ДЕЛО № 2 –173 15 марта 2012 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Коряжемский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи – Самыловских С.Б.
при секретаре - Богатыренко М.С.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Коряжме в помещении суда 15 марта 2012 года гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Р.» (открытое акционерное общество) к Манерову Э.В., Манеровой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
... между открытым акционерным обществом «Р.» (далее ОАО АКБ «Р.») и заемщиками Манеровым Э.В., Манеровой Л.В. был заключен кредитный договор № ... на сумму 1586400 рублей под 15 процентов годовых со сроком возврата кредита до 25.08.2023, целевое использование кредита – оплата приобретаемой в общую совместную собственность квартиры № ... в доме № ... по ул. ... в г. Коряжме. Заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях настоящего договора.
Согласно графику погашения кредита по кредитному договору от 30.06.2008 ответчики обязаны производить платежи в погашение основного долга и процентов ежемесячно равными частями всего в сумме по 22203 руб. 05 коп., начиная с 25.07.2008 по 25.07.2023, последний платеж в сумме 2110 руб. 92 коп. 25.08.2023. Основной долг по кредитному договору, проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, уплачиваются ежемесячно до 25 числа (включительно) текущего месяца.
Кредит предоставлялся заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика Манерова Э.В., открытый в банке. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог приобретаемой Манеровыми квартиры. ОАО АКБ «Р.» свои обязательства по зачислению суммы на личный банковский счет ответчика Манерова Э.В. исполнил, однако заемщики взятые на себя обязательства по возврату кредита в установленные сроки надлежащим образом не исполняют. Ответчики вносили платежи в счет погашения долга на счет ОАО «Р.» нерегулярно, допуская просрочку платежей, последний платеж от ответчиков поступил 23.12.2011г. На 17.01.2012 задолженность по кредиту не погашена, в связи с чем ОАО «Р.» обратились с иском к Манеровым, и просили суд взыскать с ответчиков Манерова Э.В., Манеровой Л.В. в солидарном порядке по кредитному договору по состоянию на 17.01.2012 задолженность по основному долгу в размере 1460755 руб. 28 коп., задолженность по просроченному основному долгу в размере 4142 руб. 66 коп., задолженность по срочным процентам за период с 25.12.2011 по 17.01.2012 в размере 13779 руб. 26 коп., задолженность по просроченным срочным процентам за период с 25.12.2011 по 17.01.2012 в размере 18023 руб. 51 коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в за период с 25.12.2011 по 17.01.2012 размере 39 руб. 08 коп., задолженность по оплате комиссии за ведение личного банковского счета в размере 30 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15683 руб. 85 коп. и обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру № ... в доме № ... по улице ... в городе Коряжма Архангельской области, принадлежащую на праве общей совместной собственности Манерову Э.В. и Манеровой Л.В.
Представитель истца ОАО АКБ «Р.» в судебное заседание не явился, были надлежащим образом извещены о времени и месте проведения судебного заседания (л.д. 66-67). В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчики Манеров Э.В., Манерова Л.В. в судебном заседании с заявленными истцом требованиями о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в общей сумме 1496769 руб. 79 коп. и госпошлины согласны. Расчет суммы задолженности по кредитному договору, предоставленный банком, не оспаривают и полностью с ним согласны. При этом заемщики подтвердили суду факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, т.е. факт нарушения графика платежей выразившегося во внесении ежемесячных платежей не в сроки и не в полном объеме, с 23.12.2011г. долг по кредитному договору вообще не оплачивают. Согласны с заявленными истцом требованиями об обращении взыскания на предмет залога – квартиру № ... в доме № ... по ул. ... в г. Коряжма Архангельской области, принадлежащую Манерову Э.В. и Манеровой Л.В. Согласно представленной ими оценки указанная квартира имеет рыночную стоимость 1983000 руб., которую просят установить как начальную продажную стоимость.
Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела суд пришел к следующему.
В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.
В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, ... между открытым акционерным обществом «Р.» (далее ОАО АКБ «Р.») и заемщиками Манеровым Э.В. и Манеровой Л.В. был заключен кредитный договор № ... на сумму 1586400 рублей под 15 процентов годовых со сроком возврата кредита до 25.08.2023 (л.д. 11-15).
Договором предусматривалось ежемесячное (до 25 числа каждого месяца) погашение кредита равными платежами в общей сумме по 22203 руб. 05 коп., начиная с 25.07.2008 по 25.07.2023, последний платеж в сумме 2110 руб. 92 коп. 25.08.2023, включающей в себя уплату собственно кредита и процентов за пользование кредитом (л.д. 16-19). Кредит предоставлялся заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика Манерова Э.В., открытый в банке. Истец исполнил свою обязанность по предоставлению Манеровым кредита в сумме 1586400 руб., что не оспаривалось сторонами.
Согласно кредитному договору, кредит предоставляется для целевого использования – приобретение в общую совместную собственность ответчиков квартиры № ... в доме № ... по ул. ... г. Коряжма, стоимость квартиры установлена 1983000 руб. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и заемщиками 30.06.2008, является ипотека квартиры в силу закона (л.д. 11-15)
Из договора купли-продажи квартиры от 30.06.2008, заключенному между Паньшиным А.В. (продавец) и Манеровым Э.В., Манеровой Л.В. (покупатели) усматривается, что Манеров Э.В. и Манерова Л.В. приобрели вышеуказанную квартиру в общую совместную собственность за счет собственных средств в сумме 396 600 руб. и предоставленного кредита в сумме 1586400 руб. (л.д. 26-28). Право общей совместной собственности Манеровых на квартиру зарегистрировано в регистрирующем органе 09.07.2008 (л.д. 53).
Пунктом 4.4.1 кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в том числе при просрочке исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (л.д. 14).
Как следует из выписки из лицевого счета и расчета задолженности по кредиту, заемщиками Манеровыми допущены нарушения исполнения принятых на себя по кредитному договору № ... от ... обязательств по погашению в установленные кредитным договором сроки суммы кредита и процентов. С января 2011 года заемщики ежемесячно нарушали график платежей, обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом – ответчики вносили ежемесячные платежи нерегулярно и не в полном объеме, последний платеж ими был произведен 23.12.2011г. и более платежей в счет погашения долга не поступало (л.д. 30-42).
Заемщики в ходе судебного заседания подтвердили суду факт нерегулярного и не в полном объеме исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору.
Согласно представленному ОАО АКБ «Р. расчету задолженности по кредитному договору № ... от ..., сумма задолженности по кредиту по состоянию на 17.01.2012 составляет в размере 1496769 руб. 79 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 1460755 руб. 28 коп., задолженность по просроченному основному долгу в размере 4142 руб. 66 коп., задолженность по срочным процентам за период с 25.12.2011 по 17.01.2012 в размере 13779 руб. 26 коп., задолженность по просроченным срочным процентам за период с 25.12.2011 по 17.01.2012 в размере 18023 руб. 51 коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в за период с 25.12.2011 по 17.01.2012 размере 39 руб. 08 коп., задолженность по оплате комиссии за ведение личного банковского счета в размере 30 руб. (л.д. 39-42).
В судебном заседании ответчики представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № ... от ... не оспаривали, возражений по расчету суду не представили, с заявленным истцом требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1496769 руб. 79 коп. согласились в полном объеме.
Ответчиками в ходе судебного разбирательства представленный истцом расчет задолженности по кредиту не оспаривался, представленный банком расчет задолженности по кредиту принимается судом за основу при вынесении решения. Данный расчет полностью согласуется с представленными письменными доказательствами, подтверждающими объем исполненных заемщиками обязательств по кредитному договору, а также период нарушения ответчиками взятых на себя обязательств. Расчет суммы задолженности произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.
Давая оценку исследованным в судебном заседании доказательствам, суд пришел к выводу, что в силу положений статей 307, 309, 811, 819 ГК РФ, условий кредитного договора у ответчиков Манеровых возникла обязанность по досрочному возврату истцу ОАО АКБ «Р.» оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в солидарном порядке, поскольку судом установлен факт ненадлежащего (несвоевременного и неполного) исполнения заемщиками Манеровыми обязательств по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом в установленные кредитным договором сроки, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой составляет 1496769 руб. 79 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 1460755 руб. 28 коп., задолженность по просроченному основному долгу в размере 4142 руб. 66 коп., задолженность по срочным процентам за период с 25.12.2011 по 17.01.2012 в размере 13779 руб. 26 коп., задолженность по просроченным срочным процентам за период с 25.12.2011 по 17.01.2012 в размере 18023 руб. 51 коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в за период с 25.12.2011 по 17.01.2012 размере 39 руб. 08 коп., задолженность по оплате комиссии за ведение личного банковского счета в размере 30 руб., поэтому заявленные истцом требования к ответчикам Манерову Э.В. и Манеровой Л.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в вышеуказанном размере законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.
Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру № ... в доме № ... по улице ... в городе Коряжма Архангельской области, принадлежащую Манеровым.
Ответчики согласны с заявленным истцом требованием об обращении взыскания на предмет залога – указанную квартиру.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.
В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.
Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случае если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.
Согласно подпункту 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Как следует из п. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Из условий кредитного договора, заключенного между Манеровыми и ОАО АКБ «Р.» следует, что исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом приобретаемой заемщиками на праве собственности квартиры № ... в доме № ... по ул. ... г. Коряжма, на момент подписания договора предмет ипотеки оценен сторонами в 1983000 рублей (л.д. 11-15, 26-28).
При этом заключенный сторонами в письменной форме договор купли-продажи квартиры с указанием на залог квартиры полностью соответствует требованиям, предъявляемым ст. 339 ГК РФ к форме и содержанию договора залога.
Договор купли-продажи от 30.06.2008зарегистрирован в регистрирующем органе (л.д. 28 оборот, 53).
Согласно условиям кредитного договора банк вправе обратить взыскание на предмет залога при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка незначительна (п.4.4.3 кредитного договора).
Как установлено судом, заемщики Манеровы, начиная с января 2011 года, ненадлежащим образом исполняли принятые на себя обязательства по кредитному договору, допустив неоднократное нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору более чем три раза в течение 12 месяцев, с указанной даты платежи заемщиками вносились нерегулярно, в связи с чем за заемщиками имеется просроченная задолженность, что в силу условий кредитного договора служит основанием для досрочного возврата суммы кредита и обращения взыскания на заложенное имущество.
Задолженность по кредитному договору по состоянию на 17.01.2012 года составляет в общей сумме 1496769 руб. 79 коп.
Рыночная стоимость предмета залога - квартиры № ... в доме № ... по ул. ... в г. Коряжма Архангельской области согласно представленному ответчиками отчету ИП Молчанова В.Н. составляет 1983000 рубля (л.д.70-81). Сторона истца не представила суду иной оценки стоимости квартиры, но просили установить начальную продажную стоимость квартиры в указанной сумме. Поэтому судом при вынесении решения определяется начальная продажная цена квартиры 1 983 000руб.
Судом установлено, что рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 27.05.2008 составляет 1983000 рублей, размер неисполненного обязательства составляет 1496769 руб.790 коп., таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет более 75 % от стоимости заложенного имущества.
Критерий соразмерности суммы неисполненного обязательства и стоимости заложенного имущества императивно установлен ст. 348 ГК РФ и не может произвольно изменяться судом по своему усмотрению.
Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд пришел к выводу, что в силу вышеуказанных правовых норм требования истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру № ... в доме № ... по улице ... в городе Коряжма Архангельской области, принадлежащую Манерову Э.В. и Манеровой Л.В. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору, а следовательно, банк в соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ вправе получить удовлетворение своих требований в полном объеме из стоимости заложенного имущества. Рыночная стоимость предмета залога согласно отчету ИП М. составляет 1983000 рублей. Иной оценки квартиры суду не представлено. Сторона истца и ответчика согласны об определении начальной продажной цены квартиры в указанной сумме. В связи с чем суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры для реализации с публичных торгов в сумме 1983000 рублей. Условия, предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в рассматриваемом случае отсутствуют.
Таким образом, заявленные истцом требования к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на предмет залога являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего кодекса.
Статья 98 ГПК РФ не предусматривает солидарного взыскания государственной пошлины, в связи с чем уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков Манерова Э.В. и Манеровой Л.В. в пользу истца в равных долях - по 7841 рублей 92 копейки с каждого (15683 руб. 85 коп. / 2).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного коммерческого банка «Р.» (открытое акционерное общество) к Манерову Э.В., Манеровой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на предмет залога - удовлетворить.
Взыскать с Манерова Э.В., Манеровой Л.В. солидарно в пользу акционерного коммерческого банка «Р.» (открытое акционерное общество) по кредитному договору № ... от ... задолженность по основному долгу в размере 1460755 руб. 28 коп., задолженность по просроченному основному долгу в размере 4142 руб. 66 коп., задолженность по срочным процентам за период с 25.12.2011 по 17.01.2012 в размере 13779 руб. 26 коп., задолженность по просроченным срочным процентам за период с 25.12.2011 по 17.01.2012 в размере 18023 руб. 51 коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в за период с 25.12.2011 по 17.01.2012 размере 39 руб. 08 коп., задолженность по оплате комиссии за ведение личного банковского счета в размере 30 руб., а всего в сумме 1496769 (Один миллион четыреста девяноста шесть тысяч семьсот шестьдесят девять) руб. 79 коп.
Взыскать с Манерова Э.В., Манеровой Л.В. с каждого, в пользу акционерного коммерческого банка «Р.» (открытое акционерное общество) в возмещение расходов по оплате государственной пошлины по 7841 (Семь тысяч восемьсот сорок один) руб. 92 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру № ... в доме № ... по улице ... в городе Коряжма Архангельской области, кадастровый (условный) номер объекта ..., принадлежащую на праве общей совместной собственности Манерову Э.В., Манеровой Л.В., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1983000 (Один миллион девятьсот восемьдесят три тысячи) рублей.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Коряжемский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.
Председательствующий С.Б. Самыловских