Решение Именем Российской Федерации ДАТА. Коркинский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Я.Ф.Марченко при секретаре Е.А.Юртеевой с участием А.Ю.Дерягиной - представителя ответчицы Максимовой О.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Семенковой М.Н., Максимовой О.В. о досрочном взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита и возмещении расходов по оплате государственной пошлины, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк или ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Семенковой М.Н. и Максимовой О.В. о досрочном взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита и возмещении расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска сослалось на следующие обстоятельства: в соответствии с договором о предоставлении потребительского кредита НОМЕР от ДАТА Семенковой М.Н. ОАО «Банк Северная Казна» предоставил кредит в сумме 200 000 рублей сроком по ДАТА под 16 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться Семенковой М.Н. ежемесячно равными долями 20 числа каждого месяца. В обеспечение исполнения Семенковой М.Н. обязательств по погашению кредита и уплате процентов ДАТА был заключен договор поручительства с Максимовой О.В.. В соответствии с п.1.3 договора поручительства она обязалась нести ответственность за Семенкову в случае полного или частичного неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Пунктом 1.4. договора поручительства установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя перед Банком. ДАТА ОАО «Банк «Северная Казна» уступил ОАО «АЛЬФА-БАНК» права требования к заемщику по договору, т.е. права кредитора по договору перешли к ОАО «АЛЬФА-БАНК». О состоявшейся уступке прав требования ответчики уведомлены. Семенкова М.Н. проценты за пользование кредитом и сам кредит выплачивает не регулярно, систематически нарушает сроки, установленные договором. Ей и поручителю были направлены требования о досрочном погашении кредита. Ответчица кредит не возвратила и проценты не уплатила. Условиями договора предусмотрено начисление штрафной неустойки в размере 0,5% от суммы просроченной ссудной задолженности. По состоянию на ДАТА сумма задолженности составляет 121 821 рубль 57 копеек, в том числе: основной долг - 86 666 рублей 78 копеек, проценты (период с ДАТА по ДАТА) - 10 633 рубля 75 копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДАТА по ДАТА) - 6 371 рубль 06 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с ДАТА по ДАТА) - 18 149 рублей 98 копеек. Банк просит: взыскать солидарно с ответчиков Семенковой М.Н. и Максимовой О.В. в его пользу задолженность по договору НОМЕР от ДАТА в сумме 121 821 рубля 57 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 636 рублей 43 копеек (л.д.5-6). ОАО «АЛЬФА-БАНК» извещено о дате слушания дела, просило рассмотреть дело без участия его представителя, иск удовлетворить (л.д.112,113). Ответчица Семенкова М.Н. в суд не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, о дате слушания дела извещена (л.д.111). Ответчица Максимова О.В. в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о дате слушания дела извещена (л.д.118,119). Ее представитель по доверенности Дерягина А.Ю. иск признала в части основного долга, просила об уменьшении размера неустойки. Заслушав представителя ответчицы, исследовав материалы дела, суд иск Банка нашел подлежащим частичному удовлетворению. Согласно ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором. Статьей 363 ГК РФ установлено: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно». В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы о займе. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ). Как установлено судом, в соответствии с заключенным с ОАО «Банк «Северная Казна» договором НОМЕР о предоставлении потребительского кредита от ДАТА Семенкова М.Н. получила 200 000 рублей кредита под 16,60 % годовых со сроком его возврата не позднее ДАТА. Она обязалась ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Исполнение Семенковой М.Н. обязательств по договору о предоставлении потребительского кредита обеспечено поручительством Максимовой О.В.. Она как поручитель обязалась солидарно с заемщиком отвечать перед Банком за исполнение обязательств по упомянутому договору. Семенкова М.Н. не исполняет должным образом обязательства по возврату кредита и уплате договорных процентов. За просрочку платежей Банком начислена штрафная неустойка в размере, установленном договором. Направленное Банком требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате договорных процентов и штрафных санкций ответчицами не исполнено. Право взыскивать кредитную задолженность, а также требовать уплаты штрафных санкций принадлежит ОАО «АЛЬФА-БАНК» на основании соглашения об уступке прав требования (цессии) НОМЕР от ДАТА. Установленным судом обстоятельства подтверждены материалами дела: расчетом ссудной задолженности и неустойки (л.д.8-11), выписками по счету заемщика Семенковой М.Н. (л.д.12-13,25-30), копией заявления на предоставление кредита (л.д.14), копией договора о предоставлении потребительского кредита (л.д.19-20), копией договора поручительства (л.д.21), копией графика платежей (л.д.22), копией расчета процентной ставки (л.д.23), копией мемориального ордера (л.д.24), копиями требований о досрочном погашении задолженности (л.д.31,32,33), копией соглашения об уступке прав требования и приложениями к соглашению (л.д.40-44,45-51), а также объяснениями представителя ответчицы Максимовой О.В.. В судебном заседании достоверно подтвержден факт неисполнения ответчицами Семенковой М.Н. и Максимовой О.В. принятых на себя обязательств, что в силу упомянутых правовых норм является основанием для досрочного взыскания с них в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженности по кредиту и по договорным процентам, размер которой по состоянию на ДАТА составляет 97 300 рублей 53 копейки, в том числе: основной долг по кредиту - 86 666 рублей 78 копеек, долг по процентам за пользование кредитом (период с ДАТА по ДАТА) - 10 633 рубля 75 копеек. Сумма задолженности по кредиту и договорным процентам определена в соответствии с условиями договора НОМЕР от ДАТА, поэтому правильность расчета, представленного Банком, судом под сомнение не поставлена. Ответчицами возражения по расчету также не представлены. Суд согласился с доводами представителя ответчицы Максимовой О.В., касающимися несоразмерности штрафных санкций. В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С точки зрения закона неустойка (штраф, пеня) является способом обеспечения исполнения обязательств, а также мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Гражданский кодекс РФ, не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу, - на реализацию требования ст.17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Следовательно, в пункте 1 ст.333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, об его обязанности установить баланс между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Как видно из заявления, ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит о взыскании неустойки за просрочку платежей в общей сумме 24 521 рубля 04 копеек. Ставка кредитования - 16,60 процентов годовых не может быть расценена в качестве низкой ставки за пользование кредитом, т.к. значительно превышает размер ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБ РФ. Достаточно высокие проценты Банка на предоставленную заемщику сумму кредита в значительной мере компенсируют последствия, вызванные нарушением обязательств по кредитному договору. Также видно, что договор о предоставлении потребительского кредита является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик Семенкова М.Н., равно как и поручитель Максимова О.В. были лишены возможности влиять на его содержание, что позволило Банку установить достаточно высокий размер ставки кредитования и штрафных санкций. Уменьшение же судом размера штрафных санкций позволит установить разумный баланс, при котором интересы кредитора будут соблюдены и должники не будут освобождены от имущественной ответственности за неисполнение обязательств. С учетом вышеизложенного, суд пришел к убеждению, что начисленная штрафная неустойка как явно несоразмерная последствиям нарушения обязательств подлежат уменьшению: за просрочку погашения кредита - до 6 149 рублей 98 копеек; за просрочку уплаты процентов - до 2 371 рубля 06 копеек. Таким образом, к солидарному взысканию с ответчиц Семенковой М.Н. и Максимовой О.В. подлежит ссудная задолженность в сумме 105 821 рубля 57 копеек, в том числе, 86 666 рублей 78 копеек - основной долг по кредиту, 10 633 рубля 75 копеек - долг по процентам за пользование кредитом, 6 149 рубля 98 копеек - неустойка за просрочку уплаты кредита, 2 371 рубль 06 копеек - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Уплаченная Банком государственная пошлина на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит отнесению на ответчиц. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать солидарно с Семенковой М.Н. и Максимовой О.В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита НОМЕР от ДАТА в размере 105 821 (ста пяти тысяч восьмисот двадцати одного) рубля 57 копеек. Взыскать в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины: с Семенковой М.Н. - 1 818 рублей 22 копейки; с Максимовой О.В. - 1 818 рублей 21 копейку. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Коркинский городской суд Челябинской области. Судья: Я.Ф.Марченко