РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДАТА
Коркинский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Юркиной С.Н.,
при секретаре Полевковой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Авериной Н.А., Аверину А.Н. о досрочном взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее Банк) обратился в суд с иском к Авериной Н.А., Аверину А.Н. о досрочном взыскании задолженности.
В обоснование иска сослался на следующие обстоятельства. ДАТА Аверина Н.А. и НБ «Траст» заключили кредитный договор НОМЕР о предоставлении кредита в размере 1215000 руб. на срок 36 месяцев под 25% годовых. ДАТА кредит был предоставлен путем единоразового зачисления суммы кредита на счет заемщика. Таким образом банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 3.1 кредитного договора, кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы кредита на счет заемщика и у последнего возникло обязательство платить соответствующие проценты за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами банка. В соответствии с п.п. 1.4, 1.5 кредитного договора, размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий счет по кредитному договору 36450 рублей. Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются в сроки и суммами в соответствии с графиком платежей. Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечиваются договором поручительства, заключенным между банком и Авериным А.Н. В соответствии с п. 2 договора поручительства поручитель принял на себя обязательство перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Для планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты очередного платежа, указанной в п. 1.5 кредитного договора, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа. Однако в нарушение условий предоставления кредита и обязательств, взятых на себя, ответчик не исполняет свои обязательства. В соответствии с п.3 договора поручительств, при неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают по кредитному договору солидарно. В настоящее время задолженность составляет 1219453 руб. 58 коп., из них: сумма основного долга на ДАТА - 1192455 руб. 95 коп., проценты за пользование кредитом - 24244 руб. 52 коп., плата за пропуск платежей - 2521 руб. 30 коп., проценты на просроченный долг - 231 руб. 81 коп. Просит: взыскать солидарно с Авериной Н.А., Аверина А.Н. задолженность в сумме 1219453 руб. 58 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 14297 руб. 27 коп. (л.д. 3-4).
В судебное заседание представитель истца не явился, судом был надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в суд поступило заявление, в котором просит дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования удовлетворить в полном объеме (л.д.59,66).
Ответчица Аверина Н.А. в судебное заседание не явилась, судом была надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, в суд поступило сообщение, в котором просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д.61,67). В суд представила возражения, в которых просит суд в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.68-69).
Представитель ответчицы Авериной Н.А. - Мелёхин А.В. в судебном заседании исковые требования банка не признал, сослался на представленный отзыв (л.д. 68-69).
Ответчик Аверин А.Н. в судебное заседание не явился, судом был надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, возражений на иск не представил (л.д.67).
Выслушав объяснения представителя ответчицы Мелёхина А.В., исследовав материалы дела, суд требования Банка нашел обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим причинам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы о займе.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства.
Также п.1 ст.322 ГК РФ установлено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом и договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Как установлено судом и материалами дела подтверждается, ДАТА между Банком и Авериной Н.А. был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил последней кредит в сумме 1215000 руб. на 36 месяцев с уплатой 25% годовых за пользование кредитом. Обязательства Авериной Н.А. по кредитному договору обеспечены поручительством Аверина А.Н. Ответчица Аверина Н.А. нарушила установленные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование им. Она и поручитель Аверин А.Н. не приняли мер к исполнению принятых на себя обязательств, хотя о необходимости этого уведомлялись Банком.
Таким образом, судом достоверно установлено, что ответчица Аверина Н.А., получившая сумму кредита, обязательства по кредитному договору от ДАТА надлежащим образом не исполняет. Поручитель также не принял мер к возврату кредита и причитающихся за пользование кредитом процентов. По существу иска, заявленного Банком, ответчиком Авериным А.Н. не представлено возражений, хотя возможность предоставления таковых ему разъяснялась (определение о принятии заявления к производству и подготовке дела к судебному разбирательству (л.д. 1-2).
Из имеющихся в деле кредитного договора и договора поручительства следует солидарная ответственность ответчиков Авериной Н.А. и Аверина А.Н. за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по своевременному возврату суммы кредита и процентов за пользование им. Следовательно, имеются основания, предусмотренные названными выше правовыми нормами, для солидарного взыскания с упомянутых ответчиков в пользу Банка задолженности по кредитному договору в общей сумме 1180482 руб. 30 коп. на основании следующего.
Пунктом 1 ст. 1 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
По смыслу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пунктом 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, аод которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Центральным банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
При таких обстоятельствах, включение банком в кредитный договор условия о взимании с клиента комиссии иных плат за выдачу кредита и оказание финансовых услуг по предоставлению кредита ущемляет установленные законом права потребителя.
Разрешая требование банка о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, суд считает, что сумма основного долга ответчиков в виду безосновательного удержания банком комиссии за оказание услуг по предоставлению кредита, подлежит уменьшению на сумму излишне уплаченных ответчиком банку комиссий. Кроме того, не подлежат взысканию и проценты за пользование кредитом в сумме 24244 руб. 52 коп., проценты на просроченный долг в сумме 231 руб. 81 коп., поскольку Авериной Н.А. была безосновательно оплачена сумма комиссии в сумме 36450 руб.
Разрешая требование банка о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, суд считает, что сумма задолженности, предъявленная Банком, в виду безосновательного удержания с Авериной Н.А. банком комиссии за оказание услуг по предоставлению кредита, подлежит уменьшению на сумму излишне уплаченных ответчицей Банку комиссий.
При таких обстоятельствах сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчиков составит: основной долг -1180482 руб. 30 коп. по состоянию на ДАТА.
Заявление представителя ответчицы об уменьшении суммы задолженности в виду тяжелого материального положения Авериной Н.А. судом не может быть учтено, поскольку действующим законодательством таких оснований не предусмотрено, и такое право суду не предоставлено.
Ссылка ответчицы Авериной Н.А., указанная в отзыве на иск, о нарушении правил подсудности, является не состоятельной.
Согласно ст. 28 ГПК РФ, иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика.
Как указано в исковом заявлении, местом жительства ответчиков является г. Коркино, этот факт и сами ответчики не оспаривали, поэтому иск предъявлен по месту их жительства. А поэтому нарушений правил подсудности не имеется.
Таким образом, в пользу Банка подлежит взысканию с ответчиков задолженность по кредитному договору сумме 1180482 руб. 30 коп., в удовлетворении остальной части иска о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, процентов на просроченный долг, следует отказать, как заявленных незаконно и необоснованно.
Кроме того, возмещению Банку за счет ответчиков подлежат и судебные расходы в сумме 14102 руб. 41 коп., т.к. в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части иска, в солидарном порядке, как предусмотрено договором поручительства.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковое заявление Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Авериной Н.А., Аверину А.Н. о досрочном взыскании задолженности, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Авериной Н.А., Аверина А.Н. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) по кредитному договору НОМЕР от ДАТА задолженность в размере 1180482 рубля 30 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14102 рубля 41 копейку, а всего в общей сумме 1194584 рубля 70 копеек.
В удовлетворении остальной части иска о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, процентов на просроченный долг, госпошлины отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней после вынесения решения судом в окончательной форме через суд г. Коркино.
Председательствующий: С.Н. Юркина