Дело №2-329/2011 год

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Судья Кормиловского районного суда Омской области Бандур Г.В.,

при секретаре Кобец В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Кормиловка

23 мая 2011 года

гражданское дело по иску Карев ИА к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» о взыскании денежных средств уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Карев И.А. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» о взыскании денежных средств уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскании компенсации морального вреда.

В исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> (<данные изъяты> рублей со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ года с условием процентной ставки по кредитному договору в размере 12 процентов годовых.

Согласно п. 1.7 кредитного договора сумма ежемесячного платежа в погашение кредита составляет <данные изъяты> коп. до полного погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с п. 1.12 кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита и комиссия включена в размер ежемесячного платежа, общий размер которого определен пунктом 1.7 указанного договора. Ежемесячный платеж за ведение счета составляет <данные изъяты> коп.

За обслуживание судного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ года он уплатил всего <данные изъяты>.

Порядок предоставления кредитов урегулирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата».

В соответствии с информационным письмом ЦБ РФ от 29.08.2003г № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть это своего рода бухгалтерские счета.

Таким образом, открытие ссудного счета – это прямая обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком РФ, которая возникает в силу закона.

Ни одним нормативным документом, включая руководяще-разъясняющие указания ЦБ РФ, не установлена обязанность банка взимать комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Гражданским кодексом установлено, что банк может взимать с клиентов плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Однако, ведение ссудного счета не является банковской операцией. Перечень банковских операций и сделок, которые вправе совершать банки, установлен ст. 5 закона о банках и не может быть расширен в силу императивности банковского законодательства.

Поскольку ссудный счет не относится к банковским счетам, то действия по его открытию и ведению не относятся к банковским операциям, за совершение которых банк вправе установить плату.

Кроме того, ведение ссудного счета не является услугой, которую потребитель обязан оплатить, так как такая «услуга» оказывается для ЦБ РФ и является обязанностью банка.

Банк, вместе с кредитным договором, вынуждает заемщика подписать договор, путем включения соответствующих условий в кредитный договор, на открытие и обслуживание ссудного счета, тогда как положения п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать, приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствует ст. 779, и п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Кроме того, п.2 ст. 1103 ГК РФ.

Уплачивая банку денежные средства по недействительным условиям договора, Заемщик лишался возможности распоряжаться указанными денежным средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада. В это же время Банк, получая денежные средства Заемщика по недействительным условиям Договора, имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода. В силу п. 2 ст. 395 ГК РФ) с даты, когда исполнитель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств. Датой, когда Банк узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств, по мнению Потребителя, следует считать дату предоставления кредита.

Согласно п. 50, 51 Постановления пленума ВС РФ и ВАС РФ 6/8 от 01.07.1996г размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется размером учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования).

Указанием ЦБ России от 31.05.2010г за № 2450-У, ставка рефинансирования с 01.06.2010г по сегодняшний день устанавливается в размере 7,75% годовых.

За период с ДД.ММ.ГГГГ года размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами составил <данные изъяты> коп.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> коп., в том числе уплаченная банку заемщиком комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими средствами <данные изъяты> коп.

Кроме того, своими действиями ответчик, не возвращая ему деньги в течение долгого времени и угрожал тем, что кредит вновь больше никогда ему не будет предоставлен, а также усугубляя тяжесть финансовой нагрузки неправомерными дополнительными платежами – причиняет истцу нравственные и физические страдания, что согласно ст. 151 ГК РФ является моральным вредом, который подлежит компенсации. Компенсацию морального вреда он оценивает в <данные изъяты> рублей.

Поэтому просит взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» денежные средства в размере <данные изъяты> коп. уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп. предусмотренные ст. 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании Карев И.А. требования уточнил. Суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» был заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ года с условием процентной ставки по кредитному договору в размере 12 процентов годовых. Согласно п. 1.7 кредитного договора сумма ежемесячного платежа в погашение кредита составляет <данные изъяты> коп. до полного погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии с п. 1.12 кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита и комиссия включена в размер ежемесячного платежа, общий размер которого определен пунктом 1.7 указанного договора. Ежемесячный платеж за ведение счета составляет <данные изъяты> коп.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Действия, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, кредиторская обязанность банка, а не обязанность заемщика.

Просит признать недействительным кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» в части удержания начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» за обслуживание ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами просит взыскать по день вынесения решения в размере <данные изъяты> коп., а также взыскать моральный вред в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК», будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в назначенное время в суд не явился, причина неявки неизвестна.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В своем отзыве представитель ответчика по доверенности Голышенко В.В., возражает против заявленных требований. Считает заявленные Каревым И.А. требования не подлежащими удовлетворению в связи со следующим. Между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. условия Кредитного договора содержали, в частности условия об открытии Заемщику судного счета и комиссии за его ведение. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Право банка по соглашению с клиентами устанавливает комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции, прямо предусмотренное ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Кроме того, в случае удовлетворения судом исковых требований о взыскании неустойки прошу суд применить статью 333 ГК РФ, т. к. заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна сумме уплаченной Заемщиком комиссии за ведение ссудного счета. Касательно требования о компенсации морального вреда. Требование истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, ОАО АКБ «РОСБАНК».

Таким образом, проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности, суд считает, что требования истца обоснованные и подлежат частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) и Каревым И.А. заключен кредитный договор № №. Согласно договору Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные настоящим Договором (п.1.1). Размер кредита составляет <данные изъяты> копеек (п.1.2), процентная ставка по кредиту на дату заключения настоящего Договора установлена в размере 12 % годовых (п.1.3). Заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (п.1.6). Ежемесячный платеж подлежит уплате Заемщиком путем зачисления 5 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее <данные изъяты> коп. на банковский специальный счет заемщика, на который был предоставлен кредит. Первое зачисление денежных средств, в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ г. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ года.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)”. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает, предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 395-1 «0 банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами, являются способом бухгалтерского учета денежных средств и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности; действия банка по открытию и ведению ссудного счета по существу относятся к издержкам банка, обусловленным выдачей кредита, которые банк берёт на себя. Введение ссудного счета является обязанностью банка, установленной законом. Соответственно, плата (комиссионное вознаграждение) за ведение ссудного счета не может быть возложена на заемщика, как на потребителя банковских услуг. Возложение такой обязанности на заемщика нарушает его права потребителя, что в силу положения пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» является незаконным. Кредитный договор изначально выдаётся платный и возвратный. Истец отрицает добровольность, и согласие на взыскание с него денежной суммы за ведение ссудного счёта первоначально в размере <данные изъяты> коп. С учётом изложенного суд считает позицию ответчика заблуждением при толковании действующего законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспоримая, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, то есть применяется двусторонняя реституция.

Таким образом, ежемесячная комиссия (плата) за ведение ссудного счета, не может быть возложена на заемщика, как на потребителя банковских услуг, вследствие чего, п.1.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Каревым И.А. и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) является недействительным. А незаконно удержанная сумма комиссии подлежащей возврату. Однако возврат в данном случае в пределах трёхгодичного срока исковой давности с момента обращения в суд и данная сумма согласно расчёта комиссии на л.д. 40 ДД.ММ.ГГГГ г. <данные изъяты> копеек.

Согласно графику платежей по кредитному договору № Карев И.А. уплачивал денежные средства за ведение ссудного счёта, которыми распоряжался банк по своему усмотрению.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Дни пользования денежными средствами ежемесячно удерживаемые банком за период с ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Сумма процентов составляет <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным уменьшить неустойку до <данные изъяты> рублей, как несоразмерную последствиям нарушения обязательства.

Моральный вред в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд считает, что заявленные истцом требования о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей необоснованно завышены. С учётом обстоятельств дела степени нравственных страданий истца, а также исходя из принципов разумности и справедливости, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В силу требований ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 61.1 БК РФ в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от государственной пошлины (подлежащей зачислению по месту государственной регистрации, совершения юридически значимых действий или выдачи документов) - по нормативу 100процентов: по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации).

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины при обращении в суд, в связи с чем, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу бюджета Кормиловского муниципального района.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Карев ИА к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора, и взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Признать недействительным в силу ничтожности п.1.12 кредитного договора №

№ от ДД.ММ.ГГГГ года заключённого между Каревым ИА и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество).

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Карев ИА уплаченные денежные средства за ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты> коп, уплаченные за ведение ссудного счёта.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Карев ИА проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Карев ИА компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета Кормиловского муниципального района Омской области государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения его в окончательной форме.

Судья: Г.В. Бандур.

Полный текст решения изготовлен 28.05.2011 года

Судья: