ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 февраля 2011 года с. Кош-Агач
Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи | Ялбаковой Э.В., |
при секретаре | Ногоймоновой В.С., |
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) к Чурекеновой А.К., Саланханову Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «Ноосфера» (ЗАО) обратился в суд с иском к Чурекеновой А.К., Саланханову Д.Н. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 30 июля 2007 года между АКБ «Ноосфера» (ЗАО) и Чурекеновой А.К. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «Ноосфера» предоставил Чурекеновой А.К. кредит в размере 250 000 рублей сроком по 29 июля 2010 года включительно под 22% годовых за пользование кредитом. С момента получения кредита Чурекеновой А.К. производилось частичное гашение основного долга по кредиту, поэтому сумма основного долга по состоянию на 21.01.2011г. составляет 234 987,61 рублей. Последняя оплата процентов за пользование кредитом Чурекеновой А.К.. произведена 19 августа 2008г., оплачены проценты за пользование кредитом за период с 01.07.2008г. по 31.07.2008г., проценты за пользование кредитом за период с 01.08.2008г. по 21.01.2011г. в сумме 127 980,07 рублей - не оплачены до настоящего времени. Пунктом 3.1 кредитного договора № предусмотрена ответственность заемщика, при нарушении срока возврата кредита Заемщик уплачивать банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15 % за каждый день просрочки. В силу п.1.2 кредитного договора банк предоставил кредит на срок по 29.07.2010 года включительно. Поэтому за период с 30.07.2010 по 21.01.2011 банком начислены проценты на сумму неуплаченного основного долга по кредитному договору в размере 50 404,84 рублей. Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрена ответственность Заемщика в случае нарушения сроков уплаты процентов в виде уплаты процентов на сумму просроченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки. Поэтому за период с 01.10.2008 по 21.01.2011 банком начислены проценты на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 515868,04 рублей. С учетом материального положения ответчиков истец снижает размер процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов до 97 335,34 рублей за период с 01.02.2010г. по 21.01.2011г. Таким образом, истец отказывается от требований о взыскании процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.10.2008г. по 31.01.2010г. в размере 418 532,70 рублей. Таким образом, сумма задолженности Чурекеновой А.К. перед банком «Ноосфера» по кредитному договору № по состоянию на 21.01.2011 составляет 510 707,86 рублей, в том числе: 234 987,61 рублей - сумма основного долга, 127 980,07 рублей - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.08.2008 г. по 21.01.2011 г., 50 404,84 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 30.07.2010 г. по 21.01.2011 г., 97 335,34 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.02.2010 г. по 21.01.2011 г. Для обеспечения исполнения обязательства Чурекеновой А.К. по кредитному договору представлено поручительство физического лица - Саланханова Д.Н. Согласно п.2.1 договора поручительства № от 30.07.2007 поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность. Соответственно, банк вправе предъявить требования о погашении задолженности по кредиту в сумме 234 987,61 рублей к Чурекеновой А.К. и Саланханову Д.Н. Согласно п.2.2.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяц и в окончательный расчет в день возврата кредита. Заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.08.2008г. Поскольку заемщик 30.09.2008г. не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.08.2008г. по 31.08.2008г., то у банка, согласно договорам поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя. Но требования об уплате процентов за период с 01.08.2008г. по 31.01.2010г. в сумме 77 699,16 рублей в течение года банком не были заявлены в суд, соответственно договор поручительства в части ответственности поручителя по уплате процентов за период с 01.08.2008 по 31.01.2010г. прекратились. В части ответственности поручителей по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2010г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договору поручительства не прекратились. Банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2010г. по 21.01.2010г. в размере 50 280,91 рублей к Чурекеновой А.К. и Саланханову Д.Н. Оставшаяся сумма процентов в размере 77 699,16 рублей подлежит уплате только с Чурекеновой А.К.. Также в солидарном порядке АКБ «Ноосфера» (ЗАО) вправе предъявить требование о взыскании с Чурекеновой А.К. и Саланханова Д.Н. суммы основного долга в размере 234 987,61 рублей, 50 404,84 рублей - суммы процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 30.07.2010 по 21.01.2010, 97 335,34 рублей - суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.02.2010 по 21.01.2011г. Также для обеспечения своевременного исполнения обязательства по кредитному договору, был заключен договор залога транспортного средства № от 30.07.2007, в соответствии с которым Чурекеновой А.К. предоставила банку в залог автомобиль <данные изъяты>, 2002 года выпуска, №, номер тех паспорта №, №двигателя QG15-320269А, №кузова FB15-357948, № шасси - отсутствует, VIN отсутствует, цвет - белый. АКБ «Ноосфера» (ЗАО) просит взыскать в солидарном порядке с Чурекеновой А.К. и Саланханова Д.Н. задолженность в размере 433 008,71 рублей, в том числе: 234 987,61 рублей - сумма основного долга, 50 280,91 рублей - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2010 г. по 21.10.2011 г., 50 404,84 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 30.07.2010 г. по 21.01.2011 г., 97 335,34 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.02.2010 г. по 21.01.2011 г. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 530,09 рублей, взыскать с Чурекеновой А.К. сумму процентов за пользование кредитом за период с 01.08.2008г. по 31.01.2010г.в размере 77 699,16 рублей и взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 776,99 рублей, обратить взыскание на заложенный автомобиль.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещена надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление, просила рассмотреть дело в е отсутствии и направила в суд уточненное исковое заявление в котором просила обратить взыскание на заложенный автомобиль и установить первоначальную цену автомобиля согласно дополнительного соглашения №1 от 17.02.2011 к договору залога транспортного средства № от 30.07.2010 в размере 150 000 рублей.
В судебном заседании ответчики Чурекенова А.К. и Саланханов Д.Н. исковые требования признали, но просили уменьшить неустойку, о чем в деле имеются заявления.
Суд, выслушав ответчиков, изучив материалы дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно кредитному договору № от 30 июля 2007 года, заключенному между АКБ «Ноосфера» (ЗАО) и Чурекеновой А.К.., Чурекеновой А.К. предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей, сроком до 29 июля 2010 года под 22% годовых.
Выдача кредита истцом ответчику Чурекеновой А.К.в сумме 250 000 рублей произведена, что подтверждается мемориальным ордером № 74 от 30 июля 2007 года.
Согласно п.2.2.3 кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученный кредит в установленные договором сроки, согласно п.1.2 договора - по 29 июля 2010 года включительно.
Согласно п.1.6 договора в пределах установленного договором срока пользования кредитом заемщик выплачивает банку проценты на сумму кредита в размере 22% годовых. При этом за базу берется число календарных дней в году (365 или 366).
Из п.1.7 договора следует, что проценты за пользование кредитом начисляются банком и уплачиваются заемщиком исходя их фактической суммы задолженности по кредиту со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день фактического погашения задолженности по кредиту. При начислении суммы процентов за пользование кредитом, принимается величина процентной ставки, указанная в пункте 1.6 договора, и фактическое количество календарных дней пользования кредитом.
Пунктом 3.1 кредитного договора установлено, что при нарушении сроков возврата кредита, установленного п.1.2 договора, заемщик уплачивает банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15% процентов за каждый день просрочки.
Согласно п.3.2 кредитного договора при нарушении срока уплаты процентов, установленного в п.1.7 договора, заемщик уплачивает банку проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки.
Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает правильным, ответчиками иной расчет суду не представлен.
В судебном заседании из искового заявления, расчета взыскиваемой суммы, справки по лицевому счету за период с 30.07.2007 года по 25.12.2010 года, установлено, что заемщиком Чурекеновой А.К. обязательства по возврату кредита в сумме 234 987,61 рублей в установленный договором срок - 29 июля 2010 года, а также обязательства по уплате процентов за пользование кредитом за период с 01.08.2008 по 21.01.2011 в сумме 127 980,07 рублей не были исполнены, что является основанием для взыскания задолженности по кредитному договору в виде суммы основного долга по кредиту в размере 234 987,61 рублей, процентов за пользование кредитом за период с 01.08.2008 по 21.01.2011 в сумме 127 980,07 рублей, суммы процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 30.07..2010 по 21.01.2011, процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.02.2010 по 21.01.2011 года.
Вместе с тем, суд полагает, что размер неустойки подлежит уменьшению по следующим основаниям.
В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-0, положения части 1 статьи 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 30.07..2010 по 21.01.2011 года составляет 50 404,84 рублей, тогда как сумма основного долга составляет 234 987,61 рублей. Сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.02.2010 по 21.01.2011 года составляет 97 335,34 рублей, тогда как сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2010 года по 21.01.2011 года составляет 50 280,91 рублей. В связи, с чем суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств Чурекеновой А.К. и подлежит уменьшению. Однако, учитывая длительность неисполнения обязательства, сумму задолженности, материальное положение ответчиков, выразившееся в том, что ответчик Чурекенова А.К. является матерью-одиночкой, не работает, имеет на иждивении двух малолетних детей, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за нарушение обязательства по возврату кредита до 10 000 рублей и размер неустойки за нарушение обязательства по уплате процентов за пользование кредитом до 10 000 рублей.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу п.2.1 Договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
На основании п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Согласно п.1.1 договора поручительства № от 30.07.2007 года Саланханов Д.Н. обязался перед банком отвечать за исполнение Чурекеновой А.К. ее обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и Чурекенова А.К., поручителю известны все условия указанного кредитного договора.
На основании п.п.2.1, 2.2. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручители и заемщик несут перед банком солидарную ответственность, поручители отвечают перед банком в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнение или ненадлежащим исполнение обязательств заемщика.
Судом установлено, что заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.08.2008г. Поскольку заемщик 30.09.2008г. не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.08.2008г. по 31.08.2008г., то у банка, согласно договорам поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя. Но требования об уплате процентов за период с 01.08.2008г. по 31.01.2010г. в сумме 77 699,16 рублей в течение года банком не были заявлены в суд, соответственно договор поручительства в части ответственности поручителя по уплате процентов за период с 01.08.2008 по 31.01.2010г. прекратились. В части ответственности поручителей по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2010г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договору поручительства не прекратились. Банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2010г. по 21.01.2010г. в размере 50 280,91 рублей к Чурекеновой А.К. и Саланханову Д.Н. Оставшаяся сумма процентов в размере 77 699,16 рублей подлежит уплате только с Чурекеновой А.К.. Также в солидарном порядке АКБ «Ноосфера» (ЗАО) вправе предъявить требование о взыскании с Чурекеновой А.К. и Саланханова Д.Н. суммы основного долга в размере 234 987,61 рублей, 50 404,84 рублей - суммы процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 30.07.2010 по 21.01.2010, 97 335,34 рублей - суммы процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.02.2010 по 21.01.2011г.
На основании изложенного, требования истца к Чурекеновой А.К. и Саланханову Д.Н. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части требований о взыскании основного долга в сумме 234 987,61 рублей, процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2010 года по 21.01.2011 года в сумме 50 280,91 рублей, процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 30.07.2010 года по 21.01.2011 года в сумме 10 000 рублей, процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.02.2010 года по 21.01.2011 года в сумме 10 000 рублей. В удовлетворении исковых требований к ответчикам о взыскании в солидарном порядке процентов на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 87 335,34 рублей, а также процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга в сумме 40 404,84 рублей суд полагает необходимым отказать. Требования истца к Чурекеновой А.К. о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 01.08.2008 по 31.01.2010 в размере 77 699,16 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.
Подлежит удовлетворению и требование истца об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество.
В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Аналогичные условия содержатся в п.2.2.4 Договора залога движимого имущества от 30.07.2007 года.
Согласно п.1.5 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного возврата кредита и процентов по нему Заемщик предоставляет банку залог транспортного средства в соответствии с договором залога транспортного средства № от 30.07.2007.
По условиям договора о залоге транспортного средства № от 30.07.2007, заключенному между АКБ «Ноосфера» (ЗАО) и Чурекеновой А.К., в обеспечение обязательств по кредитному договору залогодатель заложил залогодержателю автомобиль <данные изъяты>, 2002 года выпуска, №, номер тех паспорта №, №двигателя QG15-320269А, №кузова FB15-357948, № шасси - отсутствует, VIN отсутствует, цвет - белый, оцененное в 305 000 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Аналогичные условия содержатся в п.2.2.4 Договора о залоге движимого имущества.
Согласно ч.3 ст.350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Согласно п.1.4 договора о залоге транспортного средства, заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты> в целом оценивается сторонами в 305 000 рублей.
Дополнительным соглашением №1 к договору залога транспортного средства от 17.02.2011 года, заключенного между АКБ «Ноосфера» (ЗАО) и Чурекеновой А.К., пункту 1.4 договора залога изложен в следующей редакции: «Автомобиль <данные изъяты> оценивается сторонами в сумме 150 000 рублей».
Следовательно, таковой судом определена начальная продажная цена заложенного имущества.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с удовлетворением исковых требований АКБ «Ноосфера» к Чурекеновой А.К. и Саланханову Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке в сумме 304 268,52 рублей с ответчиков подлежат взысканию в солидарном порядке в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6252,68 рублей. С ответчика Чурекеновой А.К. в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 779,99 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) удовлетворить в части.
Взыскать в солидарном порядке с Чурекеновой А.К., Саланханова Д.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) задолженность в размере 305 268,52 рублей, в том числе: 234 987,61 рублей - сумма основного долга, 50 280,91 рублей - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2010 г. по 21.10.2011 г., 10 000 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 30.07.2010 г. по 21.01.2011 г., 10 000 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.02.2010 г. по 21.01.2011 г. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 252,68 рублей.
В удовлетворении исковых требований АКБ «Ноосфера» (ЗАО) к Чурекеновой А.К., Саланханова Д.Н. о взыскании в солидарном порядке процентов на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 87 335,34 рублей, а также процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга в сумме 40 404,84 рублей, отказать.
Взыскать с Чурекеновой А.К., долг в размере 77 699,16 рублей - сумма процентов за пользование кредитом в период с 01.08.2008г. по 31.01.2010г. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 776,99 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество <данные изъяты>, 2002 года выпуска, №, номер тех паспорта №, №двигателя QG15-320269А, №кузова FB15-357948, № шасси - отсутствует, VIN отсутствует, цвет - белый, принадлежащий Чурекеновой А.К. и установить первоначальную цену автомобиля в размере 150 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.
Мотивированное решение изготовлено 25 февраля 2011 года
Судья Э.В. Ялбакова