Дело № 2-120/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
р.п. Кормиловка 24 марта 2011 года
Судья Кормиловского районного суда Омской области Бандур Г.В.,
при секретаре Кобец В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Старых НМ о взыскании в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> копейки и государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек,
У С Т А Н О В И Л:
Представитель по доверенности ООО ИКБ «Совкомбанк» Зайцева Е.Ю. обратилась в суд с исковым заявлением к Старых НМ о взыскании в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> копейки и государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.
В исковом заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» кредит» и Старых Н.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № № на сумму <данные изъяты> коп. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 24% годовых, сроком на 36 месяцев.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика №, открытый в ОАО КБ «Региональный кредит», что подтверждается выпиской по ссудному счету заемщика.
Поручителем по данному кредитному договору выступило ООО «Сибирское кредитное агентство», согласно акцептованного заявления на поручительство (договор поручительства) от ДД.ММ.ГГГГ. Условиями договора поручительства, ответчик просил предоставить за него поручительство перед банком. Договором также предусмотрен штраф 120% годовых, в случае оплаты ООО «Сибирское консультационное агентство» задолженности по кредитному договору за ответчика.
В соответствии с решением № от ДД.ММ.ГГГГ года ООО «Сибирское кредитное агентство» изменило название на ООО «Сибирское консультационное агентство».
В связи с тем, что ответчик надлежаще не исполнил своих обязанностей, то кредитор – Банк безакцептно списывал денежные средства со счета ООО «Сибирское консультационное агентство». Тем самым, ООО «Сибирское консультационное агентство» исполнило обязательства за ответчика.
Согласно ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
В соответствии со ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств: вследствие исполнения обязательства должника его поручителем или залогодателем, не являющимся должником по этому обязательству.
В связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату кредита в установленный срок, поручителем – ООО Сибирское консультационное агентство» исполнено обязательство кредитору своевременным перечислением суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом. Сумма перечислений составила <данные изъяты> коп., что подтверждается справкой о безакцептном списании со счета ООО Сибирское консультационное агентство» от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик в период пользования кредитом произвел следующие выплаты в пользу поручителя:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Итого: <данные изъяты>
Учитывая взносы ответчика, а также штрафы, задолженность перед ООО «Сибирское консультационное агентство», согласно прилагаемого расчёта, составила <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ единственным участником ООО «Сибирское консультационное агентство» - ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств» было принято решение № о реорганизации ООО «Сибирское консультационное агентство» в форме присоединения к ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств».
Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.
В связи с неполным списанием задолженности со счета поручителя ООО «Сибирское консультационное агентство» (в дальнейшем- ООО «АРКА») и ненадлежащем исполнении обязанностей ответчика, оговоренных в кредитном договоре ( п.п.4.1, 4.1.1 условий кредитования «заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором..», а остаток долга (истец) решил взыскать самостоятельно, поэтому задолженность по кредитному договору кредитором – ООО ИКБ «Совкомбанк» на ДД.ММ.ГГГГ, согласно прилагаемого расчета составляет <данные изъяты> коп.
Согласно п. 5.1, 5.1.1 условий кредитования: «Банк-Организатор от имени банка вправе расторгнуть договор о потребительском кредитовании и требовать досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…».
Пункт 6.1 условий кредитования: «При нарушении оплаты (возврата) кредита (части кредита), а также процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку пени в размере двойной процентной ставки, предусмотренной договором о потребительском кредитовании, от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки».
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства»; «односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются».
На основании закона и заключенного кредитного договора, ООО ИКБ «Совкомбанк» имеет право требовать с ответчика возмещения причиненных убытков.
Пунктом 5.2 условия кредитования предусмотрено: « В случае принятия решения о расторжении договора о потребительском кредитовании и досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, Банк-Организатор направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении в течение 3-х банковских дней со дня принятия решения по адресу фактического проживания, указанному заемщиком в заявлении-оферте. Заемщик обязан в указанный Банком –Организатором в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции. В случае непогашения всей задолженности заемщику в установленный срок, банки обращаются в суд для взыскания задолженности по настоящему договору и иных убытков, причиненных банкам в соответствии с действующим законодательством».
Задолженность ответчика составляет:
Перед поручителем- ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств» – <данные изъяты> коп.
Перед кредитором – ОАО КБ «Региональный кредит» - <данные изъяты> коп.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АРКА» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор цессии(уступки прав требования) по которому цедент (ООО»АРКА») уступает, а цессионарий (ООО ИКБ «Совкомбанк») принимает права кредитора (поручителя) к заемщикам (поверенным) на сумму <данные изъяты> коп, принадлежащие цеденту на основании обязательств по договорам поручительства в рамках кредитования. В связи с этим все права поручителя перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк».
Таким образом, права на задолженность перешли к истцу - ООО ИКБ «Совкомбанк». Всего задолженность перед ООО ИКБ «Совкомбанк» составляет: <данные изъяты>
Согласно п. 5.2 условий кредитования, ДД.ММ.ГГГГ. истцом направлено ответчику уведомление с требованием о погашении задолженности по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ. данное требование ответчик не выполнил, в связи с чем, у истца возникло право на досрочное расторжение кредитного договора с последующим судебным взысканием образовавшейся задолженности.
В настоящее время заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Поэтому просит взыскать со Старых Н.М. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность в размере ДД.ММ.ГГГГ, из них:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Поручительство ООО «АРКА» - <данные изъяты>., а также сумма уплаченной государственной пошлины в размере – <данные изъяты>.
Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» (по доверенности) Зайцева Е.Ю., будучи надлежащим образом, извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в назначенное время в суд не явилась. Обратилась в суд с заявлением, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Старых Н.М. исковые требования признала полностью. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ года она действительно взяла в ООО ИКБ «Совкомбанк» кредит на сумму <данные изъяты> рублей. В настоящее время она осталась одна с ребенком, заработную плату снизили, кроме того у нее имеются другие кредиты которые она выплачивает. В связи со сложившимся тяжелым материальным положением она просит снизить неустойку. Просит сумму задолженности удерживать из ее заработной платы.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении иска полностью по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» кредит» и старых Н.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № № на сумму <данные изъяты> коп. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 24% годовых, сроком на 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ года ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил заемщику Старых Н.М. кредит в размере <данные изъяты> рублей путем зачисления денежные средств на счет заемщика №
№, открытый в ОАО КБ «Региональный кредит», что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик – Старых Н.М. обязалась гасить кредит и проценты по нему в соответствии с Графиком платежей.
Однако заемщик – Старых Н.М. допускала просрочку оплаты, нарушая график платежей.
Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6), выпиской по счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8), мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.11), заявлением – офертой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с условиями кредитования, для получения кредита потенциальный заемщик собственноручно подписывает заявление-оферту по утвержденной банками форме и передает его Банку-Организатору для принятия решения об акцепте данного заявления-оферты. Заявление- оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком-организатором, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет.
В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредствами почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
ДД.ММ.ГГГГ г. Старых Н.М. подписала заявление-оферту, в котором в разделе «Б» указаны данные о банках и кредите: Банк-организатор: ОАО КБ «Региональный кредит»; Банк ООО ИКБ «Совкомбанк», Банк «Левобережный» (ОАО). Сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, процентная ставка -24 процента годовых, срок кредита – 36 месяцев. В разделе «Д» указан перечень видов и других условий обеспечения, предоставляемых банком: поручительство ООО «Сибирское консультационное агентство» и ООО СК «Арка-Страхование».
Согласно заявлению-оферте, в случае акцепта банками настоящего заявления-оферты, Банк-организатор не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита должен перечислить денежные средства, находящиеся на банковском счете заемщика, в размере выданного кредита на расчетный счет № ООО «Сибирское консультационное агентство», открытый в Сибирском Филиале Банка-Организатора. В качестве обеспечения исполнения перед Банками обязательств заемщика по договору о потребительском кредитовании банками приняты условия, указанные в разделе «Д» заявления-оферты. При полном и надлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору о потребительском кредитовании, включая обязательства по уплате штрафных санкций: - в случае открытия заемщику банковского счета на основании заявления-оферты, при условии, что остаток денежных средств на данном банковском счете равен нулю, заемщик просит банк-организатор расторгнуть с ним договор банковского счета и закрыть банковский счет без дополнительного распоряжения со стороны заемщика; - при наличии денежных средств на указанном счете – без дополнительных распоряжений со стороны заемщика, просит Банк-Организатор перечислить остаток денежных средств в полном объеме на расчетный счет № ООО «Сибирское консультационное агентство», открытый в Сибирском Филиале Банка-Организатора, расторгнуть с заемщиком договор банковского счета и закрыть его банковский счет. Все суммы, поступающие на открытый заемщику банковский счет, последний просит Банк-Организатор без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на гашение задолженности по выданному ему кредиту в соответствии с п. 3.9 Условий кредитования. Заемщик дал согласие банкам на предоставление любому из его поручителей, которые предоставят свое поручительство за него перед банками по договору о потребительском кредитовании, в любой момент информации относительно исполнения им обязательств по заключенному договору о потребительском кредитовании (уплаты кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных вознаграждений, неустоек, убытков, предоставления сведений об изменении данных заемщика) в том числе о датах и способах исполнения, реквизитах документов.
Согласно дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ года к Соглашению о поручительстве от ДД.ММ.ГГГГ года со Старых Н.М. заключен договор о потребительском кредитовании № Сумма кредита, предоставленного Банком-кредитором составляет <данные изъяты> рублей, процентная ставка за пользование кредитом составляет 24 процента годовых, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ г.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.п. 4.1.1,4.1.2 Условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании и уплачивать банкам проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.
Согласно выписке по счету клиента Старых Н.М. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. с ДД.ММ.ГГГГ г. выносится на просрочку часть ссудной задолженности счета.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Норма ч. 1 ст. 811 ГК РФ наделяет займодавца правом на получение дополнительных процентов, предусмотренных договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.
В соответствии с п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении оплаты (возврата) кредита (части кредита), а также процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает банкам пени в размере двойной процентной ставки, предусмотренной договором о потребительском кредитовании, от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно расчета задолженности, количество дней просрочки по ссудной задолженности составляет 309 дней. Сумма перечисления составила <данные изъяты> коп. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты на сумму <данные изъяты> рублей. Учитывая взносы должника, размер задолженности составляет <данные изъяты> коп. Таким образом долг и штрафы задолженности ответчика перед ООО «АРКА» составляют <данные изъяты> коп.
Согласно информации о задолженности перед ООО ИКБ «Совкомбанк», общая сумма текущей задолженности Старых Н.М. составляет <данные изъяты> копеек, из них:
просроченные проценты <данные изъяты> коп, просроченная суда <данные изъяты> копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> коп. итого сумма долга составляет <данные изъяты> коп.
Поручителем по данному кредитному договору выступило ООО «Сибирское консультационное агентство».
Согласно п. 1.1 соглашения о поручительстве, поручители обязуются солидарно в полном объеме отвечать перед банком за исполнение клиентами всех их обязательств по договорам о потребительском кредитовании, заключенным между банком и клиентами на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим соглашением и дополнительными соглашениями к нему, а также Генеральным соглашением о сотрудничестве от ДД.ММ.ГГГГ г. и дополнительными соглашениями к нему.
Согласно п.п. 3.1, 3.2 соглашения о поручительстве, поручители и клиент отвечают перед банком солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору о потребительском кредитовании поручители отвечают перед банком в том же объеме, как и клиент.
Согласно решению № 8 единственного участника Общества с ограниченной ответственностью «Сибирское консультационное агентство» общество с ограниченной ответственностью «Сибирское консультационное агентство» реорганизовано в форме присоединения к Обществу с ограниченной ответственностью «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств» (ООО «АРКА»).
ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «АРКА» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор цессии(уступки прав требования) по которому цедент (ООО»АРКА») уступает, а цессионарий (ООО ИКБ «Совкомбанк») принимает права кредитора (поручителя) к заемщикам (поверенным) на сумму <данные изъяты> коп, принадлежащие цеденту на основании обязательств по договорам поручительства в рамках кредитования. В связи с этим все права поручителя перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк».
Таким образом, права на задолженность перешли к истцу - ООО ИКБ «Совкомбанк». Всего задолженность перед ООО ИКБ «Совкомбанк» составляет: <данные изъяты>
Согласно п. 5.2 Условий кредитования в случае принятия решения о расторжении договора о потребительском кредитовании и досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк-организатор направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении в течение 3 (трех) банковских дней со дня принятия решения по адресу для корреспонденции, указанному заемщиком в заявлении-оферте. Заемщик обязан в указанный банком-организатором в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком-организатором в уведомлении. Датой отправки является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банки обращаются в суд для взыскания задолженности по настоящему договору и иных убытков, причиненных банкам в соответствии с действующим законодательством.
Согласно п. 5.2 условий кредитования, ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику уведомление с требованием о погашении задолженности по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ. данное требование ответчик не выполнил, в связи с чем у истца возникло право на досрочное расторжение кредитного договора с последующим судебным взысканием образовавшейся задолженности.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Суд полагает, что штрафные санкции за просрочку уплаты процентов следует снизить до <данные изъяты> рублей, а штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> руб., поскольку размер заявленной истцом пени явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. При определении указанной несоразмерности суд принимает во внимание также обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства: размеры платежей, период просрочки, сумму основного долга.
Таким образом, с ответчика Старых Н.М. в связи с нарушением срока возврата кредита в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору
№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, из них:
Просроченные проценты – <данные изъяты> коп,
Просроченная ссуда – <данные изъяты> коп.
Штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> руб.
Штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> руб.
Поручительство ООО «АРКА» - <данные изъяты> коп., а также сумма уплаченной государственной пошлины в размере – <данные изъяты> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Старых НМ о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> копейки и государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек удовлетворить частично.
Взыскать со Старых НМ в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> копеек, из них:
- просроченные проценты – <данные изъяты> коп.,
- просроченная ссуда – <данные изъяты> коп.,
- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> руб.,
- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> руб.,
- поручительство ООО «АРКА» - <данные изъяты> коп..
Взыскать со Старых НМ в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк»
государственную пошлину в размере – <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кормиловский районный суд Омской области в течение 10 дней со дня его принятия.
Судья: Г.В. Бандур