на иждивении трое детей, и она не работает и платить кредит не в состоянии, Бекеевой К.З. о том, что она не работает и не сможет платить кредит, суд считает несостоятельным, так как условия о размере неустойки оговорены сторонами при заключении кредитного договора

Согласно п.1.1 договоров поручительства № и № от 29 октября 2007 года Бекеева К.З. и Тебекова Л.О. обязались перед банком отвечать за исполнение Чоюновой А.Ж. ее обязательств по кредитному договору № от 29 октября 2007 года в том же объеме, как и Чоюнова А.Ж., поручителям известны все условия указанного кредитного договора.

На основании п.п.2.1, 2.2. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручители и заемщик несут перед банком солидарную ответственность, поручители отвечают перед банком в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнение или ненадлежащим исполнение обязательств заемщика.

Судом установлено, что заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.09.2008г. Поскольку заемщик 31.10.2008г. не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.09.2008г. по 31.09.2008г., то у банка, согласно договорам поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя. Но требования об уплате процентов за период с 01.09.2008г. по 31.03.2010г. в сумме 52 137 рублей в течение года банком не были заявлены в суд, соответственно договор поручительства в части ответственности поручителя по уплате процентов за период с 01.09.2008 по 31.03.2010г. прекратились. В части ответственности поручителей по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договору поручительства не прекратились. Банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010г. по 05.03.2011г. в размере 30 649,32 рублей к Чоюновой А.Ж., Бекеевой К.З., Тебековой Л.О. Оставшаяся сумма процентов в размере 52 137 рублей подлежит уплате только Чоюновой А.Ж.

На основании изложенного требования истца к Чоюновой А.Ж., Бекеевой К.З., Тебековой Л.О. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части требований о взыскании долга в сумме 210 649,32 рублей, в том числе: 150 000 рублей - сумма основного долга, 30 649,32 рублей - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 г. по 05.03.2011 г., 10 000 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 29.10.2010 г. по 05.03.2011 г., 20 000 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010 г. по 05.03.2011г. В удовлетворении исковых требований к ответчикам о взыскании в солидарном порядке процентов на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 36 058,41 рублей, а также процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга в сумме 18 800 рублей суд полагает необходимым отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с удовлетворением исковых требований АКБ «Ноосфера» к Чоюновой А.Ж., Бекеевой К.З., Тебековой Л.О. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 210 649,32 рублей с ответчиков подлежат взысканию в солидарном порядке в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 306,49 рублей. С ответчика Чоюновой А.Ж. в пользу истца подлежит взысканию долг в размере 52 137 рублей сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.09.2008 по 31.03.2010г. и расходы по уплате госпошлины в сумме 521,37 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) удовлетворить в части.

Взыскать в солидарном порядке с Чоюновой А.Ж., Бекеевой К.З., Тебековой Л.О. в пользу Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) задолженность в размере 210 649,32 рублей, в том числе: 150 000 рублей - сумма основного долга, 30 649,32 рублей - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 г. по 05.03.2011 г., 10 000 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 29.10.2010 г. по 05.03.2011 г., 20 000 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010 г. по 05.03.2011г. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 306,49 рублей.

В удовлетворении исковых требований АКБ «Ноосфера» (ЗАО) к Чоюновой А.Ж., Бекеевой К.З., Тебековой Л.О. о взыскании в солидарном порядке процентов на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 36 058,41 рублей, а также процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга в сумме 18 800 рублей, отказать.

Взыскать с Чоюновой А.Ж. в пользу Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) проценты за пользование кредитом за период с 01.09.2008 по 31.03.2010г.в размере 52 137 и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 521,37 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Мотивированное решение изготовлено 26.04.2011 года.

Судья Э.В. Ялбакова