Решение от 14.03.2011 (о взыскании задолженности по кредитному договору (ЗАО АКБ `Ноосфера`)

Дело № 2-146/2011 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2011 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) к Пономаренка Е.Ю., Сейсекеновой Д.С., Кожанову М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Ноосфера» (ЗАО) обратился в суд с иском к Пономаренко Е.Ю., Сейсекеновой Д.С., Кожанову М.Б. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 16 мая 2007 года между АКБ «Ноосфера» (ЗАО) и Пономаренко Е.Ю. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк «Ноосфера» предоставил Пономаренко Е.Ю. кредит в размере 200 000 рублей сроком по 14 мая 2010 года включительно под 22% годовых за пользование кредитом. С момента получения кредита Пономаренко Е.Ю. производила частичное гашение суммы основного долга по кредиту, поэтому сумма основного долга по состоянию на 04.02.2011г. составляет 196 123,26 рублей. Последняя оплата процентов за пользование кредитом Пономаренко Е.Ю. произведена в марте 2009г., оплачены проценты за пользование кредитом за период с 01.01.2009г. по 31.01.2009г., проценты за пользование кредитом за период с 01.02.2009г. по 04.02.2011г. в сумме 86 767,08 рублей - не оплачены до настоящего времени. В соответствии с п.1.7 кредитного договора № проценты за пользование кредитом начисляются исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом. Пунктом 3.1 кредитного договора № предусмотрена ответственность заемщика, при нарушении срока возврата кредита Заемщик уплачивать банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15 % за каждый день просрочки. Банк предоставил кредит на срок по 14 мая 2010г. включительно. Поэтому за период с 15.05.2010 по 04.02.2011 банком начислены проценты на сумму неуплаченного основного долга по кредитному договору в размере 78 253,18 рублей. Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрена ответственность Заемщика в случае нарушения сроков уплаты процентов в виде уплаты процентов на сумму просроченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки. Поэтому за период с 01.04.2009 по 04.02.2011 банком начислены проценты на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 279 932,59 рублей. С учетом материального положения ответчиков истец снижает размер процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов до 73 902,15 рублей за период с 01.03.2010г. по 04.02.2011г. Таким образом, истец отказывается от требований о взыскании процентов, рассчитанных на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.04.2009г. по 28.02.2010г. в размере 206 030,44 рублей. Таким образом, сумма задолженности Пономаренко Е.Ю. перед банком «Ноосфера» по кредитному договору № по состоянию на 04.02.2011 составляет 436 304,44 рублей, в том числе: 196 123,26 рублей - сумма основного долга, 86 767,08 рублей - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2009 г. по 04.02.2011 г., 78 253,18 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 15.05.2010 г. по 04.02.2011 г., 73 902,15 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.03.2010 г. по 04.02.2011г. Для обеспечения исполнения обязательства Пономаренко Е.Ю. по кредитному договору представлено поручительство физических лиц - Сейсекеновой Д.С. и Кожанова М.Б. Согласно п.2.1 договоров поручительства № и № от 16.05.2007 поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность. Соответственно, банк вправе предъявить требования о погашении задолженности по кредиту в сумме 196 123,26 рублей к Сейсекеновой Д.С. и Кожанову М.Б. Согласно п.2.2.4 кредитного договора № проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, не позднее последнего числа каждого месяц и в окончательный расчет в день возврата кредита. Заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.02.2009г. Поскольку заемщик 28.02.2009г. не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.02.2009г. по 28.02.2009г., то у банка, согласно договорам поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя. Но требования об уплате процентов за период с 01.02.2009г. по 28.02.2010г. в сумме 46 457,03 рублей в течение года банком не были заявлены в суд, соответственно договор поручительства в части ответственности поручителя по уплате процентов за период с 01.02.2009 по 28.02.2010г. прекратились. В части ответственности поручителей по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договору поручительства не прекратились. Банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010г. по 04.02.2011г. в размере 40 310,05 рублей к Сейсекеновой Д.С. и Кожанову М.Б. Оставшаяся сумма процентов за период с 01.02.2009г. по 28.02.2010г. в размере 46 457,03 рублей подлежит уплате только Пономаренко Е.Ю. АКБ «Ноосфера» (ЗАО) просит взыскать в солидарном порядке с Пономаренко Е.Ю., Сейсекеновой Д.С. и Кожанова М.Б. задолженность в размере 389 847,4 рублей, в том числе: 196 123,26 рублей - сумма основного долга, 40 310,05 рублей - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010 г. по 04.02.2011 г., 78 256,18 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 15.05.2010 г. по 04.02.2011 г., 73 902,15 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.03.2010 г. по 04.02.2011г. и расходы по оплате госпошлины в сумме 7 098,47 рублей, взыскать с Пономаренко Е.Ю. долг в размере 46 457,03 рублей - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2009г. по 04.02.2010г. и взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 464,57 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление.

В судебное заседание ответчик Пономаренко Е.Ю. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствии, иск признала, извещена надлежащим образом, о чем имеется телефонограмма.

В судебном заседание ответчики Сейсекенова Д.С. и Кожанов М.Б. исковые требования не признали в полном объеме, пояснив, что они только поручители, у них также имеются кредиты. Деньги брала Пономаренко, она не отказывается платить, пусть сама платит..

Суд, изучив материалы дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно кредитному договору № от 16 мая 2007 года, заключенному между АКБ «Ноосфера» (ЗАО) и Пономаренко Е.Ю., Пономаренко Е.Ю. предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей, сроком до 14 мая 2010 года под 22% годовых.

Выдача кредита истцом ответчику Пономаренко Е.Ю. в сумме 200 000 рублей произведена, что подтверждается расходно-кассовым ордером № 9 от 16 мая 2007 года.

Согласно п.2.2.3 кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученный кредит в установленные договором сроки, согласно п.1.2 договора - по 16 мая 2010 года включительно.

Согласно п.1.6 договора в пределах установленного договором срока пользования кредитом заемщик выплачивает банку проценты на сумму кредита в размере 22% годовых. При этом за базу берется число календарных дней в году (365 или 366).

Из п.1.7 договора следует, что проценты за пользование кредитом начисляются банком и уплачиваются заемщиком исходя их фактической суммы задолженности по кредиту со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день фактического погашения задолженности по кредиту. При начислении суммы процентов за пользование кредитом, принимается величина процентной ставки, указанная в пункте 1.6 договора, и фактическое количество календарных дней пользования кредитом.

Пунктом 3.1 кредитного договора установлено, что при нарушении сроков возврата кредита, установленного п.1.2 договора, заемщик уплачивает банку проценты на сумму просроченной задолженности в размере 0,15% процентов за каждый день просрочки.

Согласно п.3.2 кредитного договора при нарушении срока уплаты процентов, установленного в п.1.7 договора, заемщик уплачивает банку проценты на сумму неуплаченных процентов в размере 1% за каждый день просрочки.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает правильным, ответчиками иной расчет суду не представлен.

Материалами дела, из искового заявления, расчета взыскиваемой суммы, выпиской по лицевому счету за период с 16.05.2007г. по 04.02.2011 года, установлено, что заемщиком Пономаренко Е.Ю. обязательства по возврату кредита в сумме 196 123,26 рублей в установленный договором срок - 14 мая 2010 года, а также обязательства по уплате процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2009г. по 04.02.2011г. в сумме 40 310,05 не были исполнены, что является основанием для взыскания задолженности по кредитному договору в виде суммы основного долга по кредиту в размере 196 123,26 рублей - сумма основного долга, 40 310,05 рублей - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010 г. по 04.02.2011 г., 78 256,18 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 15.05.2010 г. по 04.02.2011 г., 73 902,15 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.03.2010 г. по 04.02.2011г.

Вместе с тем, суд полагает, что размер неустойки подлежит уменьшению по следующим основаниям.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-0, положения части 1 статьи 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 15.05.2010 года по 04.02.2011 года составляет 78 256,18 рублей, тогда как сумма основного долга составляет 196 123,26 рублей. Сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.03.2010 года по 04.02.2011 года составляет 73 902,15 рублей, тогда как сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010 года по 04.02.2011 года составляет 40 310,05 рублей. В связи, с чем суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств Пономаренко Е.Ю. и подлежит уменьшению. Однако, учитывая длительность неисполнения обязательства, сумму задолженности, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за нарушение обязательства по возврату кредита до 10 000 рублей и размер неустойки за нарушение обязательства по уплате процентов за пользование кредитом до 10 000 рублей.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п.2.1 Договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

На основании п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Согласно п.1.1 договоров поручительства № и № от 16 мая 2007 года Сейсекенова Д.С. и Кожанов М.Б. обязались перед банком отвечать за исполнение Пономаренко Е.Ю. ее обязательств по кредитному договору № от 16 мая 2007 года в том же объеме, как и Пономаренко Е.Ю., поручителям известны все условия указанного кредитного договора.

На основании п.п.2.1, 2.2. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручители и заемщик несут перед банком солидарную ответственность, поручители отвечают перед банком в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнение или ненадлежащим исполнение обязательств заемщика.

Судом установлено, что заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом начиная с 01.02.2009 года. Поскольку заемщик 28.02.2009г. не исполнил обязательство по уплате процентов за период с 01.02.2009г. по 28.02.2009г., то у банка, согласно договорам поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя. Но требования об уплате процентов за период с 01.02.2009г. по 28.02.2010г. в сумме 46 457,03 рублей в течение года банком не были заявлены в суд, соответственно договор поручительства в части ответственности поручителя по уплате процентов за период с 01.02.2009 по 28.02.2010г. прекратились. В части ответственности поручителей по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту, договору поручительства не прекратились. Банк вправе предъявить требования о солидарном взыскании суммы процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010г. по 04.02.2011г. в размере 40 310,05 рублей к Сейсекеновой Д.С. и Кожанову М.Б. Оставшаяся сумма процентов за период с 01.02.2009г. по 28.02.2010г. в размере 46 457,03 рублей подлежит уплате только Пономаренко Е.Ю.

На основании изложенного требования истца к Пономаренко Е.Ю., Сейсекеновой Д.С. и Кожанову М.Б. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части требований о взыскании основного долга в сумме 256 433,31 рублей, в том числе: 196 123,26 рублей - сумма основного долга, 40 310,05 рублей - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010 г. по 04.02.2011 г., 10 000 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 15.05.2010 г. по 04.02.2011 г., 10 000 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.03.2010 г. по 04.02.2011г. В удовлетворении исковых требований к ответчикам о взыскании в солидарном порядке процентов на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 63 902,15 рублей, а также процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга в сумме 68 256,18 рублей суд полагает необходимым отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с удовлетворением исковых требований АКБ «Ноосфера» к Пономаренко Е.Ю., Сейсекеновой Д.С. и Кожанову М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке в сумме 256 433,31 рублей с ответчиков подлежат взысканию в солидарном порядке в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 764,33 рублей. С ответчика Пономаренко Е.Ю. в пользу истца подлежит взысканию долг в размере 46 457,03 сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2009 по 04.02.2010г. и расходы по уплате госпошлины в сумме 464,57 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) удовлетворить в части.

Взыскать в солидарном порядке с Пономаренка Е.Ю., Сейсекеновой Д.С.,Кожанова Мырзабек Бубановича в пользу Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) задолженность в размере 256 433 рублей 31 копейку, в том числе: 196 123,26 рублей - сумма основного долга, 40 310,05 рублей - сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.03.2010 г. по 04.02.2011 г., 10 000 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга за период с 15.05.2010 г. по 04.02.2011 г., 10 000 рублей - сумма процентов на сумму неуплаченных в срок процентов за период с 01.03.2010 г. по 04.02.2011г. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 764,33 рублей.

В удовлетворении исковых требований АКБ «Ноосфера» (ЗАО) к Пономаренка Е.Ю., Сейсекеновой Д.С., Кожанову М.Б. о взыскании в солидарном порядке процентов на сумму неуплаченных в срок процентов в сумме 63 902,15 рублей, а также процентов на сумму неуплаченного в срок основного долга в сумме 68 256,18 рублей, отказать.

Взыскать с Пономаренка Е.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «Ноосфера» (ЗАО) долг в размере 46 457,03 рублей - сумма процентов за пользование кредитом в период с 01.02.2009г. по 04.02.2010г. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 464,57 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Мотивированное решение изготовлено 16.03.2011 года.

Судья