Именем Российской Федерации 22 марта 2012 года с. Кош-Агач Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе: председательствующего судьи Алеховикова В.А., при секретаре Ногоймоновой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Октрытое акционерное общество) к Нуралиновой А.С., Бектурганову А.Б. о взыскании денежных средств и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» (Октрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Нуралиновой А.С., Бектурганову А.Б. о взыскании денежных средств и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 22.06.2007 между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Эл Банк» и Нуралиновой А.С., Бектургановым А.Б. заключен кредитный договор №63. В соответствии с условиями договора о предоставлении денежных средств ответчику сроком на 240 месяцев предоставлены денежные средства в размере 450 000 рублейна приобретение в собственность Нуралиновой А.С. жилого дома,состоящего из трех комнат, общей площадью 75,1 кв.м., в том числе жилой - 40,3 кв.м., и земельного участкаиз земель населенных пунктов для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 1300 кв.м., находящихся по адресу: Республика Алтай, Кош-Агачский район, <адрес>. Факт предоставления кредита подтверждается мемориальным ордером №7566 от 29.06.2007. Предмет ипотеки приобретен залогодателем на основании договора купли-продажи от 22.06.2007. На указанное имущество установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в силу закона в обеспечение исполнения обязательств заемщиков, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись о государственной регистрации ограничении (обременении) права залогодателя в виде ипотеки. Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по договору о предоставлении денежных средств являлось ООО КБ «Эл Банк». В настоящий момент законным владельцем закладной, залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по договору о предоставлении денежных средств является Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» Открытое акционерное общество. В соответствии с разделами 3 и 4 договора о предоставлении денежных средств ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 14%, путем осуществления ежемесячных платежей. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата кредита включительно. Вместе с тем, ответчик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов. В связи с просрочкой оплаты ответчиком очередного ежемесячного платежа по договору о предоставлении денежных средств более чем на 30 календарных дней, истец, руководствуясь разделом 4 договора, п.2 ст.811 ГК РФ, предъявил ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору о предоставлении денежных средств. При предъявлении такого требования ответчик в силу раздела 4 договора о предоставлении денежных средств обязан досрочно вернуть всю сумму основного долга, начисленных процентов и пеню в течение 30 календарных дней с даты предъявления требования, что не исполнено до настоящего времени.Истец просит взыскать солидарно с Нуралиновой А.С., Бектурганова А.Б. в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) сумму в размере 218 504,89 рублей (задолженность по состоянию на 07.12.2011), в том числе: 193 317,01 рублей основного долга (кредита); 25 187,88 рублей процентов за пользование кредитом (за период с 01.03.2010 по 07.12.2011); взыскать солидарно с Нуралиновой А.С., Бектурганова А.Б. в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму 193 317,01 рублей (сумму основного долга по кредиту) за период с 08.12.2011 по дату фактического возврата суммы кредита включительно; взыскать с Нуралиновой А.С., Бектурганова А.Б. в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 385,05 рублей; обратить взыскание на предмет ипотеки: жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: Республика Алтай, Кош-Агачский район, <адрес> посредством продажи с публичных торгов для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности Нуралиновой А.С., Бектурганова А.Б. перед Акционерным банком «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество). Впоследствии представитель истца представил дополнение к исковому заявлению, где просил установить начальную продажную цену предмета залога, расположенного по адресу: Республика Алтай, Кош-Агачский район, <адрес>, при его реализации в размере 531 900 рублей. В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, посредством электронной почты и по телефону. Ранее просил отложить судебное заседание на 01.04.2012 в связи с переоформлением доверенности, представив при этом копию доверенности №2403-01/490 от 13.03.2012 на имя представителя истца Койнова В.В. Суд признает неявку представителя истца неуважительной, и не находит оснований для отложения судебного заседания, поскольку истец является юридическим лицом, и мог направить в судебное заседание иного представителя с надлежаще оформленной доверенностью. Ответчик Нуралинова А.С. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской. В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. Ответчик Бектурганов А.Б. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме. Пояснил, что, АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) является ненадлежащим истцом, поскольку сведения о нем как о владельце закладной не внесены в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Также ответчики в 2010 году вносили средства материнского капитала в счет погашения задолженности по кредитному договору. Суд, выслушав ответчика Бектурганова А.Б., исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по следующим основаниям. Из материалов дела следует, что 22.06.2007 между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Эл Банк» и Нуралиновой А.С., Бектургановым А.Б. был заключен Кредитный договор №63 от 22.06.2007. В соответствии с условиями Договора о предоставлении денежных средств ответчику сроком на 240 месяцев были предоставлены денежные средства в размере 450 000 рублейна приобретение в собственность Нуралиновой А.С. жилого дома,состоящего из трех комнат, общей площадью 75,1 кв.м., в том числе жилой - 40,3 кв.м., и земельного участкаиз земель населенных пунктов для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 1300 кв.м., находящихся по адресу: Республика Алтай, Кош-Агачский район, <адрес>, по цене 530 000 рублей. Обеспечением исполнения обязательств заемщиком по настоящему договору является ипотека в силу закона. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и Нуралиновой А.С. заключен договор купли-продажи жилого дома и земельного участка с использованием кредитных денежных средств, по условиям которого Нуралинова А.С. приобрела в собственность жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Республика Алтай Кош-Агачский район <адрес>. Оплата производится за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ООО КБ «Эл банк», согласно кредитному договору №63 от 22.06.2007, подписанного Нуралиновой А.С. и Бектургановым А.Б. За пользование кредитом покупатель уплачивает проценты из расчета процентной ставки 14% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по кредиту. Данный договор зарегистрирован в УФРС по РА 27.06.2007 и Нуралиновой А.С. выдано свидетельство о государственной регистрации права от 27.06.2007 на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Республика Алтай Кош-Агачский район <адрес>, с обременением ипотекой в силу закона. Из мемориального ордера №7566 от 29.06.2007 следует, что ООО КБ «Эл банк» перечислило на счет Нуралиновой А.С. сумму в размере 450 000 рублей согласно кредитному договору №63 от 22.06.2007. Из Закладной, где залогодателем и должниками являются Нуралинова А.С., Бектурганов А.Б. по обязательству, обеспеченному ипотекой - кредитному договору №63 от 22.06.2007 усматривается, что первоначальным залогодержателем является ООО КБ «Эл банк», далее права по закладной переданы ОАО Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Республики Алтай» по договору купли-продажи от 11.07.2007, далее права по закладной переданы Акционерному банку «ГПБ-Ипотека» (Закрытое акционерное общество) по договору купли-продажи от 16.03.2006, далее права по закладной переданы Газпромбанк Моргидж Фандинг 3 С.А. по индивидуальному договору купли-продажи от 25.01.2008, далее права по закладной переданы ООО «регион Ипотека», далее права по закладной переданы ЗАО «АлтайРегионИпотека» по договору от 06.12.2010, Акционерному банку «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) в лице ЗАО «Алтай Регион Ипотека», далее права по закладной переданы ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» по договору от 01.12.2010, далее права по закладной переданы Акционерному банку «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество), однако не указано основания передачи прав по закладной от ОАО «АРИЖК» к АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО), и отсутствует печать ОАО «АРИЖК». Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 21.07.1997 №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», Государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права, и обязательность государственной регистрации ипотеки предусмотрена ст.131 ГК РФ, и государственная регистрация нового владельца закладной является обязательной. Согласно п.2 ст.16 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закона об ипотеке) одним из достаточных доказательств для должника является надлежаще заверенная выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о регистрации нового законного владельца закладной. Из уведомления от 20.02.2012 направленного ЗАО «Сибрегионипотека» на имя Нуралиновой А.С. усматривается, что с 01.03.2012 все функции по обслуживанию закладной, кроме сбора платежей, возлагаются на ЗАО «Сибрегионипотека». В судебном заседании установлено, что Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним не содержит в себе сведений о государственной регистрации закладной и ее держателе, а также АК «ГПБ-Ипотека» (ОАО) как залогодержателе. Предложение суда о предоставлении договора, на основании которого АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) в настоящее время является законным владельцем закладной, истцом оставлены без удовлетворения. В соответствии с п. 4.4.4 кредитного договора Кредитор (ООО КБ «Эл Банк») имеет право передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ. На основании ст.48 Закона об ипотеке при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать. В соответствии с п.2 ст.20 Закона об ипотеке, при государственной регистрации ипотеки в силу закона внесение в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним сведений о залогодержателе осуществляется на основании договора, из которого возникло обеспечиваемое ипотекой обязательство. При этом истребование у заявителя иных касающихся залогодержателя документов и сведений не допускается. Согласно п.3 ст.10 Закона об ипотеке, при включении соглашения об ипотеке в кредитный или иной договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, в отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования, установленные для договора об ипотеке. В силу п.1 ст.13 Закона об ипотеке, Закладная удостоверяет права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке. Согласно п.4 ст.10 Закона об ипотеке, Закладная подается в орган, осуществляющий регистрацию прав вместе с договором, из которого вытекает обязательство залога. Таким образом, первоначальная государственная регистрация обязательна и для договора, из которого возникло обеспечиваемое ипотекой обязательство, и для закладной, удостоверяющей права из этого договора. Абзацем 3 пункта 3 статьи 47 Закона об ипотеке, уступка прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) в соответствии с пунктом 1 статьи 389 ГК РФ должна быть совершена в той форме, что и договор, из которого это обязательство возникло. В соответствии с п.2 ст.389 ГК РФ уступка требования по сделке, требующей государственной регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, установленном для регистрации этой сделки, если иное не установлено законом. Поскольку закладная удостоверяет права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке, к сделке по уступке прав на закладную должны применяться те же правила, что и к сделке, на основании которой выдана закладная. Согласно п. 2 ст.13 Закона об ипотеке закладная является именной ценной бумагой. Предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, если иное не установлено федеральным законом (п.3 ст.11 Закона об ипотеке). В силу п.2. ст.146 ГК РФ, права, удостоверенные именной ценной бумагой, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Таким образом, сделка по уступке прав на закладную должна быть зарегистрирована. Ответчиком в материалы дела представлены выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 19.03.2012, из которых следует, что собственником жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: Республика Алтай Кош-Агачский район <адрес>, с 27.06.2007 является Нуралинова А.С. Зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ООО КБ «Эл Банк». Согласно п.3 ст.48 Закона об ипотеке владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. АК «ГПБ-Ипотека» (ОАО) не представлено в суд доказательств того, что является законным владельцем закладной. Из п.3.6.4 кредитного договора следует, что размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 5 604, 51 рублей, срок кредита - 240 месяцев (п.1.1. договора). В соответствии с п.3.9 кредитного договора при осуществлении заемщиками ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящего договора, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж, не принимается кредитором и возвращается заемщикам за вычетом расходов по возврату излишне уплаченной суммы. В силу абзаца 3 п.2 ст.48 Закона об ипотеке, если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными. Из представленных истцом сведений о поступивших платежах заемщика по состоянию на 26.11.2011 усматривается, что 28.01.2010 ответчиками внесена сумма 300 000 рублей. Доказательств возврата ответчикам излишне уплаченной суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору истцом не представлено. Как следует из информационного расчета ежемесячных платежей к кредитному договору №63 от 22.06.2007 остаток основного долга после совершения текущего платежа на декабрь 2011 года (обращения истца с иском в суд) составляет 423 914, 07 рублей, момент вынесения решения судом - 421 832, 43 рублей. Истец просит взыскать с ответчиков 218 504, 89 рублей. То есть ответчиками не нарушен график ежемесячных платежей в отношении остатка основного долга. Суд в соответствии с ч.1 ст.408 ГК РФ признает прекращение обязательства в указанной части в связи с надлежащим исполнением. Кроме того, в судебное заседание истцом не представлены подлинники всех документов, приложенных в копиях, в том числе и договор, на основании которого права по закладной перешли к АБ «ГПБ - Ипотека» (ОАО). Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Частью 6 статьи 67 ГПК РФ предусмотрено, что при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа. Таким образом, исковые требования «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) к Нуралиновой А.С., Бектурганову А.Б. о взыскании денежных средств и обращении взыскания на заложенное имущество не подлежат удовлетворению в полном объеме. Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) к Нуралиновой А.С., Бектурганову А.Б. о взыскании денежных средств и обращении взыскания на заложенное имущество отказать полном объеме. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай. Судья В.А. Алеховиков Мотивированное решение изготовлено 27.03.2012