О взыскании задолженности по кредитному договору, (Скендировой А.В., Кожабаевой А.О.)

Дело № 2-561/2011 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Кош-Агач 27 апреля 2011 года

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) к Скендировой А.В., Кожабаевой А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Ноосфера» (ЗАО) обратился в суд с иском к Скендировой А.В., Кожабаевой А.О. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 22 марта 2007 года между АКБ «Ноосфера» (ЗАО) и Скендировой А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «Ноосфера» предоставил Скендировой А.В. кредит в размере 80 000 руб. сроком по 19 марта 2010 года включительно под 22% годовых за пользование кредитом. С момента получения кредита Скендирова А.В. производила частичное гашение суммы основного долга по кредиту, поэтому сумма основного долга по состоянию на 18.03.2011 г. составляет 79 446, 58 руб.. Последняя оплата процентов за пользование кредитом Скендировой А.В. произведена в сентябре 2008 г., оплачены проценты за пользование кредитом за период с 01.08.2008 г. по 31.08.2008 г., проценты за пользование кредитом за период с 01.09.2008 г. по 18.03.2011 г. в сумме 44 469,77 руб. - не оплачены до настоящего времени. В соответствии с п.1.7 кредитного договора № проценты за пользование кредитом начисляются исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом. Пунктом 3.1 кредитного договора № предусмотрена ответственность заемщика, при нарушении срока возврата кредита Заемщик уплачивать банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15 % за каждый день просрочки. Банк предоставил кредит на срок по 19 марта 2010 г. включительно. Поэтому за период с 20.03.2010 г. по 18.03.2011 г. банком начислены проценты на сумму неуплаченного основного долга по кредитному договору в размере 43 377,83 руб.. Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрена ответственность Заемщика в случае нарушения сроков уплаты процентов в виде уплаты процентов на сумму просроченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки. Поэтому за период с 01.11.2008 г. по 18.03.2011 г. банком начислены проценты на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 186 716,05 руб.. С учетом материального положения ответчиков истец снижает размер процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов до 32 383,60 руб. за период с 01.04.2010 г. по 18.03.2011 г. Таким образом, истец отказывается от требований о взыскании процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.11.2008 г. по 31.03.2010 г. в размере 154 332,45 руб.. Таким образом, сумма задолженности Скендировой А.В. перед банком «Ноосфера» по кредитному договору № по состоянию на 18.03.2011 г. составляет 199 677,78 руб., в том числе: 79 446, 58 руб. - сумма основного долга, 44 469,77 руб. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.09.2008 г. по 18.03.2011 г., 43 337,83 руб.- сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 30.03.2010 г. по 18.03.2011 г., 32 383,60 руб. - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010 г. по 18.03.2011 г. Для обеспечения исполнения обязательства Скендировой А.В. по кредитному договору представлено поручительство физического лица - Кожабаевой А.О. Согласно п.2.1 договора поручительства № от 22.03.2007 поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность. Соответственно, банк вправе предъявить требования о погашении задолженности по кредиту в сумме 79 446, 58 руб. к Кожабаевой А.О. Согласно п.2.2.4 кредитного договора № проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяц и в окончательный расчет в день возврата кредита. Заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.09.2008 г.

Поскольку заемщик 31.10.2008 г. не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.09.2008 г. по 30.09.2008 г., то у банка, согласно договорам поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя. Но требования об уплате процентов за период с 01.09.2008 г. по 31.03.2010 г. в сумме 27 614,04 руб. в течение года банком не были заявлены в суд, соответственно договор поручительства в части ответственности поручителя по уплате процентов за период с 01.09.2008 г. по 31.03.2010 г. прекратился. В части ответственности поручителей по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договору поручительства не прекратились. Банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 г. по 18.03.2011 г. в размере 16 855,73 руб. к Кожабаевой А.О. Оставшаяся сумма процентов за период с 01.09.2008 г. по 31.03.2010 г. в размере 27 614,04 руб. подлежит уплате только Скендировой А.В.АКБ «Ноосфера» (ЗАО) просит взыскать в солидарном порядке с Скендировой А.В., Кожабаевой А.О. задолженность в размере 172 063,75 руб., в том числе: 79 446, 58 руб. - сумма основного долга, 16 855,73 руб. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 г. по 18.03.2011 г., 43 377,83 руб. - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 20.03.2010 г. по 18.03.2011 г., 32 383,60 руб. - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010 г. по 18.03.2011 г. и расходы по оплате госпошлины в сумме 4 641,27 руб., взыскать с Скендировой А.В. долг в размере 27 614,04 руб. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.09.2008 г. по 18.03.2010 г. и взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 552,28 руб..

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление и заявление истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Скендирова А.В. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствии, иск признала, извещена надлежащим образом, о чем имеется телефонограмма.

В судебном заседание ответчик Кожабаева А.О. исковые требования не признала в полном объеме, пояснив, что она только поручитель, у нее также имеются кредиты. Деньги брала Скендирова А.В., она не отказывается платить, пусть сама платит.

Суд, изучив материалы дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно кредитному договору № от 22 марта 2007 года, заключенному между АКБ «Ноосфера» (ЗАО) и Скендировой А.В., Скендировой А.В. предоставлен кредит в сумме 80 000 руб., сроком до 19 марта 2010 года под 22% годовых.

Выдача кредита истцом ответчику Скендировой А.В. в сумме 80 000 руб. произведена, что подтверждается расходно-кассовым ордером № 11 от 22 марта 2007 года.

Согласно п.2.2.3 кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученный кредит в установленные договором сроки, согласно п.1.2 договора - по 19 марта 2010 года включительно.

Согласно п.1.6 договора в пределах установленного договором срока пользования кредитом заемщик выплачивает банку проценты на сумму кредита в размере 22% годовых. При этом за базу берется число календарных дней в году (365 или 366).

Из п.1.7 договора следует, что проценты за пользование кредитом начисляются банком и уплачиваются заемщиком исходя их фактической суммы задолженности по кредиту со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день фактического погашения задолженности по кредиту. При начислении суммы процентов за пользование кредитом, принимается величина процентной ставки, указанная в пункте 1.6 договора, и фактическое количество календарных дней пользования кредитом.

Пунктом 3.1 кредитного договора установлено, что при нарушении сроков возврата кредита, установленного п.1.2 договора, заемщик уплачивает банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15% процентов за каждый день просрочки.

Согласно п.3.2 кредитного договора при нарушении срока уплаты процентов, установленного в п.1.7 договора, заемщик уплачивает банку проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает правильным, ответчиками иной расчет суду не представлен.

Материалами дела, из искового заявления, расчета взыскиваемой суммы, выпиской по лицевому счету за период с 22.03.2007 г. по 18.03.2011 г., установлено, что заемщиком Скендировой А.В. обязательства по возврату кредита в сумме 79 446,58 руб. в установленный договором срок - до 19 марта 2010 года, а также обязательства по уплате процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 г. по 18.03.2011 г. в сумме 16 855,73 не были исполнены, что является основанием для взыскания задолженности по кредитному договору в виде суммы основного долга по кредиту в размере 79 446, 58 руб., в виде суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 г. по 18.03.2011 г. в размере 16 855,73 руб., в виде суммы процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 20.03.2010 г. по 18.03.2011 г. в размере 43 377,83 руб., в виде суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010 г. по 18.03.2011 г. в размере 32 383,60 руб.

Вместе с тем, суд полагает, что размер неустойки подлежит уменьшению по следующим основаниям.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-0, положения части 1 статьи 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 20.03.2010 года по 18.03.2011 года составляет 43 377,83 руб., тогда как сумма основного долга составляет 79 446, 58 руб.. Сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010 года по 18.03.2011 года составляет 32 383,60 руб., тогда как сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 года по 18.03.2011 года составляет 16 855,73 руб.. В связи с чем суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств Скендировой А.В. и подлежит уменьшению. Однако, учитывая длительность неисполнения обязательства, сумму задолженности, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за нарушение обязательства по возврату кредита до 5 000 руб. и размер неустойки за нарушение обязательства по уплате процентов за пользование кредитом до 5 000 руб..

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п.2.1 Договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

На основании п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Согласно п.1.1 договора поручительства № от 22 марта 2007 года Кожабаева А.О. обязались перед банком отвечать за исполнение Скендировой А.В. ее обязательств по кредитному договору № от 22 марта 2007 года в том же объеме, как и Скендирова А.В., поручителю известны все условия указанного кредитного договора.

На основании п.п.2.1, 2.2. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность, поручитель отвечает перед банком в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнение или ненадлежащим исполнение обязательств заемщика.

Судом установлено, что заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.09.2008 года. Поскольку заемщик 31.10.2008 г. не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.09.2008 г. по 30.09.2008 г., то у банка, согласно договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя. Но требования об уплате процентов за период с 01.09.2008 г. по 31.03.2010 г. в сумме 27 614,04 руб. в течение года банком не были заявлены в суд, соответственно договор поручительства в части ответственности поручителя по уплате процентов за период с 01.09.2008 г. по 31.03.2010 г. прекратился. В части ответственности поручителя по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договору поручительство не прекратилось. Банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 г. по 18.03.2011 г. в размере 16 855,73 руб. к Кожабаевой А.О. Оставшаяся сумма процентов за период с 01.09.2008 г. по 31.03.2010 г. в размере 27 614,04 руб. подлежит уплате только Скендировой А.В.

На основании изложенного требования истца к Скендировой А.В., Кожабаевой А.О. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части требований о взыскании основного долга в сумме 106 302,31 руб., в том числе: 79 446, 58 руб. - сумма основного долга, 16 855,73 руб. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 г. по 18.03.2011 г., 5 000 руб. - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 20.03.2010 г. по 18.03.2011 г., 5 000 руб. - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010 г. по 18.03.2011 г. В удовлетворении исковых требований к ответчикам о взыскании в солидарном порядке процентов на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 38 377,83 руб., а также процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга в сумме 27 383,6 руб. суд полагает необходимым отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с удовлетворением исковых требований АКБ «Ноосфера» к Скендировой А.В., Кожабаевой А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке в сумме 106 302,23 руб. с ответчиков подлежат взысканию в солидарном порядке в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 326,04 руб.. С ответчика Скендировой А.В. в пользу истца подлежит взысканию долг в размере 27 614,04 руб.- сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.09.2008 г. по 18.03.2010 г. и расходы по уплате госпошлины в сумме 552,28 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) удовлетворить в части.

Взыскать в солидарном порядке с Скендировой А.В., Кожабаевой А.О. в пользу Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) задолженность в размере 106 302,31 руб., в том числе: 79 446, 58 руб. - сумма основного долга, 16 855,73 руб. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2010 г. по 18.03.2011 г., 5 000 руб. - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 20.03.2010 г. по 18.03.2011 г., 5 000 руб. - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2010 г. по 18.03.2011 г. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 326,04.

В удовлетворении исковых требований АКБ «Ноосфера» (ЗАО) к Скендировой А.В., Кожабаевой А.О. о взыскании в солидарном порядке процентов на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 38 377,83 руб., а также процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга в сумме 27 383,6 руб., отказать.

Взыскать с Скендировой А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) долг в размере 27 614,04 руб. - сумма процентов за пользование кредитом в период с 01.09.2008 г. по 18.03.2010 г. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 552,28 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Мотивированное решение изготовлено 03.05.2011 года.

Судья Лубеницкий Н.Г.