Дело № 2-193/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Кормиловка «25» апреля 2012 года

Судья Кормиловского районного суда Омской области Бандур Г.В.,

при секретаре Хромовой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Нижниковой ВИ о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме <данные изъяты> коп.,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» (по доверенности) Тестова О.В. обратилась в суд с иском к Нижниковой ВИ о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме <данные изъяты> коп., а также взыскании государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

В исковом заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Нижниковой В.И. был заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты) № на сумму <данные изъяты> коп. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

ООО ИКБ «Совкомбанк» выполнил свое обязательство по кредитному договору и предоставил ответчику <данные изъяты> коп. Указанные обстоятельства подтверждаются следующим документом: выпиской по счету клиента Нижниковой В.И.

Согласно ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащее исполнял обязанности, оговоренные в кредитном договоре и нарушил п.п. 4.1; 4.1.1 Условий кредитования: «Заемщик обязан: Возвратить кредит в сроки установленные Договором..». (Допускал просрочку оплаты, нарушая график платежей).

Согласно п. 5.1 Условий кредитования: «Банк вправе расторгнуть Договор о потребительском кредитовании и потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите».

Пункт 5.2 Условий кредитования: «В случае принятия решения о расторжении договора о потребительском кредитовании и досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк: направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении».

Пункт 6.1 условий кредитования: «При нарушении срока оплаты (возврата) кредит (части кредита) заемщик уплачивает Банку проценты, предусмотренные в разделе «Б» Заявления (<данные изъяты>) годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока оплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления

(<данные изъяты>) годовых, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Статьи 309, 310 ГК РФ гласят: - «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства»; «Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим».

Задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> коп, что подтверждается расчетом задолженности (кредитной историей).

На основании Закона и заключенного кредитного договора, ООО ИКБ «Совкомбанк» имеет право требовать с ответчика возмещения причиненных убытков.

В настоящее время заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с Нижниковой В.И. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме <данные изъяты> коп., из них:

* просроченные проценты – <данные изъяты> коп.

* просроченная ссуда – <данные изъяты> коп.,

* штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> коп.,

* штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - <данные изъяты> коп., а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп.

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» (по доверенности) Тестова О.В., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в назначенное время в суд не явилась. Обратилась в суд с заявлением, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме.

Согласно п. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик Нижникова В.И., исковые требования признала. Суду пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор с ООО ИКБ «Совкомбанк» на сумму <данные изъяты> коп., под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. С этой суммы удержали комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> коп. На руки она получила кредит в размере <данные изъяты> руб. Кредит она брала на ремонт дома. Задолженность по кредиту образовалась из-за того, что возникли финансовые трудности в семье. Ее муж, который является инвалидом, попал в больницу. Ездить в Калачинска вносить деньги за кредит было не на чем, а почту в д. Немировка закрыли, и она перестала оплачивать кредит. Просит признать кредитный договор в части взыскания с неё единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> коп. недействительным и исключить эту сумму из её долга перед Банком.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении иска частично по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Нижниковой В.И. был заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты) № на сумму <данные изъяты> коп. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил заемщику Нижниковой В.И. кредит в размере <данные изъяты> коп., что подтверждается мемориальным ордером №. Заемщик – Нижникова В.И. обязалась гасить кредит и проценты по нему в соответствии с Графиком платежей. Однако заемщик – Нижникова В.И. допустила просрочку оплаты, нарушая график платежей.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.5-7), выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9),

мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитования, для получения кредита потенциальный заемщик собственноручно подписывает заявление-оферту по утвержденной банками форме и передает его банку-организатору для принятия решения об акцепте данного заявления-оферты. Заявление - оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком-организатором, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

ДД.ММ.ГГГГ. Нижникова В.И. подписала заявление-оферту, в котором в разделе «Б» указаны данные о банках и кредите: Банк-организатор: ООО ИКБ «Совкомбанк». Сумма кредита составляет <данные изъяты> коп, процентная ставка – <данные изъяты> годовых, срок кредита – <данные изъяты> месяцев. В разделе «Г» указан способ исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, путем внесения наличных денежных средств на банковский счет заемщика. В качестве обеспечения исполнения перед Банками обязательств заемщика по договору о потребительском кредитовании банками приняты условия, указанные в разделе «Г» заявления-оферты.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании и уплачивать банкам проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Норма ч. 1 ст. 811 ГК РФ наделяет займодавца правом на получение дополнительных процентов, предусмотренных договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

В соответствии с разделом Б заявления – оферты «При нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку проценты в размере <данные изъяты> годовых от суммы просроченного платежа каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока оплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере <данные изъяты> годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Ответчик в период пользования кредитом произвел частичную оплату кредита в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно расчета задолженности, количество дней просрочки по ссудной задолженности составляет <данные изъяты> дней.

Согласно информации о задолженности перед ООО ИКБ «Совкомбанк», общая сумма текущей задолженности Нижниковой В.И. составляет <данные изъяты> коп, из них:

- просроченные проценты <данные изъяты> коп;

- просроченная ссуда <данные изъяты> коп.

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> коп;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд полагает, что штрафные санкции за просрочку уплаты процентов следует снизить до <данные изъяты> коп., и штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> коп., поскольку размер заявленной истцом неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. При определении указанной несоразмерности суд принимает во внимание также обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства: размеры платежей, период просрочки, сумму основного долга.

Таким образом, с ответчика в связи с нарушением срока возврата кредита в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому задолженность по кредиту составляет – <данные изъяты> коп., из которых:

- просроченные проценты <данные изъяты> коп;

- просроченная ссуда <данные изъяты> коп.

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> коп;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика Нижниковой В.И. подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп.

Ответчик Нижникова В.И. просила признать кредитный договор в части взыскания единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> коп. недействительными и исключить эту сумму из её долга перед Банком.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)”. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает, предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 395-1 «0 банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами, являются способом бухгалтерского учета денежных средств и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности; действия банка по открытию и ведению ссудного счета по существу относятся к издержкам банка, обусловленным выдачей кредита, которые банк берёт на себя. Введение ссудного счета является обязанностью банка, установленной законом. Соответственно, плата (комиссионное вознаграждение) за ведение ссудного счета не может быть возложена на заемщика, как на потребителя банковских услуг. Возложение такой обязанности на заемщика нарушает его права потребителя, что в силу положения пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» является незаконным. Кредитный договор изначально выдаётся платный и возвратный. Ответчик отрицает добровольность, и согласие на взыскание с него денежной суммы за ведение ссудного счёта первоначально в размере <данные изъяты> коп.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, то есть применяется двусторонняя реституция.

Суд полагает верным в данной ситуации из суммы задолженности ответчика перед Банком вычесть единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> коп.

Таким образом, с ответчика Нижниковой В.И. в связи с нарушением срока возврата кредита в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору

№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> коп, а также государственная пошлина в размере – <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Нижниковой ВИ о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме <данные изъяты> коп., а также взыскании государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп. удовлетворить частично.

Взыскать с Нижниковой ВИ в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> коп., а также государственную пошлину в размере – <данные изъяты> коп.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кормиловский районный суд Омской области.

Судья: ______________Г.В. Бандур