Дело № 2-10.2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 февраля 2011г. р.п. Кормиловка
Судья Кормиловского района Омской области Бандур Г.В.
при секретаре Чепилко Е.А..
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козлов АН к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании недействительным условий договора и взыскании денежных средств.
У С Т А Н О В И Л:
Козлов А.Н. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» о признании недействительным п.1.12 кредитного договора Автокредита № на сумму <данные изъяты> рублей, взыскании <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счёта. Взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В обосновании своих исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ года им был взят Автокредит в ОАО АКБ «РОСБАНК» на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ года под 12% годовых. Согласно п.1.7 кредитного договора сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек до полного погашения кредита.
В соответствии с п. 1.12 указанного кредитного договора заёмщик уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в размере 0,3% от суммы предоставленного кредита до момента полного погашения кредита и комиссия включена в размер ежемесячного платежа, общий размер которого определён п. 1.7 указанного договора. Ежемесячный платёж за ведение ссудного счёта составляет <данные изъяты> копейки. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года им уплачено <данные изъяты> копеек. Порядок предоставления кредитов урегулирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. за № 54-п «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата». В соответствии с информационным письмом ЦБ РФ от 29.08.2003 г. за № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть это своего рода бухгалтерские счета. Таким образом, открытие ссудного счёта это прямая обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком РФ, которая возникает в силу закона. Ни одним нормативным документом, включая, руководяще-разъясняющие указания ЦБ РФ не установлена обязанность банка взимать, комиссию за открытие и ведение ссудного счёта. Гражданским кодексом установлено, что банк может взимать с клиентов плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Однако ведение ссудного счёта не является банковской операцией. Перечень банковских операций и сделок, которые вправе совершать банки, установлен ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» и не может быть расширен в силу императивности банковского законодательства. Поскольку ссудный счёт не относится к банковским счетам, то действия по его открытию и ведению не относятся к банковским операциям, за совершение которых банк вправе устанавливать плату. Кроме того, ведение ссудного счёта не является услугой, которую потребитель обязан оплатить, так как такая услуга оказывается для ЦБ РФ и является обязанностью банка. Банк вместе с кредитным договором вынуждает заёмщика подписать договор, путём включения соответствующих условий в кредитный договор на открытие и обслуживание ссудного счёта, тогда, как положения п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров, обязательным приобретением иных товаров (услуг). Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заёмщика оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и действия, в выполнении которых нуждается не заёмщик, а банк, не соответствуют ст. 779 и п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Кроме того п.2 ст. 395 ГК РФ. Согласно п.п. 50,51 Постановления Пленума ВС и ВАС РФ 6/8 от 01.07.1996 г. размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами определяется по ставке банковского рефинансирования. Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 г. за № 2450-У ставка рефинансирования с 01.06.2010 г. по н.в. составляет 7,75% годовых. За период с ДД.ММ.ГГГГ года размер процентов подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> копеек. Общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> копеек.
Ответчик не возвращал ему деньги в течение долгого времени, угрожая тем, что кредит ему больше никогда не будет предоставлен. А также усугубляя тяжесть финансовой нагрузки, неправомерными дополнительными платежами причинил ему нравственные и физические страдания, что согласно ст. 151 ГК РФ является моральным вредом, который он оценивает в <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании истец ранее заявленные требования <данные изъяты> копеек необоснованно полученной комиссии, <данные изъяты> копеек проценты за пользование чужими денежными средствами, и моральный вред на усмотрение суда поддержал. Дополнительно просил взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей, расходы, понесённые за оплату копии своего лицевого счёта по кредитному договору. В связи с чем, судебное заседание было отложено для извещения ответчика об увеличении исковых требований.
В очередное судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии.
Представитель ответчика ни в первое, ни во второе судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещён, повестка на настоящее судебное заседание продублирована телефонограммой.
В соответствии со ст. 167 ч.4, 5 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. Кроме того, суд считает достаточным представленных доказательств, для принятия решения.
В своем отзыве представитель ответчика по доверенности Голышенко В.В., возражает против заявленных требований. Считает заявленные Козловым А.Н. требования не подлежащими удовлетворению в связи со следующим. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Услуга по предоставлению кредита складывается из затрат, понесённых банком, в том числе из затрат связанных с открытием и ведением ссудного счёта. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счёта, как и остальные платы за пользование кредитом может исчисляться в виде процентов от суммы выданного кредита. В соответствии с основополагающим принципом- всё, что не запрещено законом является допустимым. Статьёй 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между банком и клиентом осуществляется на основе договора. В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. В указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 г. № 2005-У при оценке капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п.3.3.4). Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.07 № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заёмщиком по обслуживанию ссуды. Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме того, в соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Касательно требования об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами. В соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, так как заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна сумме уплаченной Заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.
Касательно требования о компенсации морального вреда. Требование истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а поэтому заемщик, еще на стадии заключения кредитного договора располагая полной информацией об условиях кредитного договора, в том числе об открытии ссудного счета и взимании комиссии за его ведение, подписал договор добровольного, без каких-либо возражений, и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные кредитным договором, не отказавшись от его заключения.
ОАО АКБ «Росбанк» ходатайствует о применении последствий пропуска срока исковой давности в связи со следующим. В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске к ОАО АКБ «Росбанк».
Таким образом, проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности, суд считает, что требования истца обоснованные и подлежат частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице управляющего Омского регионального филиала КН и Козловым АН заключен кредитный договор №. Согласно данного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные настоящим Договором (п.1.1). Размер кредита составляет <данные изъяты> копеек (п.1.2), процентная ставка по кредиту на дату заключения настоящего Договора установлена в размере 12 % годовых (п.1.3). Заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (п.1.6). Ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем зачисления 5 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее <данные изъяты> копеек на банковский специальный счет заемщика, на который был предоставлен кредит. Первое зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ г. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ года (п.1.7). Досрочное исполнение обязанностей по настоящему договору по инициативе заемщика допускается только в случае полного погашения заемщиком кредита, начисленных процентов, комиссий и неустоек, но не ранее чем через 3 месяца с момента предоставления кредита. В этом случае заемщик должен внести денежные средства в объеме, необходимом для полного погашения задолженности по настоящему договору, в дату очередного платежа в соответствии с п.1.7 настоящего договора (п.1.9). Заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета, плату за изменение первоначальных условий кредитования (кроме досрочного погашения кредита) (п.1.11). Заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере 0,3 % от суммы предоставленного кредита ежемесячно, до момента полного погашения кредита (комиссия включена в размер ежемесячного платежа, указанный в п.1.7 и не снижается при частичном гашении задолженности по кредиту) (п.1.12).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)”. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает, предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 395-1 «0 банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами, являются способом бухгалтерского учета денежных средств и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности; действия банка по открытию и ведению ссудного счета по существу относятся к издержкам банка, обусловленным выдачей кредита, которые банк берёт на себя. Введение ссудного счета является обязанностью банка, установленной законом. Соответственно, плата (комиссионное вознаграждение) за ведение ссудного счета не может быть возложена на заемщика, как на потребителя банковских услуг. Возложение такой обязанности на заемщика нарушает его права потребителя, что в силу положения пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» является незаконным. Кредитный договор изначально выдаётся платный и возвратный. Истец отрицает добровольность, и согласие на взыскание с него денежной суммы за ведение ссудного счёта в размере <данные изъяты> копейки ежемесячно. С учётом изложенного суд считает позицию ответчика заблуждением при толковании действующего законодательства.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, истец ежемесячно уплачивает <данные изъяты> копейки за обслуживание ссудного счёта.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, то есть применяется двусторонняя реституция.
Таким образом, ежемесячная комиссия (плата) за ведение ссудного счета, не может быть возложена на заемщика, как на потребителя банковских услуг, вследствие чего, п.1.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Козловым А.Н. и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) является недействительным.
Согласно лицевого счета № Козлов А.Н. уплачивал денежные средства за ведение ссудного счёта с ДД.ММ.ГГГГ г. им была уплачена ежемесячная комиссия по <данные изъяты> копейки и ДД.ММ.ГГГГ года уплачено по <данные изъяты> копеек. Истцом заявлены требования о взыскании <данные изъяты> копеек. В соответствии с правилами ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года. Следовательно, расчет необходимо производить с ДД.ММ.ГГГГ года по день последней оплаты. Согласно лицевого счёта л.д. 10-22 и расчета комиссии за ведение ссудного счёта л.д. 53-54 уплаченная сумма за оплату ведения счёта перечислялась на счёт №. В размере <данные изъяты> копейки 14 раз (нет ДД.ММ.ГГГГ года), что составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки. И два месяца июль и август по <данные изъяты> копеек, то есть <данные изъяты> копейки. Всего сумма за ведение ссудного счёта составляет <данные изъяты> копейки. Суд считает, что истцом необоснованно включена в задолженность сумма оплаты за ведение ссудного счёта за ДД.ММ.ГГГГ года его нет в лицевом счёте, и в ДД.ММ.ГГГГ года уже оплату за ведение ссудного счёта не брали. Однако истцом они необоснованно приняты в расчет в размере <данные изъяты> копеек.
В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Таким образом, с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу истца Козлова подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, из расчета:
За 2008 год:
-<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Всего сумма незаконного пользования денежными средствами истца составляет <данные изъяты> копеек.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным уменьшить неустойку до <данные изъяты> рублей, как несоразмерную последствиям нарушения обязательства.
Моральный вред в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд считает, что заявленные истцом требования о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей необоснованно завышены.С учётом обстоятельств дела степени нравственных страданий истца, а также исходя из принципов разумности и справедливости, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей - расходы в связи с рассмотрением дела. Как установлено в судебном заседании в результате допроса специалиста банка Харлашиной М.С., что истец уплатил банку данную сумму за получение у банка распечатки движения денежных средств по своему лицевому счёту. Суд полагает, что данные (другие) издержки в соответствии со ст. 94 ГПК РФ были понесены истцом в связи с рассмотрением дела, являются доказывающими сумму уплаченной комиссии, и подлежат удовлетворению в полном объёме.
В силу требований ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 2 ст. 61.1 БК РФ в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от государственной пошлины (подлежащей зачислению по месту государственной регистрации, совершения юридически значимых действий или выдачи документов) - по нормативу 100процентов: по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации).
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины при обращении в суд, в связи с чем госпошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу бюджета Кормиловского муниципального района.
На основании изложенного руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Козлов АН к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора, и взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Признать недействительным в силу ничтожности п.1.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года заключённого между Козловым АН и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество)
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Козлов АН уплаченные денежные средства за ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты> копейки, уплаченные за ведение ссудного счёта.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Козлов АН проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Козлов АН компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Козлов АН судебные издержки в размере <данные изъяты> рублей.
Всего взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Козлов АН <данные изъяты> копейки.
В остальной части заявленных исковых требований отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета Кормиловского муниципального района Омской области государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения его в окончательной форме.
Судья:
Полный текст решения изготовлен 26.02.2011 года.
Судья: