Дело № 2-32/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 февраля 2011 г. р.п. Кормиловка
Кормиловский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Прыгуновой Г.Н.,
при секретаре Хромовой Н.Ф.,
с участием истца – Голота И.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голота ИВ к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора, применения последствий недействительности договора в виде возврата денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Голота И.В. обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>) со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ года с условием процентной ставки по кредитному договору в размере 14 процентов годовых. В соответствии с пунктом 1.2 указанного кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0,25 % от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита и комиссия включена в размер ежемесячного платежа, общий размер которого определен пунктом 1.7 указанного договора. Ежемесячный платеж за ведение счета составляет <данные изъяты> рублей. За обслуживание ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ года он уплатил <данные изъяты> копеек. Просил признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г. недействительными в части уплаты комиссии и взыскать в его пользу денежные средства в размере <данные изъяты> копеек, уплаченных им в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
В судебном заседании истец Голота И.В. исковые требования уточнил и просил признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г. недействительными в части уплаты комиссии, и взыскать в его пользу правильно определенную ответчиком сумму оплаченной им комиссии в размере <данные изъяты> копеек.
Представитель ответчика АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) по доверенности Голышенко В.В., в судебное заседание не явился, о причинах неявки не известил, об отложении дела не ходатайствовал, направил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО АКБ «Росбанк» и Голота И.В. был заключен кредитный договор №. Условия кредитного договора содержали, в частности условия об открытии заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В связи с эти ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту и компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г. № 205 – П. В информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ г. № 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Так, в письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ г. разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 «комиссионные вознаграждения по другим операциям» отчета о прибылях и убытках. В Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от ДД.ММ.ГГГГ г. № 2005 – У (зарегистрировано в Минюсте РВ 26.05.2008 г. № 11755), при оценке капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п. 3.3.4). Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 г. № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кроме того, в соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Данная норма закона свидетельствует о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях. ОАО АКБ «Росбанк» ходатайствует о применении последствий пропуска срока исковой давности. Поскольку за период с ДД.ММ.ГГГГ г. (дата заключения договора) по ДД.ММ.ГГГГ г. (дата подачи иска минус три года) истцом было внесено ряд платежей по комиссии за ведение ссудного счета, исковые требования о взыскании платежей по комиссии за ведение ссудного счета, исковые требования о взыскании платежей по комиссии за ведение ссудного счета, произведенных до ДД.ММ.ГГГГ года заявлены с пропуском установленного срока исковой давности. Ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности, а также доказательств, свидетельствующих об уважительности причин его пропуска, не представлено.
С учетом согласия истца, на основании ст. 233 ГПК РФ в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего гражданского дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд находит уточненные требования истца подлежащими удовлетворению полностью, по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Управляющего Дополнительного офиса № Омского регионального филиала Кузнецовой НН (кредитор) и Голота ИВ (заемщик) заключили кредитный договор №. Согласно данного договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные настоящим договором. Размер кредита составляет № рубля, процентная ставка по кредиту составляет 14 процентов годовых. Согласно п.1.6 данного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем начисления 13 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее <данные изъяты> рублей на банковский специальный счет заемщика, на который был предоставлен кредит. Первой зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ года. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ года (п. 1.7). Согласно п. 1.12 данного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере 0,25 % (ноль целых, двадцать пять сотых) процентов от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита (комиссия включена в размер ежемесячного платежа, указанный в п.1.7, и не снижается при частичном гашении задолженности по кредиту). За период с ДД.ММ.ГГГГ г. истец выплатил ответчику ежемесячную комиссию на общую сумму <данные изъяты> копейки.
Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ г., расчетом комиссии за ведение ссудного счета, выпиской по лицевому счету №
Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)”. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами, являются способом бухгалтерского учета денежных средств и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности; действия банка по открытию и ведению ссудного счета по существу относятся к издержкам банка, обусловленным выдачей кредита, которые банк берёт на себя. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, установленной законом. Соответственно, плата (комиссионное вознаграждение) за ведение ссудного счета не может быть возложена на заемщика, как на потребителя банковских услуг. Возложение такой обязанности на заемщика нарушает его права потребителя, что в силу положения пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» является незаконным. Кредитный договор изначально выдаётся платный и возвратный.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Таким образом, ежемесячная комиссия (плата) за ведение ссудного счета, не может быть возложена на заемщика, как на потребителя банковских услуг, вследствие чего, п.1.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Голота И.В. и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) является недействительным.
Согласно графика возврата кредита по частям Гельфанд О.А. ежемесячно, в период с ДД.ММ.ГГГГ г. должна была выплачивать банку сумму комиссионного вознаграждения в размере <данные изъяты> рублей.
Голота И.В. обратился в суд с иском об оспаривании условий кредитного договора ввиду их ничтожности ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, следовательно, возмещению подлежит комиссия за период с ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме <данные изъяты> копеек.
В силу требований ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 2 ст. 61.1 БК РФ в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от государственной пошлины (подлежащей зачислению по месту государственной регистрации, совершения юридически значимых действий или выдачи документов) - по нормативу 100процентов: по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации).
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины при обращении в суд, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в пользу бюджета Кормиловского муниципального района госпошлина в сумме <данные изъяты> копеек.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
З А О Ч Н О Р Е Ш И Л:
Уточненные исковые требования Голота ИВ к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств удовлетворить полностью.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Голота И.В. уплаченные денежные средства за ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты> копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета Кормиловского муниципального района Омской области государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек.
Ответчик вправе подать в Кормиловский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Омский областной суд через Кормиловский районный суд в течение 10 дней.
Судья Г.Н. Прыгунова