Дело № 2-113/2011г
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
р.п. Кормиловка «24» марта 2011 года
Судья Кормиловского района Омской области Бандур Г.В.
при секретаре Кобец В.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Драп ВВ к АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условий договора и взыскании денежных средств.
У С Т А Н О В И Л:
Драп В.В. обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) о признании недействительным условий договора и взыскании основного долга в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, взыскании расходов связанных с оплатой услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходов связанных с оплатой доверенности в размере <данные изъяты> рублей, а также взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ года с условием процентной ставки по кредитному договору в размере 17 процентов годовых. В соответствии с пунктом 1.2 указанного кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0,30 % от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита и комиссия включена в размер ежемесячного платежа, общий размер которого определен пунктом 1.7 указанного договора. За обслуживание ссудного счета он уплатил банку единовременную комиссию в размере <данные изъяты> рублей, кроме того кредитный договором прописан ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Другими словами выдача кредита производилась только после удержания с его счета единовременной комиссии за выдачу кредита.
В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Действия, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, кредиторская обязанность банка, а не обязанность заемщика.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
На сегодняшний день ставка рефинансирования Банка РФ составляет 8%.
Для оказания юридической помощи при написании претензии, подготовке искового заявления и представления интересов в суде был вынужден заплатить 4000 руб.
Просит признать недействительным кредитный договор № заключенный между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» в части удержания единовременной и ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., возместить расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, возместить расходы, связанные с оплатой доверенности в размере <данные изъяты> рублей, а также взыскать моральный вред в размере <данные изъяты> рублей.
Истец Драп В.В., будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в назначенное время в суд не явился.
Представитель истца (по доверенности) Мосияш А.О. суду пояснил, что его доверитель не явился в судебное заседание по производственной необходимости. Исковые требования поддерживает он, и суду пояснил, что между истцом и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ года с условием процентной ставки по кредитному договору в размере 17 % годовых. В соответствии с пунктом 1.2 указанного кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0,30 % от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита и комиссия включена в размер ежемесячного платежа, общий размер которого определен пунктом 1.7 указанного договора. За обслуживание ссудного счета он уплатил банку единовременную комиссию в размере <данные изъяты> рублей, кроме того кредитный договором прописан ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Другими словами выдача кредита производилась только после удержания с его счета единовременной комиссии за выдачу кредита.
В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Действия, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, кредиторская обязанность банка, а не обязанность заемщика.
Просит признать недействительным кредитный договор № заключенный между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» в части удержания единовременной и ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., возместить расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, возместить расходы, связанные с оплатой доверенности в размере <данные изъяты> рублей, а также взыскать моральный вред в размере <данные изъяты> рублей.
Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК», будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в назначенное время в суд не явился, причина неявки неизвестна.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
В своем отзыве представитель ответчика по доверенности Голышенко В.В., возражает против заявленных требований. Считает заявленные Драп В.В. требования не подлежащими удовлетворению в связи со следующим. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Услуга по предоставлению кредита складывается из затрат, понесённых банком, в том числе из затрат связанных с открытием и ведением ссудного счёта. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счёта, как и остальные платы за пользование кредитом может исчисляться в виде процентов от суммы выданного кредита. В соответствии с основополагающим принципом - всё, что не запрещено законом является допустимым. Статьёй 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между банком и клиентом осуществляется на основе договора. В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. В указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 г. № 2005-У при оценке капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п.3.3.4). Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.07 № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заёмщиком по обслуживанию ссуды. Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме того, в соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Касательно требования об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами. В соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, так как заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна сумме уплаченной Заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.
Касательно требования о компенсации морального вреда. Требование истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а поэтому заемщик, еще на стадии заключения кредитного договора располагая полной информацией об условиях кредитного договора, в том числе об открытии ссудного счета и взимании комиссии за его ведение, подписал договор добровольного, без каких-либо возражений, и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные кредитным договором, не отказавшись от его заключения.
Таким образом, проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности, суд считает, что требования истца обоснованные и подлежат частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) и Драп В.В. заключен кредитный договор № № Согласно договору Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные настоящим Договором (п.1.1). Размер кредита составляет <данные изъяты> копеек (п.1.2), процентная ставка по кредиту на дату заключения настоящего Договора установлена в размере 17 % годовых (п.1.3). Заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (п.1.6). Ежемесячный платеж подлежит уплате не менее <данные изъяты> коп. на банковский специальный счет заемщика, на который был предоставлен кредит. Первое зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ г. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ года.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)”. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает, предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 395-1 «0 банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами, являются способом бухгалтерского учета денежных средств и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности; действия банка по открытию и ведению ссудного счета по существу относятся к издержкам банка, обусловленным выдачей кредита, которые банк берёт на себя. Введение ссудного счета является обязанностью банка, установленной законом. Соответственно, плата (комиссионное вознаграждение) за ведение ссудного счета не может быть возложена на заемщика, как на потребителя банковских услуг. Возложение такой обязанности на заемщика нарушает его права потребителя, что в силу положения пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» является незаконным. Кредитный договор изначально выдаётся платный и возвратный. Истец отрицает добровольность, и согласие на взыскание с него денежной суммы за ведение ссудного счёта первоначально в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> копеек ежемесячно. С учётом изложенного суд считает позицию ответчика заблуждением при толковании действующего законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, то есть применяется двусторонняя реституция.
Таким образом, ежемесячная комиссия (плата) за ведение ссудного счета, не может быть возложена на заемщика, как на потребителя банковских услуг, вследствие чего, п.1.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Драп В.В и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) является недействительным. А незаконно удержанная сумма комиссии в размере <данные изъяты> рублей подлежащей возврату.
Согласно графику платежей по кредитному договору № Драп В.В. уплачивал денежные средства за ведение ссудного счёта, которыми распоряжался банк по своему усмотрению.
Дни пользования денежными средствами единовременно удержанные банком за период с ДД.ММ.ГГГГ составил 924 дня (<данные изъяты>.
Дни пользования денежными средствами ежемесячно удерживаемые банком за период с ДД.ММ.ГГГГ составил 894 дня (<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем составляет <данные изъяты> руб.
В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным уменьшить неустойку до <данные изъяты> рублей, как несоразмерную последствиям нарушения обязательства.
Моральный вред в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд считает, что заявленные истцом требования о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей необоснованно завышены. С учётом обстоятельств дела степени нравственных страданий истца, а также исходя из принципов разумности и справедливости, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. ДД.ММ.ГГГГ года истцом был заключен договор на оказание юридических услуг, по которому Мосияш А.О. обязалась по заданию Драп В.В. оказать ему следующие услуги: представительство в суде. Стоимость услуг по договору определяется в размере <данные изъяты> рублей. Суд считает, что требования истца за оказание юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей являются завышенными. Написание искового заявления, претензии, направление её по почте адресату, одно судебное заседание укладываются в сумму <данные изъяты> рублей. Подлежат возврату истцу расходы на обеспечение представителя доверенностью в размере <данные изъяты> рублей.
В силу требований ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 2 ст. 61.1 БК РФ в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от государственной пошлины (подлежащей зачислению по месту государственной регистрации, совершения юридически значимых действий или выдачи документов) - по нормативу 100процентов: по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации).
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины при обращении в суд, в связи с чем, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу бюджета Кормиловского муниципального района.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Драп ВВ к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора, и взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Признать недействительным в силу ничтожности п.1.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года заключённого между Драп ВВ и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество).
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Драп ВВ уплаченные денежные средства за ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты> рублей, уплаченные за ведение ссудного счёта.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Драп ВВ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Драп ВВ компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Драп ВВ судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.
Всего взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Драп ВВ <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета Кормиловского муниципального района Омской области государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения его в окончательной форме.
Судья: Г.В. Бандур