Дело №2-157/2011 год РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Кормиловский районный суд Омской области в составе председательствующего Вяткиной Г.С. при секретаре Споденейко О.В. рассмотрел в открытом судебном заседании в р.п. Кормиловка 19 мая 2011 года гражданское дело по иску Мораша АВ к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании платы за обслуживание ссудного счета и о возврате денежных средств, установил: Истец Мораш А.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании платы за обслуживание ссудного счета и о возврате денежных средств, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> руб. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ г. с условием процентной ставки по кредитному договору в размере <данные изъяты> процентов годовых. Сумма ежемесячного платежа в погашение кредита, согласно указанному договору, составила <данные изъяты> коп. до полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ г. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного гашения кредита, и указанная комиссия включена в размер ежемесячного платежа, который определен указанным договором. Ежемесячный платеж за ведение ссудного счета составил <данные изъяты> коп. За период с ДД.ММ.ГГГГ г. он уплатил комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп. Им в адрес ответчика направлялась претензия с предложением вернуть ему денежные средства в сумме <данные изъяты> коп. и отменить ежемесячную комиссию в сумме <данные изъяты> коп. На данную претензию он получил отрицательный ответ. Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета он считает противоречащим действующему законодательству РФ, условием, ущемляющим право потребителя, а полученное - неосновательным обогащением. Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и действия, в выполнении которых нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст. 779 и п.1 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения суда с даты, когда исполнитель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств. За период с ДД.ММ.ГГГГ г. размер процентов, подлежащих уплате, составил <данные изъяты> коп. Просил суд признать недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года № <адрес>, заключенного между ним и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты за обслуживание ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» возвратить ему неосновательно оплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> коп., отменить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп. Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на день рассмотрения дела. Взыскать причиненный ему моральный ущерб в размере <данные изъяты> рублей. Истец Мораш А.В., будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в назначенное время в суд не явился. Обратился в суд с заявлением, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие. В судебном заседании представитель истца по доверенности Мораш И.А. исковые требования уточнила, суду пояснила, что в период судебного разбирательства истцом уплачено ответчику за ведение ссудного счета в ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> коп. согласно условий кредитного договора. В связи с этим просит взыскать с ответчика суммы уплаченной истцом за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> коп. Так же просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда, то есть на ДД.ММ.ГГГГ года из расчета <данные изъяты>. на ДД.ММ.ГГГГ г., за ДД.ММ.ГГГГ года – <данные изъяты>., всего <данные изъяты> коп. Уточненные исковые требования поддержала в полном объеме. Ответчик АКБ «Росбанк», будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в назначенное время в суд своих представителей не направил, о причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствии не просил. Представитель ответчика Голышенко В.В. направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования Мораша А.В. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ года между банком и заемщиком был заключен кредитный договор №. Условия кредитного договора содержали, в частности условия об открытии заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. В информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ года № указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Поскольку за период с ДД.ММ.ГГГГ г. (дата заключения договора) по ДД.ММ.ГГГГ г. (дата подача иска минус три года) истцом было внесено ряд платежей по комиссии за ведение ссудного счета, исковые требования о взыскании платежей по комиссии за ведение ссудного счета, произведенных до ДД.ММ.ГГГГ года заявлены с пропуском установленного срока исковой давности. Ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности, а также доказательств, свидетельствующих об уважительности причин его пропуска, не представлено. Просил суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. На основании ч. 5 ст. 167, а также ст. 2 и ч.1 ст. 154 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и истца. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска частично по следующим основаниям. Частью 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 ГК РФ). В соответствии с часть 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года истец заключил с ответчиком кредитный договор №, согласно которому ответчик обязался предоставить истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ года, а истец обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, и в сроки и на условиях договора. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере <данные изъяты> процентов от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита. Размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета составляет <данные изъяты> копеек. Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ года №, информационным графиком платежей по кредитному договору, отзывом ответчика на исковое заявление. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами, являются способом бухгалтерского учета денежных средств и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности; действия банка по открытию и ведению ссудного счета по существу относятся к издержкам банка, обусловленным выдачей кредита, которые банк берёт на себя. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, установленной законом. Соответственно, плата (комиссионное вознаграждение) за ведение ссудного счета не может быть возложена на заемщика, как на потребителя банковских услуг. Возложение такой обязанности на заемщика нарушает его права потребителя, что в силу положения пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» является незаконным. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Таким образом, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Морашом АВ и акционерным коммерческим банком «Росбанк», в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является недействительным в виду ничтожности, и ответчик обязан возвратить истцу <данные изъяты> копеек, полученные по сделке за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ год. Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Мораш А.В. обратился в суд с иском о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, то есть в пределах установленного ст. 181 ГК РФ срока исковой давности. В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Согласно Указанию Центробанка РФ от ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования Банка России на ДД.ММ.ГГГГ года составляла <данные изъяты> процентов годовых. Судом установлено, что расчет процентов за пользование ответчиком неосновательно полученной ежемесячной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года произведен истцом не верно. При его проверке сумма подлежащих взысканию процентов выше суммы, заявленной истцом. Размер процентов за пользование ответчиком неосновательно полученной ежемесячной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ года составил <данные изъяты> копеек. 1) с <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> В судебном заседании представитель истца просила взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» проценты за пользование ответчиком необоснованно полученной ежемесячной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> копейки, уточненные исковые требования не увеличивала, поэтому суд не может выйти за пределы заявленных исковых требований, в связи, с чем проценты подлежат взысканию в заявленной сумме – <данные изъяты> копейки. Моральный вред в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд считает, что заявленные истцом требования о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей необоснованно завышены. С учётом обстоятельств дела степени нравственных страданий истца, а также исходя из принципов разумности и справедливости, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В силу требований ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. В соответствии с ч. 2 ст. 61.1 БК РФ в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от государственной пошлины (подлежащей зачислению по месту государственной регистрации, совершения юридически значимых действий или выдачи документов) - по нормативу 100 процентов: по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации). Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины при обращении в суд, в связи, с чем подлежит взысканию с ответчика в пользу бюджета Кормиловского муниципального района госпошлина в сумме <данные изъяты> копеек. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд Решил: Исковые требования Мораша АВ к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании платы за обслуживание ссудного счета и о возврате денежных средств удовлетворить частично. Признать недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Морашом АВ и акционерным коммерческим банком «РОСБАНК», в части уплаты комиссии за ведение судного счета. Взыскать с акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в пользу Мораша АВ уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копейки, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, всего взыскать <данные изъяты> копеек. В остальной части заявленных исковых требований отказать. Взыскать с акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в доход бюджета Кормиловского муниципального района Омской области государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек. Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Кормиловский районный суд. Судья Вяткина Г.С